La regola 50/30/20: un budget per chi odia annotare ogni spesa
Introduzione
Molte persone iniziano a registrare le proprie spese con entusiasmo e abbandonano dopo tre settimane. Non per mancanza di disciplina, ma perché annotare ogni caffè, ogni biglietto e ogni piccolo acquisto è noioso, e le informazioni che ne derivano raramente cambiano qualcosa. Se l'unico modo per mettere ordine nel denaro fosse contabilizzare ogni euro, la maggior parte delle persone non lo farebbe mai.
La regola 50/30/20 propone un'altra cosa: invece di sorvegliare cinquanta categorie, mantenere tre grandi gruppi in proporzioni ragionevoli. L'hanno diffusa Elizabeth Warren — allora professoressa di Diritto ad Harvard ed esperta di fallimenti familiari, poi senatrice statunitense — e sua figlia Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth, del 2005.
Non serve sapere quanto hai speso in pane questo mese. Basta sapere se le tue spese fisse si stanno mangiando più della metà di quello che guadagni.
I tre gruppi
La regola si applica sul reddito netto: ciò che arriva sul conto dopo le tasse e i contributi obbligatori.
50 % per le necessità. Ciò che bisognerebbe pagare anche se si perdesse il lavoro domani: affitto o mutuo, bollette di base, spesa alimentare al supermercato, trasporti per lavorare, assicurazioni obbligatorie, pagamenti minimi dei debiti e salute.
30 % per i desideri. Tutto ciò che migliora la vita ma potrebbe essere sospeso: mangiare fuori, viaggi, abbonamenti, abbigliamento oltre il necessario, hobby, regali.
20 % per il futuro. Fondo di emergenza, pagamenti di debiti oltre il minimo, risparmio e investimento.
Ad esempio, con un reddito netto di 1.500 dollari: 750 per le necessità, 450 per i desideri e 300 per il futuro. Non serve sapere come si dividono i 450 dei desideri; basta che non superino quella soglia.
La trappola: travestire i desideri da necessità
Il punto debole della regola è la classificazione. Quasi ogni spesa può essere presentata come necessaria se ci si impegna. Alcuni criteri aiutano a decidere:
- La versione base è necessità; l'extra è desiderio. Il piano telefonico è una necessità; il telefono di fascia alta, no. Mangiare è una necessità; ordinare cibo a domicilio quattro volte a settimana, no.
- La prova del licenziamento. Se domani rimanessi senza lavoro, continueresti a pagarlo? Se la risposta è no, era un desiderio.
- Il contratto non lo trasforma in necessità. Una palestra con vincolo annuale resta un desiderio, anche se disdirla ha un costo.
Classificare con onestà produce di solito una sorpresa: il gruppo delle necessità è più piccolo di quanto sembrasse, e quello dei desideri parecchio più grande.
Quando le necessità superano il 50 %
In molte città, il solo affitto può assorbire il 35 o il 40 % di uno stipendio medio. Per molte persone, il 50 % per le necessità è semplicemente impossibile nel breve periodo. Questo non invalida la regola; obbliga ad adattarla.
Versione 60/20/20. Si accetta temporaneamente un 60 % per le necessità e si taglia dal gruppo dei desideri, mantenendo il 20 % per il futuro. Il risparmio è l'ultima cosa che conviene sacrificare.
Versione 70/20/10. Per redditi stretti, si riduce il risparmio al 10 % mentre si lavora per abbassare i costi fissi. Risparmiare poco in modo costante è meglio che non risparmiare nulla.
Il piano di uscita. Se le necessità superano il 50 %, il compito di fondo è abbassare i costi fissi: condividere l'abitazione, rinegoziare le utenze, cambiare piano tariffario, trasferirsi più vicino al lavoro. Le spese fisse sono quelle che pesano di più perché si ripetono tutti i mesi.
La versione accelerata
Chi ha già le proprie necessità sotto il 50 % può invertire la proporzione e destinare al futuro un 30, un 40 o persino un 50 %. È la logica di chi cerca l'indipendenza finanziaria anticipata: il tasso di risparmio è la variabile che accorcia di più il percorso, molto più del rendimento degli investimenti.
Non serve arrivare a quell'estremo. Passare dal 20 al 25 % cambia già parecchio l'orizzonte, e di solito ci si riesce senza accorgersene se lo si applica agli aumenti di stipendio invece che allo stipendio attuale.
Come far sì che si rispetti da sola
La regola funziona meglio quando non dipende da decisioni mensili. Il modo più semplice è usare conti separati e bonifici automatici il giorno di paga:
1. Conto delle spese fisse. Riceve il 50 % e da lì si pagano le bollette automatiche. 2. Conto di risparmio o investimento. Riceve il 20 % appena arriva lo stipendio. 3. Conto quotidiano. Trattiene il 30 % per i desideri. Ciò che c'è lì si può spendere senza sensi di colpa e senza annotare nulla.
Con questo schema, l'unica sorveglianza necessaria è guardare il saldo del terzo conto. Se si esaurisce prima della fine del mese, quello è l'unico dato che serve.
Errori frequenti
Applicarla sullo stipendio lordo. Le percentuali si calcolano su ciò che arriva effettivamente sul conto, non sulla cifra del contratto.
Contare i pagamenti dei debiti come risparmio. Il pagamento minimo è una necessità; solo ciò che si paga in più rientra nel 20 %.
Trattarla come una legge. È un punto di partenza. L'importante è la direzione: necessità contenute e risparmio costante.
Dimenticare le spese annuali. Assicurazioni, bolli o manutenzioni devono essere ripartiti mensilmente nel gruppo a cui appartengono.
Usare il 30 % come scusa. Che ci sia spazio per i desideri non obbliga a spenderlo tutto.
Conclusione
La regola 50/30/20 non è il metodo più preciso, ma è uno dei più facili da mantenere, e nelle finanze personali un sistema semplice che viene rispettato vale più di uno perfetto che viene abbandonato. Questo mese, prendi il tuo reddito netto, moltiplicalo per 0,5, 0,3 e 0,2 e confronta queste tre cifre con ciò che hai speso il mese scorso in ciascun gruppo. Se le necessità superano il 50 %, scegli un costo fisso concreto da ridurre entro la fine dell'anno.
Riferimenti
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2005). All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press.
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2003). The Two-Income Trap. Basic Books.
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.