Paga prima te stesso: come trasformare il risparmio in qualcosa di automatico
Introduzione
La maggior parte delle persone cerca di risparmiare quello che avanza a fine mese. E la maggior parte scopre la stessa cosa: non avanza mai nulla. Non perché spenda in sciocchezze, ma perché la spesa ha una tendenza naturale a occupare tutto lo spazio disponibile. Se ci sono soldi sul conto, salta fuori qualcosa per cui usarli.
La soluzione è antica e semplice: mettere da parte il risparmio nel momento in cui arriva lo stipendio, prima di pagare qualsiasi altra cosa. E, meglio ancora, fare in modo che quella separazione avvenga da sola, senza dipendere dal fatto che ci si ricordi o che se ne abbia voglia.
Se il risparmio dipende dalla forza di volontà di ogni mese, fallirà proprio nel mese in cui ce n'è più bisogno.
Un'idea di un secolo fa
Nel 1926, George S. Clason pubblicò L'uomo più ricco di Babilonia, una raccolta di parabole sul denaro ambientate nell'antica Mesopotamia. La sua lezione centrale la ripete il protagonista, Arkad: una parte di tutto ciò che guadagni deve essere tua per conservarla. Clason proponeva non meno di un decimo.
Il ragionamento era che chi paga prima il fornaio, il padrone di casa e il mercante, lasciando se stesso per ultimo, lavora tutto il mese per gli altri. Pagare prima se stessi inverte l'ordine: il risparmio smette di essere un avanzo e diventa la prima voce da saldare.
Perché risparmiare quello che avanza non funziona
Nel 1955, lo storico C. Northcote Parkinson scrisse su The Economist che il lavoro si espande fino a occupare tutto il tempo disponibile. Anni dopo applicò la stessa logica al denaro: la spesa sale fino a eguagliare le entrate. È un'osservazione, non una legge fisica, ma descrive bene ciò che succede a quasi tutti con un aumento di stipendio: dopo pochi mesi, il denaro extra si è integrato nella spesa normale e la sensazione di larghezza scompare.
Pagare prima se stessi interrompe questo meccanismo. Se il 10 % esce dal conto il giorno di paga, il resto del mese si vive con il 90 % rimanente, e la spesa si adatta a quella cifra senza bisogno di deciderlo ogni volta.
Cosa dice la ricerca sull'automatizzazione
Le prove più solide del fatto che l'automatizzazione funziona provengono dai piani pensionistici aziendali statunitensi.
Nel 2001, Brigitte Madrian e Dennis Shea studiarono un'azienda che aveva cambiato la modalità di iscrizione al proprio piano di risparmio: invece di dover fare domanda per aderire, i dipendenti venivano iscritti di default e potevano uscirne se lo desideravano. La partecipazione tra i nuovi assunti passò da circa il 37 % a quasi l'86 %. Nessuno li aveva obbligati; era solo cambiato ciò che succedeva se non facevano nulla.
Richard Thaler e Shlomo Benartzi andarono oltre con il programma Save More Tomorrow: i dipendenti si impegnavano a destinare al risparmio una parte dei loro futuri aumenti di stipendio. Nella prima azienda in cui fu applicato, il tasso di risparmio dei partecipanti salì da circa il 3,5 % a quasi il 13,6 % in poco più di tre anni. Funzionò perché non vedevano mai scendere il loro stipendio disponibile: semplicemente smetteva di salire così tanto.
La lezione è che la struttura del sistema conta più della motivazione. Le persone con buone abitudini finanziarie non hanno necessariamente più autocontrollo; molto spesso hanno sistemi che non richiedono loro di usarlo.
Come impostare il sistema
1. Scegli la percentuale. Se non hai mai risparmiato, inizia con un 5 o un 10 %. È meglio una cifra piccola mantenuta nel tempo che una ambiziosa abbandonata a marzo.
2. Apri un conto separato. Il risparmio non deve trovarsi sullo stesso conto che si usa per spendere. Meglio se è in un'altra banca o in uno strumento senza carta associata: un po' di attrito per prelevarlo è un vantaggio.
3. Programma il bonifico per il giorno di paga. Non per fine mese né per quando ti ricorderai. Per lo stesso giorno, o quello successivo, in cui arriva lo stipendio.
4. Automatizza anche le spese fisse. Con gli addebiti automatici di utenze e debiti sistemati, ciò che resta sul conto principale è denaro disponibile per la vita quotidiana.
5. Automatizza l'investimento, quando è il momento. Una volta coperto il fondo di emergenza, molte piattaforme permettono di programmare versamenti mensili su un fondo. Investire una somma fissa ogni mese, senza guardare cosa fa il mercato, evita la tentazione di cercare di indovinare il momento migliore.
6. Applica la regola agli aumenti. Ogni volta che sale lo stipendio, aumenta anche la percentuale di risparmio. Destinare la metà dell'aumento al risparmio permette di migliorare il tenore di vita e, allo stesso tempo, di far crescere più rapidamente il patrimonio.
7. Rivedilo una volta all'anno. Non serve altro. Una revisione annuale per adeguare gli importi e verificare che tutto stia funzionando basta e avanza.
Cosa fare con le entrate inaspettate
Bonus, tredicesime, rimborsi fiscali, regali. Il denaro che arriva fuori dall'ordinario tende a essere speso con più facilità, perché la mente lo classifica come «extra». Una regola semplice aiuta: mettere subito da parte una quota fissa — la metà, ad esempio — per i risparmi o per ridurre i debiti, e godersi il resto senza sensi di colpa.
Errori frequenti
Risparmiare sullo stesso conto in cui si spende. Il denaro visibile viene usato.
Iniziare con una percentuale eroica. Un 30 % che costringe a usare la carta di credito per arrivare a fine mese non è risparmio: è debito con un altro nome.
Risparmiare mentre si pagano interessi alti. Con debiti costosi sulle carte di credito, la cosa ragionevole è tenere un piccolo cuscinetto e concentrare il resto per estinguerli.
Lasciare il risparmio fermo per sempre. Il fondo di emergenza deve essere liquido; il risparmio a lungo termine, invece, perde potere d'acquisto se non viene investito.
Disattivare il bonifico «solo per questo mese». È il modo più comune in cui un sistema automatico smette di esserlo.
Conclusione
Pagare prima se stessi non richiede di guadagnare di più né di avere un carattere speciale. Richiede una decisione, presa una sola volta, che poi si esegue da sola ogni mese. Oggi stesso, entra nella tua banca online e programma un bonifico automatico verso un conto di risparmio per il 5 o il 10 % del tuo stipendio, con data il giorno successivo a quello di accredito. Tra tre mesi, verifica se hai notato la differenza nella tua vita quotidiana.
Riferimenti
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin.
- Parkinson, C. N. (1960). The Law and the Profits. John Murray.
- Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The power of suggestion: Inertia in 401(k) participation and savings behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149-1187.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.