Seu histórico de crédito: como funciona e como cuidar dele
Introdução
Cada vez que você pede um empréstimo, um cartão, aluga um imóvel ou até contrata um plano de celular, alguém revisa seu histórico de crédito. Esse registro, que muitas pessoas nunca viram, influencia se você será aprovado ou não, a taxa que vão cobrar e o valor que vão emprestar. Um bom histórico pode economizar milhares de dólares em juros ao longo da vida; um histórico prejudicado pode fechar portas durante anos.
A boa notícia é que o histórico de crédito funciona com regras bastante previsíveis. Entendê-las permite cuidar dele e, se já estiver prejudicado, repará-lo.
Seu histórico de crédito é sua reputação como pagador, escrita em dados.
O que é e quem o mantém
O histórico de crédito é o registro de como você lidou com suas dívidas: que empréstimos teve, quanto deve, se paga em dia e se já ficou inadimplente. Ele é mantido por empresas chamadas birôs ou centrais de crédito, que recebem informações de bancos, lojas e outras instituições.
O funcionamento varia muito conforme o país:
- Em alguns países, como os Estados Unidos, calcula-se uma pontuação (score) a partir de todas as informações, positivas e negativas.
- Em outros, o registro mais conhecido é principalmente negativo. No Chile, por exemplo, o Boletín Comercial e os registros conhecidos popularmente como DICOM mostram sobretudo as dívidas não pagas, e a lei limita por quanto tempo podem ser informadas.
Ainda assim, a maioria dos bancos tem seus próprios modelos internos que consideram também seu comportamento positivo.
O que pesa em uma pontuação
O modelo FICO, o mais usado nos Estados Unidos, publica como pondera os fatores. É um bom guia do que os credores valorizam em geral:
- Histórico de pagamentos (35 %): se você paga em dia. É o mais importante.
- Valores devidos (30 %): quanto você usa do seu crédito disponível.
- Tempo de histórico (15 %): há quanto tempo você usa crédito.
- Crédito novo (10 %): quantas solicitações recentes você fez.
- Tipos de crédito (10 %): a combinação de cartões, empréstimos pessoais, financiamento imobiliário.
Embora outros países usem modelos diferentes, a mensagem de fundo se repete: pagar em dia e não usar todo o limite é o que mais ajuda.
Como construir um bom histórico
Pague sempre em dia, mesmo que seja o mínimo. Um atraso de poucos dias pode ficar registrado. Programar pagamentos em débito automático evita esquecimentos.
Use uma parte pequena do limite. Ter um cartão com limite de 1.000 dólares e usar 900 todo mês indica aperto financeiro, mesmo que você pague. Uma referência comum é não ultrapassar 30 % do limite disponível.
Não abra muitas contas ao mesmo tempo. Várias solicitações em pouco tempo podem ser interpretadas como necessidade urgente de dinheiro.
Mantenha as contas antigas em bom estado. Um cartão antigo sem anuidade, usado de vez em quando, ajuda a mostrar tempo de histórico.
Se você não tem histórico, comece pequeno. Um cartão de limite baixo, usado para um gasto fixo e pago integralmente todo mês, é uma forma simples de começar.
Revise seu relatório
Em muitos países é possível obter gratuitamente o próprio relatório de dívidas pelo menos uma vez por ano. Convém revisá-lo para:
- Detectar erros, como dívidas já pagas que continuam aparecendo.
- Descobrir empréstimos que você não reconhece, um sinal de possível roubo de identidade.
- Saber exatamente o que um credor vê antes de pedir um empréstimo importante.
Se você encontrar um erro, a maioria das legislações obriga a corrigi-lo quando comprovado com documentos. No Chile, por exemplo, a Lei 19.628 sobre proteção da vida privada proíbe informar uma dívida depois de paga e também passados cinco anos desde que se tornou exigível.
Como reparar um histórico prejudicado
Não há atalhos, e desconfie de quem prometer «limpar» seu nome ou registro em troca de dinheiro. O que funciona:
1. Colocar em dia o que está vencido, começando pelo mais recente ou pelo que mais afeta. 2. Negociar com os credores um plano de pagamento realista e pedir por escrito que, uma vez paga a dívida, a baixa seja informada. 3. Construir um comportamento positivo novo: pagamentos pontuais mês a mês. 4. Ter paciência. O peso dos problemas antigos diminui com o tempo.
Erros frequentes
Pensar que não ter dívidas é ter bom histórico. Sem histórico, o credor não tem informação para avaliar.
Cancelar todos os cartões de uma vez. Pode reduzir o tempo de histórico e o limite disponível.
Ser avalista ou fiador sem medir o risco. Se o devedor principal não pagar, a dívida aparece no seu registro.
Ignorar dívidas pequenas. Uma conta não paga de poucos dólares pode prejudicar tanto quanto uma grande.
Pagar por serviços de «limpeza de nome». Ninguém pode apagar legalmente informações verdadeiras antes do prazo.
Conclusão
O histórico de crédito é construído com hábitos simples e constantes: pagar em dia, usar pouco do limite e não pedir crédito além da conta. Nesta semana, consulte seu relatório de dívidas na fonte oficial do seu país, verifique se tudo está correto e programe o pagamento automático de pelo menos o mínimo de cada cartão. Com isso, o fator que mais pesa fica sob controle.
Referências
- myFICO. What's in my FICO Scores? myfico.com.
- Ley 19.628 (1999). Sobre protección de la vida privada, artículo 18. Biblioteca del Congreso Nacional de Chile.
- Consumer Financial Protection Bureau. What is a credit report? consumerfinance.gov.
- World Bank (2019). General Principles for Credit Reporting. Banco Mundial.