Donare in vita: l'eredità che arriva in tempo, secondo Morire con zero
Introduzione
Il modo tradizionale di lasciare denaro ai figli è l'eredità: si risparmia per tutta la vita e, alla morte, ciò che resta passa alla generazione successiva. Sembra la cosa più naturale. Ma ha un problema di tempistica a cui raramente si bada: quando arriva l'eredità, i figli non sono più giovani. Spesso hanno già la vita sistemata, o sistemata a metà da decenni, e il denaro compare quando ormai non può cambiare quasi nulla.
Bill Perkins pone in Morire con zero (2020) una domanda scomoda: se l'obiettivo è aiutare chi amiamo, perché aspettare di essere morti per farlo? La sua proposta è donare in vita, nel momento in cui il denaro ha il maggiore impatto.
Il valore di un dono non dipende solo da quanto è grande, ma da quando arriva.
L'eredità arriva tardi
Perkins cita i dati della Federal Reserve degli Stati Uniti secondo i quali l'età più frequente per ricevere un'eredità si aggira intorno ai sessant'anni. A quell'età, il denaro può dare tranquillità o migliorare la pensione, ma difficilmente servirà a ciò che ne avrebbe tratto il massimo beneficio decenni prima: studiare, comprare una prima casa, avviare un'attività, avere margine negli anni in cui si crescono figli piccoli.
Le cifre esatte cambiano a seconda del paese e dell'epoca, ma la logica è generale: man mano che l'aspettativa di vita aumenta, l'eredità tende ad arrivare sempre più tardi nella vita di chi la riceve.
L'utilità del denaro cambia con l'età
L'argomento centrale di Perkins è che uno stesso importo vale più o meno a seconda del momento. Una somma che a 28 anni permette di pagare l'anticipo di un appartamento, terminare un master o superare il primo anno di un'impresa, a 60 anni è solo un po' di cuscinetto in più.
Inoltre, chi dona in vita può vedere l'effetto del proprio aiuto e condividerlo: essere presente quando i figli traslocano, veder crescere il progetto che ha sostenuto. L'eredità, per definizione, si consegna senza poter godere di ciò che genera.
Il picco del patrimonio
Donare in vita fa parte di un'idea più ampia del libro: pianificare il picco del patrimonio. La maggior parte delle persone continua ad accumulare fino alla fine, per inerzia o per paura, e muore con molto più di quanto avesse bisogno. Perkins propone il contrario: accumulare durante la vita lavorativa e, a partire da un certo punto, iniziare a usare il patrimonio in modo deliberato, in esperienze personali e nell'aiutare gli altri.
Quel punto non è un'età fissa. Dipende dalla salute, dalle spese previste e dalla sicurezza che si vuole mantenere. L'importante è pensarci, invece di arrivare a ottant'anni con risparmi che non si possono più né godere né donare con senso.
Equilibrio, non imprudenza
La proposta ha dei limiti che lo stesso Perkins riconosce e che conviene sottolineare:
- Prima di tutto, la propria sicurezza. Nessuno dovrebbe donare in vita il denaro di cui avrà bisogno per la propria vecchiaia, la propria salute o la propria autonomia. Aiutare i figli per poi dipendere da loro inverte il problema.
- Prevedere l'imprevedibile. Le spese sanitarie nella vecchiaia possono essere elevate. Assicurazioni e rendite vitalizie, nei paesi in cui esistono, possono aiutare a usare di più il patrimonio senza il rischio di restare senza nulla.
- Donare bene, non solo donare. Come avvertiva Il milionario della porta accanto, gli aiuti continuativi senza uno scopo possono creare dipendenza. Donare in vita funziona meglio nei momenti chiave e con obiettivi chiari piuttosto che come assegno permanente.
Come impostarlo nella pratica
Identifica i momenti di maggiore impatto. Studi, prima casa, l'avvio di un progetto, gli anni con figli piccoli. Un aiuto puntuale in quei momenti può valere più di un'intera eredità decenni dopo.
Decidi quanto puoi dare senza compromettere il tuo futuro. Calcola prima ciò di cui hai bisogno per vivere con tranquillità fino alla fine, con un margine di sicurezza. Solo l'eccedenza è disponibile per essere donata.
Parla con la tua famiglia. Spiegare cosa si darà, quando e perché evita malintesi e confronti tra fratelli.
Considera anche altre persone e cause. Perkins applica la stessa logica alle donazioni: il denaro donato oggi a una causa può avere più impatto dello stesso denaro lasciato in eredità tra trent'anni.
Verifica la pianificazione legale. Le regole su donazioni, imposte e successioni cambiano a seconda del paese; vale la pena farsi consigliare prima di effettuare trasferimenti importanti.
Errori frequenti
Donare ciò che servirà nella vecchiaia.
Donare senza dialogo né scopo, in modo che l'aiuto si disperda nelle spese correnti.
Rimandare indefinitamente la decisione finché il momento di maggiore impatto è ormai passato.
Trattare i figli in modo diseguale senza spiegarlo.
Ignorare le implicazioni legali e fiscali delle donazioni.
Conclusione
Morire con zero propone di cambiare la domanda da «quanto lascerò?» a «quando servirà di più a chi amo?». Donare in vita, con prudenza e senza mettere a rischio la propria sicurezza, permette che il denaro arrivi quando cambia davvero qualcosa e che chi lo dona possa vederlo. Se hai figli o persone che vorresti aiutare, annota oggi quale sarebbe il momento della loro vita in cui un aiuto avrebbe più impatto, e quanto potresti offrire allora senza compromettere il tuo futuro.
Riferimenti
- Perkins, B. (2020). Die With Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life. Houghton Mifflin Harcourt. [Ed. italiana: Die with Zero. Morire con zero.]
- Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press.
- Housel, M. (2020). The Psychology of Money. Harriman House.