Assicurazioni: quelle che proteggono davvero la tua famiglia e quelle che sono solo un costo
Introduzione
Le assicurazioni hanno una reputazione curiosa: quasi tutti ne pagano qualcuna senza sapere bene cosa copra, e quasi tutti ne diffidano. Vengono sottoscritte in filiale insieme a un prestito, alla cassa di un negozio quando si acquista un elettrodomestico o al telefono dopo una chiamata insistente. E allo stesso tempo, molte famiglie che dipendono da un unico reddito non hanno alcuna protezione contro ciò che potrebbe davvero rovinarle.
La confusione si chiarisce parecchio con una sola idea: un'assicurazione serve a trasferire un rischio che non potresti sostenere da solo. Tutto il resto è secondario.
Assicura ciò che ti manderebbe in rovina. Ciò che ti darebbe solo fastidio, pagalo con il tuo fondo di emergenza.
Come funziona un'assicurazione
Una compagnia assicurativa raccoglie i premi di molte persone e paga i sinistri delle poche che li subiscono. Perché l'attività stia in piedi, in media incassa più di quanto liquida. Ciò significa che, dal punto di vista puramente statistico, ogni assicurazione è un cattivo investimento: nel complesso, gli assicurati pagano più di quanto ricevono.
Perché sottoscriverle, allora? Perché non si tratta di guadagnare denaro, ma di evitare la rovina finanziaria. Perdere la casa in un incendio, rimanere invalidi senza reddito o subire la scomparsa prematura della persona che mantiene la famiglia sono eventi poco probabili ma devastanti. Pagare un premio piccolo e prevedibile per non doverli affrontare da soli vale assolutamente la pena.
Al contrario, assicurare qualcosa la cui perdita può essere assorbita senza traumi — uno smartphone, un elettrodomestico — significa di solito pagare troppo per una tranquillità che il fondo di emergenza offre già.
La tendenza a sovrassicurare le piccole cose
Nel 2010, l'economista Justin Sydnor ha analizzato le decisioni di migliaia di clienti di una compagnia di assicurazioni sulla casa negli Stati Uniti. Molti sceglievano franchigie basse, pagando premi sensibilmente più alti, pur di evitare di sborsare qualche centinaio di dollari in caso di sinistro. I calcoli mostravano che, data la bassa frequenza dei sinistri, quella scelta implicava un'avversione al rischio difficile da giustificare razionalmente.
La spiegazione più probabile è psicologica: le perdite piccole e concrete si immaginano molto più facilmente di quelle grandi e remote. Per questo si assicurano i telefoni cellulari e non si assicura la capacità di produrre reddito.
Le assicurazioni che di solito sono prioritarie
Assicurazione sulla vita temporanea caso morte (TCM), se qualcuno dipende dal tuo reddito. Se hai figli, un partner senza entrate proprie o genitori a carico, una polizza vita protegge queste persone se dovessi venire a mancare. La formula più efficiente è solitamente quella temporanea: copre per un determinato numero di anni — ad esempio, finché i figli non diventano economicamente indipendenti — ed è molto più economica rispetto alle polizze vita miste o di risparmio. Un riferimento abituale è un capitale pari a diverse volte il reddito annuo, sufficiente per estinguere i debiti e coprire anni di spese familiari. Se nessuno dipende dalle tue entrate, probabilmente non ne hai bisogno.
Assicurazione sanitaria. Dipende molto dal sistema sanitario del paese in cui vivi. Dove la copertura pubblica è limitata o presenta lunghe liste d'attesa, una polizza che copra i grandi interventi chirurgici, le malattie gravi e i ricoveri è tra le più importanti. Il punto critico sono le spese catastrofiche, non le visite di routine.
Assicurazione contro l'invalidità permanente. Protegge il tuo attivo più grande: la capacità di generare reddito per decenni. È particolarmente importante per i lavoratori autonomi, che hanno tutele pubbliche spesso più ridotte rispetto ai dipendenti.
Assicurazione sulla casa e responsabilità civile verso terzi (RC capofamiglia). Se sei proprietario, l'abitazione è probabilmente il tuo bene più prezioso. La copertura di responsabilità civile, che risarcisce i danni involontariamente causati a terzi (ad esempio una perdita d'acqua che danneggia l'appartamento di sotto), protegge in modo cruciale anche chi vive in affitto.
Assicurazione RC Auto. Nella maggior parte dei paesi è obbligatoria per legge. Un incidente con lesioni gravi a terzi può generare richieste di risarcimento impossibili da sostenere con il proprio patrimonio.
Quelle da esaminare con la lente d'ingrandimento
Estensioni di garanzia. Quelle proposte all'acquisto di prodotti elettronici o elettrodomestici hanno solitamente margini altissimi per il venditore. Molti prodotti si guastano, se difettosi, entro il periodo di garanzia legale oppure molto tempo dopo la scadenza dell'estensione.
Assicurazioni sullo smartphone con premi mensili che, nel giro di uno o due anni, arrivano a costare buona parte del valore del dispositivo.
Assicurazioni abbinate a carte di credito o finanziamenti attivate quasi in automatico: polizze sul credito duplicate, coperture contro le frodi che la banca è già tenuta a garantire per legge, assicurazioni sulla perdita dell'impiego piene di clausole di esclusione. Alcune sono utili; altre vengono pagate senza nemmeno sapere di averle.
Polizze vita a contenuto finanziario o miste. Combinano protezione e investimento in un unico prodotto, spesso con costi di caricamento e gestione elevati e poca trasparenza. Per molte persone risulta molto più efficiente sottoscrivere una semplice polizza temporanea caso morte economica e, separatamente, investire in strumenti a basso costo.
La franchigia come strumento di risparmio
Scegliere una franchigia più alta — ovvero farsi carico di una quota iniziale maggiore di ogni eventuale sinistro — riduce solitamente di parecchio il premio annuale. Se disponi di un fondo di emergenza, questo è un modo razionale per risparmiare: assorbi i piccoli imprevisti e assicuri solo i colpi duri.
La revisione annuale
Le esigenze di protezione cambiano nel corso della vita: un figlio che nasce, una casa che viene acquistata, un mutuo che finisce di essere pagato, figli che diventano autonomi. Una volta all'anno conviene verificare:
- Tutte le coperture attive sono ancora necessarie?
- Il capitale assicurato rispecchia la situazione attuale?
- Ci sono coperture sovrapposte o duplicate?
- Esistono offerte più convenienti a parità di condizioni e massimali?
Errori frequenti
Non avere un'assicurazione sulla vita avendo familiari a carico, mentre si assicurano oggetti di consumo.
Sottoscrivere polizze sotto pressione allo sportello bancario senza leggere le condizioni contrattuali.
Non leggere le esclusioni e i massimali. Ciò che la polizza non copre conta quanto ciò che copre.
Scegliere sempre la franchigia più bassa.
Mantenere per inerzia polizze che non hanno più senso.
Conclusione
Le assicurazioni sono uno strumento per proteggersi dalla rovina finanziaria, non un prodotto di risparmio né un modo per «rientrare» dei soldi spesi. La domanda che mette ordine in tutto è: quale evento imprevisto potrebbe distruggere l'economia della mia famiglia, e sono protetto se dovesse accadere? Questa settimana, fai un elenco di tutte le polizze che stai pagando, con il relativo costo annuo e cosa coprono. Accanto, annota quali rischi gravi sono oggi completamente scoperti. Questo confronto mostra quasi sempre dove c'è del superfluo e dove manca l'essenziale.
Riferimenti
- Sydnor, J. (2010). (Over)insuring modest risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.
- Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-291.
- Kunreuther, H., Pauly, M. V., & McMorrow, S. (2013). Insurance and Behavioral Economics: Improving Decisions in the Most Misunderstood Industry. Cambridge University Press.