Quando i debiti superano ciò che puoi pagare: rinegoziazione e insolvenza
Introduzione
Arriva un punto in cui il problema smette di essere «spendere un po' meno». Le rate superano lo stipendio, ogni mese si chiede un prestito per pagarne un altro, arrivano le telefonate di recupero crediti e l'angoscia non lascia dormire. Molte persone in questa situazione provano vergogna e si isolano, il che peggiora tutto: gli interessi di mora continuano a correre e le opzioni si riducono.
La prima cosa da sapere è che non si tratta di un fallimento morale né di un vicolo cieco. La maggior parte dei paesi prevede meccanismi per mettere ordine nei debiti impagabili, dalla negoziazione diretta con i creditori fino alle procedure legali di insolvenza pensate proprio per le persone fisiche.
Nascondersi dai debiti non li fa sparire; li fa crescere. Guardarli in faccia è il primo passo per uscirne.
Segnali che il problema è ormai grave
- Le rate mensili superano il 40 % o il 50 % delle entrate.
- Si usano prestiti o anticipi di contante per pagare altri debiti.
- Ci sono debiti scaduti da più di tre mesi.
- Non è possibile coprire le spese di base senza andare in ritardo su qualcos'altro.
- I debiti crescono anche se si paga tutti i mesi.
Se si verificano diversi di questi segnali, continuare a cercare di «resistere» di solito peggiora le cose.
Passo 1: l'inventario completo
Prima di qualsiasi negoziazione bisogna sapere esattamente quanto si deve. Un elenco con ogni debito: creditore, saldo residuo, rata, tasso, giorni di ritardo ed eventuali garanzie o garanti. Serve anche un budget realistico: quanto resta ogni mese dopo le spese essenziali? Quella cifra è ciò che si può davvero destinare ai pagamenti.
Passo 2: proteggere l'essenziale
Prima di qualsiasi creditore vengono la casa, l'alimentazione, la salute e i trasporti per andare al lavoro. Un errore frequente è smettere di pagare l'affitto per coprire una carta di credito: il costo umano di perdere l'abitazione è molto più alto di quello di un debito al consumo in ritardo.
Passo 3: negoziare direttamente
I creditori preferiscono recuperare qualcosa piuttosto che nulla. Le opzioni più comuni sono:
- Rinegoziazione o riscadenzamento: allungare la durata per abbassare la rata. Dà respiro nel mese, ma di solito aumenta il costo totale.
- Riduzione degli interessi o stralcio degli interessi di mora.
- Saldo e stralcio: chiudere un vecchio debito pagando una parte del saldo in un'unica soluzione.
- Consolidamento: riunire più debiti costosi in un unico prestito più economico. Serve solo se il nuovo tasso è realmente inferiore e se non si tornano a usare le carte appena liberate.
Ogni accordo deve essere messo per iscritto prima di pagare.
Passo 4: le procedure di insolvenza
Quando la negoziazione individuale non basta, molti paesi offrono procedure legali per le persone sovraindebitate. Di solito presentano due varianti:
- Rinegoziazione collettiva: un organismo riunisce tutti i creditori e si cerca un accordo unico di pagamento, con scadenze e riduzioni. Mentre dura la procedura, normalmente vengono sospese le azioni esecutive e le attività di recupero crediti.
- Liquidazione: si vendono i beni pignorabili per pagare quanto possibile e, al termine, i debiti residui si estinguono. Permette di ricominciare da capo, a fronte della perdita del patrimonio.
In Cile, ad esempio, la Legge 20.720 del 2014 ha istituito la procedura concorsuale di rinegoziazione della persona debitrice, che si svolge presso la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) ed è gratuita. Richiede il rispetto di determinati requisiti relativi all'importo e all'anzianità dei debiti, modificati da riforme successive, perciò conviene verificarli sul sito ufficiale dell'ente prima di avviare la pratica. In altri paesi esistono istituti equivalenti con nomi diversi, come la procedura di sovraindebitamento o «esdebitazione», la «seconda opportunità» o il fallimento personale.
Attenzione alle soluzioni miracolose
Le persone indebitate sono bersaglio di offerte ingannevoli:
- Società che chiedono pagamenti anticipati per «negoziare» i debiti e poi non fanno nulla.
- Prestiti rapidi per pagare altri prestiti, con tassi ancora più elevati.
- Promesse di «cancellare» il registro dei debiti.
Gli enti pubblici che si occupano di insolvenza e di tutela dei consumatori offrono solitamente orientamento gratuito. Prima di pagare un intermediario, conviene informarsi presso di loro.
Dopo la tempesta
Uscire da una crisi di debiti è anche un'opportunità per cambiare il sistema che l'ha prodotta: un budget reale, un fondo di emergenza anche piccolo e regole chiare sull'uso del credito. Senza questi cambiamenti, il rischio di ricaderci è alto.
Errori frequenti
Non rispondere al creditore. Il silenzio chiude le porte della negoziazione.
Rinegoziare continuamente. Allunga il problema e lo rende più costoso.
Usare i risparmi previdenziali senza valutarne le conseguenze. Può risolvere il presente compromettendo la vecchiaia.
Pagare per primo chi fa più pressione e non ciò che è essenziale.
Accettare accordi verbali. Senza un documento scritto, non c'è accordo.
Quando chiedere aiuto
Se i debiti stanno compromettendo la tua salute, il tuo sonno o le tue relazioni, cerca sostegno. Oltre all'orientamento finanziario gratuito, parlare con un professionista della salute mentale può aiutare a reggere il percorso. Lo stress da debiti è reale e non bisogna affrontarlo in solitudine.
Conclusione
Dai debiti impagabili si può uscire, ma quasi mai si risolvono da soli. La strada passa dal fare l'inventario completo, proteggere l'essenziale, negoziare per iscritto e, se non basta, ricorrere alle procedure di insolvenza che esistono proprio per questo. Questa settimana, fai l'elenco completo dei tuoi debiti con saldo, rata e ritardo, e informati su quale ente pubblico del tuo paese offre orientamento gratuito alle persone sovraindebitate.
Riferimenti
- Ley 20.720 (2014). Sustituye el régimen concursal vigente por una ley de reorganización y liquidación de empresas y personas. Biblioteca del Congreso Nacional de Chile.
- Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. Procedimiento de renegociación de la persona deudora. superir.gob.cl.
- Richardson, T., Elliott, P., & Roberts, R. (2013). The relationship between personal unsecured debt and mental and physical health: A systematic review and meta-analysis. Clinical Psychology Review, 33(8), 1148-1162.
- World Bank (2013). Report on the Treatment of the Insolvency of Natural Persons. Banco Mundial.