Morire con zero: spendere i propri soldi (e il proprio tempo) al momento giusto
Introduzione
Passiamo decenni a risparmiare per un fantomatico "un giorno", rimandando le esperienze a quando avremo più denaro, più tempo o meno responsabilità. E molto spesso quel giorno non si presenta affatto come lo avevamo immaginato: ci arriviamo con il corpo o la vita irrimediabilmente cambiati, oppure non ci arriviamo affatto.
Bill Perkins solleva una domanda scomoda nel suo libro Die with Zero: e se l'obiettivo della vita non fosse accumulare la maggior quantità possibile di denaro, ma la maggior quantità possibile di vita vissuta intensamente?
Il denaro si può recuperare. Il momento giusto per vivere un'esperienza spesso no.
Il denaro è tempo di vita convertito in banconote
La tesi di fondo è disarmante: il denaro non ha alcun valore intrinseco, vale unicamente per le esperienze che ti consente di vivere. Lavoriamo sodo per guadagnarlo, ma ciò che cediamo in cambio sono ore preziose della nostra esistenza.
Morire con una fortuna intatta nel conto in banca significa aver lavorato per innumerevoli ore che non hai mai riconvertito in esperienze, gioia o aiuto concreto per le persone che amavi. Da qui il titolo volutamente provocatorio: non si tratta di un calcolo contabile al centesimo, ma di un radicale cambio di priorità — ottimizzare la vita, non il saldo bancario.
I dividendi della memoria
Un concetto del libro è particolarmente potente: le belle esperienze non si esauriscono nel momento in cui le vivi. Continuano a pagare dividendi per anni sotto forma di ricordi che puoi rievocare, condividere e che diventano parte integrante di chi sei. Perkins li chiama "dividendi della memoria".
E questi dividendi cominciano a maturare dal preciso istante in cui vivi l'esperienza. Di conseguenza, prima vivi qualcosa che vale davvero la pena, più a lungo potrai raccoglierne i frutti interiori. Rimandare non significa soltanto posticipare nel tempo: significa rinunciare per sempre a tutti i ricordi che quell'esperienza avrebbe generato negli anni intermedi.
C'è una solida base scientifica a sostegno di questa visione: le ricerche su consumi e benessere confermano regolarmente che il denaro investito in esperienze genera una soddisfazione molto più duratura rispetto a quello speso in beni materiali, anche perché le esperienze si fondono con la nostra identità e non si prestano a facili confronti invidiosi con gli altri.
Ogni esperienza ha la sua stagione
Il punto più pratico del testo: certe esperienze possono essere vissute appieno soltanto in determinate fasi della vita. Un viaggio zaino in spalla, uno sport impegnativo, certe avventure fisiche o determinati momenti con i figli piccoli hanno una finestra temporale che inesorabilmente si chiude. Tutto l'oro del mondo a ottant'anni non potrà mai restituirti la possibilità di vivere a trent'anni ciò che apparteneva a quella specifica stagione.
Perkins suggerisce di suddividere idealmente l'esistenza in tappe e di domandarsi quali esperienze si desideri vivere in ciascuna di esse, finché il corpo, la salute e le circostanze lo consentono. Risparmiare tutto per una pensione in cui forse non sarai più in grado di fare ciò che sognavi è, in termini di bilancio di vita, un pessimo affare.
Equilibrio, non incoscienza
È doveroso fare una precisazione, poiché questo concetto si presta a pericolosi fraintendimenti. Questa filosofia non è affatto un alibi per scialacquare senza freni o per smettere di risparmiare. C'è assoluto bisogno di sicurezza, di un cuscinetto per gli imprevisti e di coperture per il futuro: vivere alla giornata indebitandosi è un altro modo sicuro per impoverire la propria vita — quella di domani.
Inoltre c'è un limite oggettivo che il libro riconosce e che molti lettori dimenticano: "morire con zero" presuppone sapere con precisione quanto vivrai e quanto ti servirà, due incognite impossibili da prevedere. Le spese sanitarie nella vecchiaia rappresentano una grande variabile imprevedibile. Nella pratica, l'obiettivo sensato non è toccare lo zero spaccato, bensì non andarsene da questo mondo lasciando un patrimonio immenso senza essersi concessi di vivere.
Come applicarlo
1. Chiediti per cosa stai risparmiando. Avere uno scopo chiaro protegge sia dalle spese impulsive sia dall'accumulo fine a se stesso. 2. Pensa per stagioni di vita. Scrivi quali esperienze desideri fare in questo decennio, finché ne hai le piene facoltà, e non rimandarle tutte a dopo. 3. Investi in ricordi, non solo in oggetti. Davanti a un acquisto importante, valuta quanta gioia autentica e quanti ricordi duraturi saprà davvero regalarti. 4. Sii generoso al momento opportuno. Se desideri aiutare economicamente i tuoi figli o qualcuno a cui tieni, fallo quando per loro può fare una differenza reale, non solo come lontana eredità. L'impatto sarà decisamente maggiore, così come la gioia di vederli felici. 5. Metti prima al sicuro le basi. Costruisci un fondo di emergenza solido e pianifica la vecchiaia prima di iniziare a ottimizzare le esperienze. L'equilibrio ha bisogno di fondamenta sicure.
Errori comuni
Interpretarlo come una licenza per spendere a caso. Il libro richiede una pianificazione ancora più meticolosa, non meno.
Sottovalutare il rischio di longevità. Vivere più a lungo del previsto a corto di risorse economiche è un rischio concreto e drammatico.
Confondere le esperienze significative con il consumo costoso. Un viaggio indimenticabile e un acquisto d'impulso effimero non sono la stessa cosa, anche se costano la medesima cifra.
Applicarlo senza una rete di salvataggio. In presenza di debiti gravosi o senza un fondo di sicurezza, la priorità assoluta è ristabilire la stabilità finanziaria.
Posticipare tutto alla pensione con l'idea che "allora sì che vivrò davvero". È esattamente l'errore tragico che il libro si propone di sradicare.
Conclusione
Morire con zero non è un manuale per sperperare a cuor leggero, ma un promemoria essenziale sul fatto che il denaro è solo un mezzo: esiste per trasformare la fatica in vita vissuta. Risparmiare è saggio; accumulare per il puro gusto di accumulare, rimandando a tempo indeterminato le esperienze che danno un senso all'esistenza, può essere un errore grave quanto il dissesto finanziario.
Fai un esercizio pratico oggi stesso: metti per iscritto tre esperienze che vuoi vivere in questo decennio della tua vita e che sai già che a settant'anni non potrai fare nello stesso modo. Fissa una data per una di esse. L'intero libro è racchiuso in questa singola pagina.
Riferimenti bibliografici
- Perkins, B. (2020). Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life. Houghton Mifflin Harcourt.
- Van Boven, L., & Gilovich, T. (2003). To do or to have? That is the question. Journal of Personality and Social Psychology, 85(6).
- Dunn, E. W., Gilbert, D. T., & Wilson, T. D. (2011). If money doesn't make you happy, then you probably aren't spending it right. Journal of Consumer Psychology, 21(2).
- Dunn, E., & Norton, M. (2013). Happy Money: The Science of Happier Spending. Simon & Schuster.