Ajudar com dinheiro os filhos adultos: quando soma e quando subtrai
Introdução
Poucos impulsos são tão naturais quanto querer ajudar os filhos. Quando eles já são adultos, essa ajuda costuma tomar forma econômica: pagar parte do aluguel, cobrir a parcela do carro, dar uma mesada mesmo que trabalhem, ajudar na entrada da casa, ser fiador. Muitas vezes isso é feito com generosidade e sem pensar demais.
O milionário mora ao lado, o estudo de Thomas J. Stanley e William D. Danko publicado em 1996, dedica um capítulo inteiro a esse tema, que os autores chamaram de assistência econômica ambulatorial: a ajuda financeira contínua de pais para filhos adultos. Suas descobertas incomodam e, por isso mesmo, vale a pena conhecê-las e lê-las com cuidado.
Ajudar não é o mesmo que sustentar. A primeira ajuda fortalece; a segunda, sem querer, pode enfraquecer.
O que Stanley e Danko descobriram
Em suas pesquisas com famílias norte-americanas de alto patrimônio, os autores compararam filhos adultos que recebiam ajuda financeira regular dos pais com irmãos que não a recebiam. O padrão descrito por eles foi claro: aqueles que recebiam mais ajuda tendiam a acumular menos patrimônio do que seus irmãos com rendas e profissões semelhantes que não a recebiam.
Os autores propuseram várias explicações:
- A ajuda tende a ser gasta, não poupada. O dinheiro recebido integrava-se ao padrão de vida em vez de ser investido.
- Facilita um estilo de vida que a própria renda não sustenta: uma casa em um bairro mais caro, um carro melhor, escolas mais caras para os netos.
- Reduz o incentivo para desenvolver autonomia financeira, porque sempre existe um respaldo.
- Altera a relação: pode criar dependência e, às vezes, tensões entre irmãos.
Como ler esses dados
Convém ter prudência. Os dados vêm dos Estados Unidos nos anos oitenta e noventa, de famílias com patrimônios elevados, e mostram correlações, não necessariamente causas. É possível que os pais ajudem mais os filhos que veem com mais dificuldades, o que explicaria parte da diferença sem que a ajuda a produza. Os próprios autores reconhecem que a relação é complexa.
Ainda assim, a observação coincide com algo que muitos já viram em suas famílias: um apoio financeiro permanente pode ser confortável para todos no curto prazo e custoso para todos no longo.
Nem toda ajuda é igual
A diferença importante não está entre ajudar e não ajudar, mas entre tipos de ajuda. Algumas tendem a fortalecer e outras, a criar dependência.
Ajuda que costuma fortalecer:
- Pagar uma formação que aumenta a capacidade de ganhar a própria vida.
- Um apoio pontual em uma emergência real, com um plano para sair dela.
- Uma contribuição para um objetivo concreto para o qual o filho também está poupando, como a entrada de um imóvel, na proporção do que ele aporta.
- Conhecimento: ensinar a fazer orçamento, a investir, a negociar.
Ajuda que costuma criar dependência:
- Mesadas sem data de término para filhos que trabalham.
- Cobrir sistematicamente gastos de um estilo de vida que o filho não pode pagar.
- Resgatar repetidas vezes das mesmas dívidas.
- Ajudas que vêm com condições implícitas e geram controle ou culpa.
O custo para os pais
Há outro lado que costuma ser esquecido: a aposentadoria dos pais. Ajudar os filhos com um dinheiro que fará falta na velhice pode acabar invertendo a situação anos depois, quando forem os pais que precisarem de ajuda. Uma regra sensata é garantir primeiro a própria estabilidade, assim como em um avião coloca-se primeiro a própria máscara de oxigênio.
Ajudar bem: algumas práticas
Conversar sobre isso de forma explícita. O que será coberto, por quanto tempo e com que propósito. A ajuda indefinida e sem conversa é a que traz mais problemas.
Colocar data. Uma ajuda temporária com um plano de saída respeita a autonomia do filho.
Preferir a contrapartida «um para um». Aportar uma quantia igual à que o filho poupa para um objetivo premia seu esforço em vez de substituí-lo.
Tratar os irmãos com equidade. Não necessariamente com valores idênticos, mas com critérios claros que todos conheçam.
Não ser fiador ou avalista sem entender o risco. Se o filho não pagar, a dívida passa para os pais.
Ajudar também com tempo e conhecimento, que muitas vezes valem mais do que o dinheiro.
Erros frequentes
Ajudar por culpa ou para evitar um conflito.
Ajudar sem conversar, de modo que o filho nunca sabe quanto nem até quando.
Comprometer a própria aposentadoria.
Comparar os filhos segundo quanto dinheiro precisam.
Resgatar sempre das consequências de decisões que o filho poderia ter evitado.
Conclusão
A ajuda financeira aos filhos adultos pode ser um grande investimento familiar ou uma fonte silenciosa de dependência, dependendo de como for feita. O que faz a diferença é o propósito, o prazo e a conversa que a acompanha. Se hoje você ajuda um filho com dinheiro, escreva em uma linha para que serve essa ajuda e até quando ela durará. Se não conseguir responder a alguma das duas perguntas, é um bom momento para conversar com ele sobre isso.
Referências
- Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press. [Ed. em português: O milionário mora ao lado.]
- Stanley, T. J., & Stanley Fallaw, S. (2018). The Next Millionaire Next Door. Lyons Press.
- Lieber, R. (2015). The Opposite of Spoiled. Harper.