Sette passi per mettere in ordine il tuo denaro: la sequenza in cui conviene fare le cose
Introduzione
Uno dei problemi più comuni nella finanza personale non è la mancanza di informazioni, ma l'eccesso. Bisogna risparmiare, ma anche pagare i debiti; investire, ma anche avere un cuscinetto; aumentare le entrate, ma anche ridurre le spese. Tutto sembra urgente allo stesso tempo, e quando tutto è urgente è facile non fare nulla o farlo nell'ordine sbagliato: investire mentre si pagano interessi del 30 % sulla carta di credito, o ripagare i debiti senza avere un euro da parte per un'emergenza, il che costringe a indebitarsi di nuovo al primo imprevisto.
Questo articolo propone un ordine. Non è l'unico possibile, e conviene adattarlo a ogni situazione, ma serve come mappa. È ispirato a proposte come i «passi da bambino» (baby steps) di Dave Ramsey, adattate in base a ciò che sappiamo sul comportamento finanziario.
Nella finanza personale, l'ordine delle decisioni conta quasi quanto le decisioni stesse.
Passo 1: chiarezza
Nulla funziona senza sapere dove ci si trova. Il primo passo è conoscere quattro numeri:
- Quanto entra ogni mese, al netto.
- Quanto esce e in quali grandi categorie.
- Quanto si deve, a chi e a quale tasso.
- Quanto si ha: il patrimonio netto, anche se è negativo.
Con queste informazioni si può impostare un budget semplice, che sia un budget a base zero o la regola 50/30/20. L'importante è che il denaro abbia un piano prima ancora di arrivare sul conto.
Passo 2: un cuscinetto iniziale
Prima di attaccare i debiti, conviene avere un piccolo fondo per gli imprevisti: una somma equivalente a un mese di spese essenziali, o una cifra fissa che copra gli imprevisti più comuni. La sua funzione non è proteggere da un licenziamento, ma evitare che una riparazione dell'auto o una visita medica finiscano sulla carta di credito e vanifichino i progressi fatti.
Passo 3: eliminare i debiti costosi
Con il cuscinetto iniziale al suo posto, tutto il denaro disponibile si concentra sui debiti di consumo: carte di credito, prestiti personali, scoperti di conto. Si paga il minimo su tutti e si concentra il resto su uno solo, in ordine di tasso d'interesse (metodo valanga) o in ordine di saldo residuo (metodo palla di neve). La cosa più importante è non generare nuovo debito nel frattempo.
Perché prima di investire: estinguere un debito al 25 % equivale a ottenere un rendimento garantito del 25 %, qualcosa che nessun investimento è in grado di offrire.
Se il datore di lavoro offre un contributo aggiuntivo al fondo pensione quando anche il lavoratore versa una quota, di solito conviene approfittarne anche durante questo passo, perché quel contributo è denaro gratuito che altrimenti andrebbe perso.
Passo 4: il fondo di emergenza completo
Una volta eliminati i debiti costosi, l'obiettivo successivo è ampliare il cuscinetto fino a coprire tra tre e sei mesi di spese essenziali, o anche di più se le entrate sono variabili o si lavora in proprio. Questo denaro deve trovarsi in un posto sicuro e disponibile in pochi giorni, non in azioni.
Questo fondo cambia il rapporto con il denaro: un licenziamento, una malattia o un periodo difficile smettono di essere una catastrofe e diventano un problema gestibile.
Passo 5: investire per il lungo termine
Con il fondo di emergenza completo, arriva il momento di mettere il denaro al lavoro. Un riferimento ragionevole è destinare tra il 15 e il 20 % del reddito netto al risparmio a lungo termine, attraverso gli strumenti previdenziali disponibili e fondi diversificati a basso costo.
Le regole chiave sono poche: automatizzare i versamenti, diversificare ampiamente, pagare commissioni basse e non vendere durante i ribassi di mercato. Il tempo fa la maggior parte del lavoro.
Passo 6: ampliare le entrate e gli obiettivi
Con le basi coperte, si può guardare più lontano:
- Aumentare le entrate: negoziare lo stipendio, sviluppare competenze meglio retribuite, avviare un progetto parallelo.
- Obiettivi a medio termine: l'anticipo per una casa, gli studi dei figli, un anno sabbatico.
- Estinguere in anticipo il mutuo ipotecario, se è coerente con il resto degli obiettivi e se il tasso è elevato.
Applicare la regola di destinare la metà di ogni aumento al futuro evita che le nuove entrate si disperdano in maggiori spese.
Passo 7: libertà e generosità
L'ultimo passo non è una cifra, ma una condizione: fare in modo che il denaro smetta di essere una preoccupazione costante. Che il patrimonio permetta di scegliere in cosa lavorare, aiutare gli altri senza mettere a rischio la propria stabilità e vivere con tranquillità. Per alcuni significherà l'indipendenza finanziaria completa; per altri, semplicemente avere margine.
Tre abitudini che sostengono tutto
I passi precedenti poggiano su piccole abitudini che si ripetono:
1. Guardare i numeri con regolarità. Pochi minuti alla settimana per controllare il saldo e le spese evitano le sorprese di fine mese. 2. Aspettare prima di comprare. Concedersi uno o due giorni prima di qualsiasi acquisto non pianificato elimina buona parte degli acquisti impulsivi. 3. Pagare prima sé stessi. Fare in modo che il risparmio parta automaticamente il giorno dello stipendio, prima di qualsiasi altra spesa.
Adattare l'ordine
L'ordine proposto è una guida, non un dogma. Alcuni adattamenti ragionevoli:
- Con entrate molto instabili, conviene costruire un fondo di emergenza più capiente prima di ripagare i debiti in modo aggressivo.
- Se un debito ha un tasso basso, come alcuni prestiti studenteschi o mutui agevolati, non è necessario estinguerlo prima di iniziare a investire.
- Se c'è il rischio di perdere presto il lavoro, dare priorità alla liquidità rispetto al rimborso anticipato dei debiti.
Errori frequenti
Investire prima di aver saldato i debiti costosi.
Pagare i debiti senza alcun cuscinetto e tornare a indebitarsi al primo imprevisto.
Saltare dei passi per impazienza, cercando investimenti ad alto rendimento senza aver coperto le basi.
Fermarsi per sempre al passo 4, tenendo tutto il denaro in banca per paura di investire.
Dimenticare di godersi il percorso. Un piano che non lascia spazio per vivere non regge nel tempo.
Conclusione
Mettere in ordine il denaro non richiede di fare tutto insieme, ma di fare la cosa giusta al momento giusto: chiarezza, cuscinetto iniziale, eliminazione dei debiti costosi, fondo di emergenza completo, investimento a lungo termine, aumento delle entrate e, infine, libertà. Oggi stesso, individua in quale dei sette passi ti trovi e scrivi l'unica azione che ti avvicinerebbe al passo successivo. Dalle una scadenza e annotala dove tu possa vederla ogni giorno.
Riferimenti
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson.
- Housel, M. (2020). The Psychology of Money. Harriman House.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (ed. recente).