Investire in te stesso: la tua capacità di guadagnare è il tuo patrimonio più grande
Introduzione
Quando si parla di patrimonio, si pensa a conti di risparmio, immobili o investimenti. Ma per la maggior parte delle persone, soprattutto all'inizio della vita lavorativa, l'attività più preziosa non compare in nessun estratto conto: è la propria capacità di generare reddito nei decenni successivi. Gli economisti la chiamano capitale umano.
Pensiamo a una persona di 25 anni che guadagna 1.500 dollari al mese. Se lavora fino a 65 anni, e persino senza alcun aumento, guadagnerà più di 700.000 dollari nell'arco della sua vita. Nessun investimento che quella persona possieda oggi si avvicina a una cifra simile. Prendersi cura e far crescere questa risorsa è, pertanto, una delle decisioni finanziarie più importanti.
Prima di chiederti in cosa investire il tuo denaro, chiediti quanto stai investendo nella tua capacità di guadagnarlo.
Cos'è il capitale umano
Il concetto è stato sviluppato dall'economista Gary Becker, premio Nobel nel 1992. L'idea è che l'istruzione, la formazione, la salute e l'esperienza funzionino come un investimento: costano tempo e denaro oggi, e generano redditi maggiori in futuro.
Il capitale umano ha una caratteristica particolare: si consuma con il tempo. A 25 anni si ha quasi tutta la vita lavorativa davanti; a 60 restano pochi anni. Per questo, man mano che il capitale umano diminuisce, il capitale finanziario — i risparmi e gli investimenti — deve crescere per sostituirlo.
Sei un'azione o un'obbligazione?
Il professor Moshe Milevsky ha proposto un modo utile di pensarci nel suo libro Are You a Stock or a Bond? (2008). Se le tue entrate sono molto stabili, come quelle di un dipendente pubblico con contratto a tempo indeterminato, il tuo capitale umano somiglia a un'obbligazione: prevedibile e sicuro. Se le tue entrate sono variabili, come quelle di un venditore a provvigione, di un imprenditore o di chi lavora in un settore ciclico, il tuo capitale umano somiglia più a un'azione: può rendere molto, ma è volatile.
Ciò ha conseguenze pratiche:
- Chi ha un capitale umano di tipo obbligazionario può assumere un po' più di rischio nei propri investimenti.
- Chi ha un capitale umano di tipo azionario dovrebbe compensare con investimenti più stabili e un fondo di emergenza più ampio.
- Conviene non investire troppo nella stessa azienda o nello stesso settore in cui si lavora: se quell'azienda entra in crisi, si rischia di perdere contemporaneamente il lavoro e i risparmi.
I quattro modi di investire in te stesso
1. Competenze e conoscenze. Corsi, certificazioni, lingue, competenze digitali. Gli investimenti migliori sono quelli che il mercato apprezza e che completano ciò che già sai fare. Prima di pagare un programma costoso, conviene chiedersi: quale aumento di reddito o di opportunità posso aspettarmi? Esistono opzioni gratuite o più economiche per imparare la stessa cosa?
2. Salute. Dormire bene, muoversi, mangiare in modo equilibrato e prendersi cura della salute mentale non è un tema separato dalle finanze. Una malattia prolungata è uno dei maggiori rischi per il capitale umano. Le assicurazioni sanitarie e contro l'invalidità proteggono proprio questo patrimonio.
3. Rete di contatti. Una parte importante delle opportunità di lavoro arriva tramite persone che si conoscono. Coltivare relazioni professionali, aiutare gli altri e partecipare a comunità del proprio settore è un investimento a basso costo e ad alto rendimento.
4. Reputazione ed esperienza. Fare bene il proprio lavoro, documentare i risultati ottenuti e accettare progetti che insegnino qualcosa di nuovo aumenta il proprio valore di mercato nel tempo.
Come valutare un investimento in istruzione
Non tutta la formazione è un buon investimento. Alcune domande per decidere:
- Quanto costa in totale? Includi retta, materiali e anche i redditi a cui rinunci mentre studi.
- Di quanto potrebbe aumentare le mie entrate? Cerca dati reali sull'occupabilità e sugli stipendi dei diplomati o laureati, non la pubblicità dell'istituto.
- In quanto tempo lo recupero? Se l'aumento atteso è di 200 dollari al mese e il corso ne costa 2.400, si recupera in un anno.
- Come lo finanzio? Indebitarsi pesantemente per un percorso dal ritorno incerto è rischioso.
Proteggere il patrimonio
Proprio come si assicura una casa contro gli incendi, anche il capitale umano può essere protetto:
- Fondo di emergenza, per reggere un periodo senza lavoro.
- Assicurazione contro l'invalidità e, se ci sono persone che dipendono da te, assicurazione sulla vita.
- Diversificare le competenze, per non dipendere da un solo settore o da un unico datore di lavoro.
Errori frequenti
Smettere di imparare dopo il diploma o la laurea. Le competenze perdono valore se non vengono aggiornate.
Spendere in titoli di studio senza valutarne il ritorno. Un titolo costoso non garantisce entrate migliori.
Trascurare la salute per lavorare di più. Nel lungo periodo, riduce la capacità di guadagnare.
Concentrare lavoro e investimenti nella stessa azienda.
Non assicurare il proprio reddito quando ci sono persone che dipendono da esso.
Conclusione
La tua capacità di generare reddito è, probabilmente, il tuo patrimonio più prezioso, e come ogni patrimonio può essere fatto crescere, diversificato e protetto. Questa settimana, individua una competenza concreta che aumenterebbe il tuo valore sul mercato del lavoro, cerca il modo più economico per impararla e riserva nella tua agenda due ore settimanali per iniziare.
Riferimenti
- Becker, G. S. (1964). Human Capital: A Theoretical and Empirical Analysis, with Special Reference to Education. University of Chicago Press.
- Milevsky, M. A. (2008). Are You a Stock or a Bond? Create Your Own Pension Plan for a Secure Financial Future. FT Press.
- Ibbotson, R. G., Milevsky, M. A., Chen, P., & Zhu, K. X. (2007). Lifetime Financial Advice: Human Capital, Asset Allocation, and Insurance. CFA Institute Research Foundation.
- Granovetter, M. S. (1973). The strength of weak ties. American Journal of Sociology, 78(6), 1360-1380.