Pague-se primeiro: como transformar a poupança em algo automático
Introdução
A maioria das pessoas tenta poupar o que sobra no fim do mês. E a maioria descobre a mesma coisa: nunca sobra. Não porque gaste com bobagens, mas porque o gasto tem uma tendência natural a ocupar todo o espaço disponível. Se há dinheiro na conta, aparece algo em que usá-lo.
A solução é antiga e simples: separar a poupança no momento em que o salário cai, antes de pagar qualquer outra coisa. E, melhor ainda, fazer com que essa separação aconteça sozinha, sem depender de lembrar nem de ter vontade.
Se a poupança depender da força de vontade de cada mês, ela falhará justamente no mês em que for mais necessária.
Uma ideia de um século atrás
Em 1926, George S. Clason publicou O homem mais rico da Babilônia, uma coleção de parábolas sobre o dinheiro ambientadas na antiga Mesopotâmia. Sua lição central é repetida pelo protagonista, Arkad: uma parte de tudo o que você ganha deve ser sua para conservar. Clason propunha não menos que um décimo.
O raciocínio era que quem paga primeiro ao padeiro, ao senhorio e ao comerciante, deixando a si mesmo para o final, trabalha o mês inteiro para os outros. Pagar-se primeiro inverte a ordem: a poupança deixa de ser uma sobra e passa a ser a primeira conta.
Por que poupar o que sobra não funciona
Em 1955, o historiador C. Northcote Parkinson escreveu na The Economist que o trabalho se expande até ocupar o tempo disponível. Anos depois, aplicou a mesma lógica ao dinheiro: o gasto sobe até igualar a renda. É uma observação, não uma lei física, mas descreve bem o que acontece com quase todo mundo quando recebe um aumento de salário: em poucos meses, o dinheiro extra já se integrou ao gasto normal e a sensação de folga desaparece.
Pagar-se primeiro corta esse mecanismo. Se 10% saem da conta no dia do pagamento, vive-se o resto do mês com os 90% restantes, e o gasto se acomoda a esse valor sem que seja preciso decidir isso a cada vez.
O que diz a pesquisa sobre automatizar
As provas mais sólidas de que a automação funciona vêm dos planos de previdência de empresas norte-americanas.
Em 2001, Brigitte Madrian e Dennis Shea estudaram uma empresa que mudou a inscrição em seu plano de poupança: em vez de os funcionários terem de se inscrever, eles passavam a ser inscritos por padrão e podiam sair se quisessem. A participação entre os novos funcionários subiu de cerca de 37% para aproximadamente 86%. Ninguém os obrigou; só mudou o que acontecia se não fizessem nada.
Richard Thaler e Shlomo Benartzi foram além com o programa Save More Tomorrow: os funcionários se comprometiam a destinar à poupança uma parte de seus futuros aumentos salariais. Na primeira empresa onde foi aplicado, a taxa de poupança dos participantes subiu de cerca de 3,5% para quase 13,6% em pouco mais de três anos. Funcionou porque eles nunca viam o salário disponível diminuir: ele apenas deixava de subir tanto.
A lição é que o desenho do sistema pesa mais do que a motivação. Pessoas com bons hábitos financeiros não têm necessariamente mais autocontrole; muitas vezes, têm sistemas que não exigem que elas o usem.
Como montar o sistema
1. Escolha o percentual. Se você nunca poupou, comece com 5% ou 10%. É melhor um valor pequeno que se mantém do que um ambicioso que é abandonado em março.
2. Abra uma conta separada. A poupança não deve ficar na mesma conta usada para gastar. Melhor ainda se estiver em outro banco ou em um produto sem cartão associado: um pouco de atrito para retirar o dinheiro é uma vantagem.
3. Programe a transferência para o dia do pagamento. Não para o fim do mês nem para quando você se lembrar. Para o mesmo dia, ou o dia seguinte, em que o salário cai.
4. Automatize também as contas fixas. Com os pagamentos automáticos de serviços e dívidas resolvidos, o que fica na conta principal é dinheiro disponível para o dia a dia.
5. Automatize o investimento, quando for o caso. Uma vez coberta a reserva de emergência, muitas plataformas permitem programar aportes mensais em um fundo. Investir uma quantia fixa todos os meses, sem olhar para o que o mercado está fazendo, evita a tentação de tentar adivinhar o melhor momento.
6. Aplique a regra aos aumentos. Sempre que o salário subir, suba também o percentual de poupança. Destinar metade do aumento à poupança permite melhorar o padrão de vida e, ao mesmo tempo, acelerar o patrimônio.
7. Revise uma vez por ano. Não é preciso mais do que isso. Uma revisão anual para ajustar valores e verificar se tudo está sendo executado já basta.
O que fazer com rendas inesperadas
Bônus, décimo terceiro, restituição de imposto, presentes. O dinheiro que chega fora do habitual tende a ser gasto com mais facilidade, porque a mente o classifica como "extra". Uma regra simples ajuda: separar imediatamente uma parte fixa — a metade, por exemplo — para poupança ou dívidas, e aproveitar o resto sem culpa.
Erros frequentes
Poupar na mesma conta onde se gasta. Dinheiro visível acaba sendo usado.
Começar com um percentual heroico. Poupar 30% de um jeito que obrigue a usar o cartão de crédito para chegar ao fim do mês não é poupança: é dívida com outro nome.
Poupar enquanto se pagam juros altos. Com dívidas caras de cartão, o razoável é ter uma pequena reserva e concentrar o resto em quitá-las.
Deixar a poupança parada para sempre. A reserva de emergência deve ter liquidez; a poupança de longo prazo, por outro lado, perde poder de compra se não for investida.
Desativar a transferência "só neste mês". É a forma mais comum de um sistema automático deixar de sê-lo.
Conclusão
Pagar-se primeiro não exige ganhar mais nem ter uma personalidade especial. Exige uma decisão, tomada uma única vez, que depois se executa sozinha a cada mês. Hoje mesmo, entre no aplicativo do seu banco e programe uma transferência automática para uma conta de poupança no valor de 5% ou 10% do seu salário, agendada para o dia seguinte ao seu pagamento. Daqui a três meses, veja se você notou a diferença na sua vida diária.
Referências
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (ed. recente).
- Parkinson, C. N. (1960). The Law and the Profits. John Murray.
- Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The power of suggestion: Inertia in 401(k) participation and savings behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149-1187.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.