Prestare denaro a familiari e amici: quando farlo e come dire di no
Introduzione
Poche richieste sono così scomode come quella di un familiare o di un amico che ha bisogno di soldi. Dire di no sembra egoista; dire di sì, a volte, imprudente. E molte persone scoprono, dopo aver fatto un prestito, che il problema non era solo il denaro: era ciò che è successo alla relazione. L'amico indebitato inizia a evitare gli incontri; il fratello creditore non sa se chiedere la restituzione o tacere; ogni riunione di famiglia si carica di un non detto che nessuno nomina.
Shakespeare ha messo in bocca a uno dei suoi personaggi, nell'Amleto, il consiglio di non essere né debitore né prestatore, perché il prestito fa perdere spesso sia il denaro sia l'amico. È un consiglio estremo, ma coglie qualcosa di reale. Questo articolo non pretende che non si aiuti mai nessuno, ma che si aiuti in un modo che non distrugga né le proprie finanze né il legame.
Quando presti denaro a qualcuno che ti è vicino, la relazione smette di essere solo tra pari: passano a esserci un creditore e un debitore.
Perché i prestiti tra persone vicine finiscono male
Cambia la relazione. Tra amici o familiari, il rapporto si basa sulla parità e sulla reciprocità. Un prestito introduce un debito in sospeso che grava su ogni incontro, anche se nessuno lo menziona.
Le condizioni non sono quasi mai chiare. Si presta «finché puoi», senza scadenza, senza importo della rata, senza nulla di scritto. Ciò che per uno è un prestito, per l'altro può essere stato quasi un regalo.
È difficile chiedere la restituzione. Chiedere indietro i soldi sembra aggressivo. Così non li si chiede, e il risentimento cresce in silenzio.
A volte si presta a chi non ha più altre opzioni. Se una persona non ottiene credito da nessun istituto, può essere perché ha difficoltà reali a ripagare. Questo non la rende una cattiva persona, ma indica un rischio maggiore che il prestito non venga restituito.
La regola d'oro
Il modo più sano di pensare a questa situazione è semplice: presta solo ciò che saresti disposto a regalare.
Se decidi di aiutare con del denaro, metti in conto fin dall'inizio che forse non tornerà indietro. Se torna, tanto meglio. Se non torna, non ci sarà rancore, perché non sei mai dipeso dal recuperarlo. E se non puoi o non vuoi regalare quella somma, probabilmente non dovresti nemmeno prestarla.
Un'altra opzione, quando è possibile, è regalare direttamente una somma inferiore. Spesso è meglio per entrambi: chi dà non resta in attesa e chi riceve non porta il peso di un debito.
Prima di decidere
Alcune domande aiutano a fare chiarezza:
- Posso permettermi di perdere questo denaro senza compromettere i miei obiettivi, il mio fondo di emergenza o la mia famiglia?
- A cosa serve il denaro? È un'emergenza isolata o un problema che si ripete?
- È la prima volta che questa persona chiede aiuto, o ci sono già stati prestiti non restituiti?
- Come mi sentirò se non lo recupererò?
- C'è un altro modo di aiutare che non sia con il denaro?
Se decidi di prestare
Se l'importo è rilevante e decidi che si tratta di un prestito e non di un regalo, conviene curare alcuni dettagli:
- Mettilo per iscritto, anche solo in un messaggio: quanto, per cosa, quando e come verrà restituito. Non è sfiducia; è chiarezza per entrambi.
- Definisci rate concrete invece di un generico «quando puoi».
- Non prestare denaro che non hai, non chiedere un prestito a nome tuo per un altro e non fare da garante senza capire che, se l'altra persona non paga, il debito diventerà tuo.
Come dire di no
Dire di no con affetto è possibile. Ecco alcune formule:
La regola personale. «Ho la regola di non prestare denaro a familiari né ad amici, proprio perché tengo a loro e non voglio che i soldi si mettano tra di noi.» Presentandola come una norma generale, e non come un giudizio sulla persona, si riduce la sensazione di rifiuto.
La verità sulla tua situazione. «In questo momento ho il mio denaro impegnato nei miei obiettivi e non ho margine per fare prestiti.» Non serve dare dettagli né giustificarsi troppo.
L'aiuto in un'altra forma. «Non posso prestarti denaro, ma sarei felice di aiutarti a rivedere il tuo budget, a cercare lavoro o a valutare delle opzioni.» Offrire tempo, contatti o competenze viene spesso apprezzato più di quanto si creda.
In tutti i casi aiuta essere brevi, cordiali e fermi. Più si giustifica un no, più sembra negoziabile.
Se ti devono già dei soldi
Se hai fatto un prestito e il denaro non torna, ci sono due strade sane:
Parlarne con chiarezza. In privato, senza rimproveri: «Volevo parlare del prestito di qualche mese fa. Come la vedi? Possiamo accordarci su un modo per restituirlo?». A volte anche l'altra persona vuole risolvere la questione ma non sa come iniziare.
Condonare il debito per davvero. Se recuperare il denaro non è possibile o non compensa il danno alla relazione, si può decidere di lasciar perdere. Ma per davvero: dirlo, e non tornarci più sopra. Perdonare a metà, conservando il rimprovero, è il peggio dei due mondi.
Errori frequenti
Prestare per senso di colpa o per pressione, senza poterselo permettere.
Prestare senza condizioni chiare e aspettarsi che ne vengano rispettate alcune mai esplicitate.
Fare da garante senza comprendere il rischio.
Prestare ripetutamente alla stessa persona per lo stesso tipo di problema. Potrebbe impedirle di risolverlo alla radice.
Chiedere la restituzione con frecciatine durante le riunioni di famiglia.
Conclusione
Aiutare qualcuno a cui si tiene può essere uno dei modi migliori di usare il denaro, purché non metta a rischio la propria stabilità né trasformi la relazione in un debito perenne. La regola di prestare solo ciò che si sarebbe disposti a regalare risolve la maggior parte dei casi. Pensa oggi stesso alla tua regola: scrivi quale somma potresti regalare a una persona cara senza intaccare i tuoi obiettivi, e prepara una frase breve e gentile per dire di no quando la richiesta supera quel limite.
Riferimenti
- Shakespeare, W. (c. 1600). Hamlet, atto I, scena 3.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (ed. recente).