Educazione finanziaria per bambini e adolescenti: imparare con soldi veri
Introduzione
Molti adulti ricordano di aver studiato equazioni e trigonometria a scuola, ma non come funziona una carta di credito, cos'è l'interesse composto o come si legge una busta paga. Hanno imparato strada facendo, a volte a caro prezzo. Ed è naturale desiderare che i propri figli arrivino più preparati.
L'educazione finanziaria dei bambini, tuttavia, non si trasmette principalmente con i discorsi. Si trasmette attraverso esperienze concrete, decisioni autonome e conseguenze reali, su una scala in cui gli errori costano poco. Questo articolo propone un modo per farlo passo dopo passo.
L'errore finanziario più economico della vita è quello che si commette a dieci anni con i propri soldi.
Le abitudini si formano presto
Nel 2013, David Whitebread e Sue Bingham, dell'Università di Cambridge, hanno passato in rassegna le evidenze su come i bambini piccoli sviluppano abitudini legate al denaro, in un rapporto commissionato da un ente britannico di consulenza finanziaria. Hanno concluso che molte delle capacità che in seguito sostengono i comportamenti finanziari — come la capacità di pianificare o di rimandare una gratificazione — iniziano a formarsi nei primi anni di vita, e che verso i sette anni molti bambini padroneggiano già nozioni di base sul valore del denaro.
Questo non significa che dopo sia troppo tardi, ma che non serve aspettare l'adolescenza per iniziare.
Il sistema dei tre salvadanai
Per i più piccoli, il denaro astratto non significa molto. Per questo funziona bene renderlo visibile con tre salvadanai trasparenti, o tre barattoli di vetro con un'etichetta:
- Spendere: per i desideri a breve termine, come una caramella o un piccolo giocattolo.
- Risparmiare: per qualcosa di più grande che richieda di aspettare settimane o mesi.
- Condividere: per regali, donazioni o per aiutare qualcuno.
Ogni volta che il bambino riceve dei soldi — la paghetta, un regalo di compleanno — li suddivide tra i tre barattoli secondo una proporzione concordata, ad esempio metà per spendere, una buona parte per risparmiare e una piccola quota per condividere. L'importante non è la proporzione esatta, ma l'abitudine di decidere la destinazione del denaro prima di spenderlo.
Vedere come cresce il barattolo del risparmio rende tangibile qualcosa che per gli adulti avviene ormai solo su uno schermo.
La paghetta: legata ai lavoretti o no?
Ci sono due posizioni ed entrambe hanno argomenti validi.
Paghetta slegata dalle faccende domestiche. I compiti di base in casa — riordinare la cameretta, apparecchiare la tavola — si fanno perché si fa parte della famiglia, non per soldi. La paghetta è uno strumento di apprendimento, non uno stipendio.
Compenso per lavori straordinari. Oltre alle faccende abituali, che non vengono pagate, si possono proporre lavoretti extra retribuiti: lavare l'auto, dare una mano in un lavoro impegnativo in giardino. Questo collega il denaro all'impegno senza trasformare la convivenza familiare in una transazione commerciale.
Molte famiglie combinano entrambi gli approcci: una paghetta base per imparare a gestirsi e opportunità per guadagnare qualcosa in più.
Lasciare che sbaglino
Questo è probabilmente il consiglio più difficile da mettere in pratica. Se un bambino vuole spendere tutti i suoi risparmi per un giocattolo che, a giudizio dell'adulto, si romperà in due giorni, la tentazione è impedirglielo. Ma lasciare che lo compri, e che ne faccia esperienza, insegna più di qualsiasi predica.
Lo stesso vale per il ragazzo che spende tutto il primo giorno e poi non ha più nulla per l'uscita del fine settimana. Non correre in suo soccorso — o farlo solo con un prestito che dovrà restituire — è una lezione sulla pianificazione che difficilmente dimenticherà.
In base all'età
Dai 4 ai 7 anni. Riconoscere monete e banconote, capire che le cose costano denaro, iniziare con i tre barattoli, giocare al negozio.
Dagli 8 ai 12 anni. Paghetta regolare, obiettivi di risparmio di diverse settimane, confrontare i prezzi al supermercato, capire la differenza tra bisogni e desideri. Si può introdurre l'idea del rendimento offrendo un piccolo «interesse familiare» su ciò che risparmiano.
Dai 13 ai 17 anni. Un conto corrente per giovani con carta di debito, un budget mensile che includa alcune spese personali — trasporti, uscite, vestiti —, conversazioni sul costo degli studi universitari, il primo lavoretto estivo e nozioni di credito, debito e investimento. È un'ottima età per spiegare come funziona una carta di credito prima che venga loro offerta la prima.
L'esempio pesa più delle parole
I figli osservano come gli adulti di casa gestiscono i soldi: se litigano per il denaro, se comprano d'impulso, se parlano di risparmio, se vanno in ansia quando controllano i conti. Parlare con naturalezza delle decisioni finanziarie quotidiane — «questo mese non compriamo questo perché stiamo risparmiando per le vacanze» — insegna più di qualsiasi lezione formale.
Non serve condividere ogni dettaglio né caricare i bambini di preoccupazioni da adulti, ma mostrare che il denaro si pianifica e se ne parla serenamente.
Errori frequenti
Pagare per qualsiasi cosa, comprese le normali faccende di convivenza.
Salvarli sempre dalle conseguenze delle loro scelte.
Trasformare il denaro in un tabù o in una fonte di paura.
Dare soldi senza alcuna regola né dialogo su come usarli.
Pretendere dai figli ciò che gli adulti per primi non fanno.
Conclusione
L'educazione finanziaria dei figli non ha bisogno di corsi né di applicazioni complesse: ha bisogno di soldi veri, decisioni autonome, un po' di pazienza e adulti disposti a lasciarli sbagliare finché l'errore costa poco. Se hai figli in età scolare, questo fine settimana prepara tre barattoli trasparenti con le etichette «spendere», «risparmiare» e «condividere», concorda con loro come suddividere i prossimi soldi che riceveranno e lascia che scelgano da soli un obiettivo per il barattolo del risparmio.
Riferimenti
- Whitebread, D., & Bingham, S. (2013). Habit Formation and Learning in Young Children. Londres: Money Advice Service.
- OECD (2020). PISA 2018 Results (Volume IV): Are Students Smart about Money? París: OECD Publishing.
- Lieber, R. (2015). The Opposite of Spoiled: Raising Kids Who Are Grounded, Generous, and Smart About Money. Harper.