Il tuo primo stipendio: finanze per chi inizia a lavorare
Introduzione
Il primo stipendio è un momento speciale. Dopo anni passati a dipendere dalla paghetta, dai genitori o da lavoretti saltuari, arriva finalmente un reddito proprio e regolare. È anche un momento decisivo: le abitudini che si formano nei primi mesi di vita lavorativa tendono a restare per decenni. Chi inizia risparmiando una parte di ogni stipendio continua a farlo quasi senza sforzo per sempre; chi inizia spendendo tutto e usando il credito deve disimparare quello schema più avanti, con maggiore difficoltà.
Questo articolo è una guida pratica per i primi mesi: capire la busta paga, costruire un sistema semplice ed evitare gli errori tipici di chi ha appena iniziato.
Le abitudini del primo stipendio diventano il sistema di tutta la vita lavorativa.
Stipendio lordo e stipendio netto
La prima cosa che di solito sorprende è che lo stipendio che arriva sul conto è inferiore a quello indicato nel contratto. La differenza è data dalle trattenute di legge:
- Previdenza: il contributo versato al tuo fondo pensione.
- Sanità: il contributo al sistema sanitario pubblico o privato.
- Assicurazione contro la disoccupazione: in alcuni paesi, un contributo per coprire i periodi senza lavoro.
- Imposte: a seconda dell'importo dello stipendio, può esserci un'imposta trattenuta mese per mese.
In Cile, ad esempio, il lavoratore dipendente versa il 10 % della retribuzione imponibile alla propria AFP più la commissione del gestore, il 7 % per la sanità e, se ha un contratto a tempo indeterminato, lo 0,6 % per l'assicurazione contro la disoccupazione. Gli stipendi più bassi sono esenti dall'imposta mensile. Le regole cambiano con le riforme, quindi conviene controllare la busta paga con attenzione.
Leggi la tua busta paga. È il documento che mostra lo stipendio lordo, ogni trattenuta e il netto. Controllarla ogni mese permette di individuare eventuali errori e di capire dove vanno i tuoi soldi.
Passo 1: decidere prima che arrivi
Il momento migliore per decidere cosa fare con lo stipendio è prima di riceverlo. Una volta sul conto, la tentazione di spenderlo è molto più forte. Uno schema semplice per iniziare:
- Necessità: affitto o contributo alle spese di casa, trasporti, alimentazione, bollette.
- Risparmio: una percentuale fissa fin dal primo stipendio.
- Sfizi: uscite, abbigliamento, intrattenimento, senza sensi di colpa.
Un riferimento noto è la regola 50/30/20 — 50 % necessità, 30 % sfizi, 20 % risparmio —, ma la cosa importante non è il numero esatto, bensì risparmiare qualcosa fin dall'inizio. Se vivi ancora con la tua famiglia e le tue spese fisse sono basse, è il momento ideale per risparmiare una percentuale elevata.
Passo 2: paga prima te stesso
Il giorno in cui arriva lo stipendio, programma un bonifico automatico verso un conto di risparmio separato. Ciò che non si vede, non si spende. Se è difficile iniziare con il 20 %, inizia con il 5 % e aumentalo di un punto ogni pochi mesi o a ogni aumento di stipendio.
Passo 3: il primo fondo di emergenza
Il primo obiettivo di risparmio dovrebbe essere un fondo di emergenza: denaro disponibile per gli imprevisti, come una riparazione, un problema di salute o un periodo senza lavoro. Un primo traguardo può essere pari a un mese di spese; poi, da tre a sei mesi. Questo cuscinetto evita di dover ricorrere a prestiti costosi quando si presenta un problema.
Passo 4: attenzione al credito facile
Non appena si hanno un contratto e uno stipendio, iniziano ad arrivare le offerte: carte di credito, linee di fido, prestiti al consumo preapprovati. Alcune regole per partire con il piede giusto:
- Una carta di credito può servire a costruire uno storico creditizio, purché si paghi l'intero saldo ogni mese.
- Evitare gli anticipi di contante e gli acquisti dilazionati in molte rate per le spese correnti.
- Non chiedere prestiti al consumo per viaggi, abbigliamento o tecnologia.
Passo 5: non gonfiare lo stile di vita
Quando arrivano il primo stipendio e i successivi aumenti, è naturale voler migliorare il proprio stile di vita: un'auto, un affitto più caro, un cellulare nuovo. Il rischio è che le spese salgano allo stesso ritmo delle entrate e non resti mai margine per risparmiare. Una buona regola: a ogni aumento, destinare almeno la metà al risparmio.
Passo 6: guardare al lungo termine fin da subito
La pensione sembra lontana, ma il tempo è il miglior alleato del risparmio grazie all'interesse composto. Controlla in quale comparto si trova il tuo risparmio previdenziale, quanto applica di commissioni il gestore e se il profilo del fondo è adeguato alla tua età. Se esistono opzioni di risparmio previdenziale complementare con agevolazioni fiscali o contributi del datore di lavoro, vale la pena conoscerle.
Errori frequenti
Spendere tutto lo stipendio nei primi giorni. E passare il resto del mese in ristrettezze.
Non leggere la busta paga. Gli errori nelle trattenute esistono.
Accettare tutte le carte che vengono offerte.
Vincolare lo stipendio con le rate prima di avere un fondo di emergenza.
Pensare che si inizierà a risparmiare «più avanti». Più avanti ci sono sempre più spese.
Conclusione
Il primo stipendio è l'opportunità di costruire, fin dall'inizio, un sistema che funzioni da solo: capire le trattenute, decidere prima di spendere, risparmiare automaticamente, creare un fondo di emergenza e usare il credito con molta cautela. Con il tuo prossimo stipendio, programma un bonifico automatico verso un conto di risparmio nello stesso giorno di accredito, anche solo per il 5 %, e controlla riga per riga la tua busta paga per comprendere ogni trattenuta.
Riferimenti
- Superintendencia de Pensiones. Guía de la liquidación de sueldo y cotizaciones previsionales. spensiones.cl.
- Dirección del Trabajo. Remuneraciones y descuentos legales. dt.gob.cl.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.
- Warren, E., & Tyagi, A. W. (2005). All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press.