Obiettivi finanziari: come definirli, dare loro priorità e raggiungerli
Introduzione
«Voglio risparmiare di più.» «Voglio uscire dai debiti.» «Voglio stare tranquillo.» Sono desideri sensati, ma hanno un problema: non si possono realizzare, perché non dicono quanto, né per quando, né come. Un desiderio vago non mette ordine nelle decisioni di tutti i giorni; un obiettivo concreto, sì. Quando sai che ti servono 2.400 dollari per l'anticipo di un'auto entro due anni, ogni piccola spesa ha un termine di paragone.
Gli obiettivi finanziari sono il ponte tra ciò a cui dai valore e ciò che fai con il tuo denaro ogni mese. Questo articolo spiega come definirli bene, come metterli in ordine quando competono tra loro e come trasformarli in un sistema che avanzi da solo.
Un obiettivo senza cifra né scadenza è un desiderio. Con cifra, scadenza e bonifico automatico, è un piano.
Dal desiderio all'obiettivo concreto
Uno strumento classico per passare dal vago al concreto sono gli obiettivi SMART, una sigla resa popolare da George Doran nel 1981: specifici, misurabili, raggiungibili, rilevanti e con una scadenza. Applicata al denaro, si traduce in cinque domande:
- Cosa esattamente? Non «risparmiare», ma «costituire il fondo di emergenza».
- Quanto? Una cifra: tre mesi di spese essenziali, 3.600 dollari.
- È possibile con le mie entrate? Se richiede di risparmiare più di quanto entra, bisogna adeguare la scadenza o l'importo.
- Perché mi importa? La ragione di fondo è ciò che sostiene l'obiettivo quando compare la tentazione.
- Per quando? Una data precisa.
Con la cifra e la data si ottiene l'informazione più utile di tutte: quanto bisogna mettere da parte ogni mese. 3.600 dollari in 18 mesi sono 200 al mese. Quello è il vero obiettivo, quello che si può automatizzare.
Tre orizzonti
Conviene ordinare gli obiettivi in base a quando servirà il denaro:
Breve termine (meno di 2 anni): fondo di emergenza iniziale, vacanze, un computer, regali di fine anno, saldare una carta di credito. Il denaro deve trovarsi in un posto sicuro e disponibile.
Medio termine (da 2 a 7 anni): anticipo per una casa, cambio dell'auto, studi, un anno sabbatico. Qui conta già che il risparmio non perda potere d'acquisto, ma non conviene ancora assumere troppo rischio.
Lungo termine (più di 7 anni): pensione, indipendenza finanziaria, studi universitari di figli piccoli. È il terreno dell'investimento diversificato, perché c'è tempo per recuperare dai ribassi.
L'orizzonte decide dove si custodisce il denaro di ciascun obiettivo, non solo quanto.
Quando gli obiettivi competono
Quasi sempre ci sono più obiettivi che denaro. Un ordine ragionevole per stabilire le priorità, coerente con quanto raccomandato dalla maggior parte degli approcci di finanza personale:
1. Un cuscinetto minimo per gli imprevisti, anche se piccolo. 2. Eliminare i debiti costosi, come carte di credito e prestiti al consumo con tassi elevati. 3. Completare il fondo di emergenza di diversi mesi. 4. Risparmio per la pensione, soprattutto se il datore di lavoro versa un contributo aggiuntivo quando versi tu. 5. Obiettivi di medio termine: casa, auto, studi. 6. Obiettivi di stile di vita e libertà.
Questo non significa che si debba aspettare di completarne uno per iniziare il successivo. Molte persone ripartiscono: una percentuale maggiore alla priorità del momento e qualcosa in meno agli altri obiettivi, affinché nessuno resti abbandonato per anni.
Dare a ogni obiettivo il proprio conto
L'economia comportamentale ha studiato un fenomeno chiamato contabilità mentale: trattiamo il denaro in modo diverso a seconda del «conto» in cui lo mettiamo. Dilip Soman e Amar Cheema hanno mostrato nel 2011 che separare ed etichettare il risparmio per uno scopo concreto fa sì che le persone lo rispettino di più e lo spendano di meno.
L'applicazione pratica è semplice: un conto o sottoconto per ogni obiettivo, con un nome. «Fondo di emergenza», «Vacanze 2027», «Anticipo appartamento». Molte banche e applicazioni permettono di creare più conti di risparmio o «salvadanai» senza costi. Vedere il nome dell'obiettivo sullo schermo rende molto più difficile usare quel denaro per qualcos'altro.
Dal piano all'azione: automatizzare
La ricerca di Peter Gollwitzer sulle intenzioni di implementazione mostra che gli obiettivi vengono raggiunti molto più spesso quando si definisce in anticipo quando, dove e come si agirà. Nella finanza, la versione più efficace di questo principio è un bonifico programmato: il giorno dello stipendio, l'importo mensile di ciascun obiettivo parte automaticamente verso il relativo conto.
Così l'obiettivo smette di dipendere dalla memoria e dalla forza di volontà. Basta controllare i progressi una volta al mese.
Rivedere senza colpevolizzarsi
Gli obiettivi cambiano: arriva un figlio, cambia il lavoro, si presenta un'opportunità. Una breve revisione trimestrale permette di fare aggiustamenti:
- Questo obiettivo è ancora importante?
- Procedo al ritmo previsto? Se no, adeguo l'importo, la scadenza o le spese?
- Qualche obiettivo è già stato raggiunto e libera denaro per un altro?
Anche festeggiare gli obiettivi raggiunti è importante. Vedere che è possibile alimenta la fiducia per il successivo.
Errori frequenti
Avere dieci obiettivi contemporaneamente. Il denaro si disperde e nessuno avanza. Meglio tre ben scelti.
Obiettivi senza scadenza. Senza un termine, c'è sempre un buon motivo per iniziare il mese prossimo.
Tenere il denaro di breve termine in investimenti volatili. Un calo proprio prima di usarlo può rovinare l'obiettivo.
Obiettivi imposti da altri. Se l'obiettivo riflette ciò che ci si aspetta da te e non ciò a cui dai valore, sarà difficile sostenerlo.
Non lasciare spazio per godersi il presente. Un piano senza margine per le spese piacevoli finisce per essere abbandonato.
Conclusione
Gli obiettivi finanziari trasformano intenzioni vaghe in decisioni mensili concrete. Con una cifra, una data, un conto dedicato e un bonifico automatico, i progressi smettono di dipendere dalla motivazione. Questa settimana, scegli i tuoi tre obiettivi più importanti, scrivi per ciascuno l'importo e la data, dividi per sapere quanto mettere da parte al mese e programma il primo bonifico.
Riferimenti
- Doran, G. T. (1981). There's a S.M.A.R.T. way to write management's goals and objectives. Management Review, 70(11), 35-36.
- Gollwitzer, P. M. (1999). Implementation intentions: Strong effects of simple plans. American Psychologist, 54(7), 493-503.
- Soman, D., & Cheema, A. (2011). Earmarking and partitioning: Increasing saving by low-income households. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S14-S22.
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.