Scambiare ore per denaro: cosa c'è di utile e cosa di esagerato in Kiyosaki e DeMarco
Introduzione
C'è una frustrazione condivisa da molte persone con un impiego stabile: la sensazione che il reddito sia legato a doppio filo al tempo. Se si lavora di più, si guadagna qualcosa in più; se si smette di lavorare, il reddito si ferma. E la giornata ha un numero fisso di ore. Due libri molto letti hanno trasformato questa frustrazione in una mappa: I quadranti del cashflow, di Robert Kiyosaki, e Autostrada per la ricchezza, di MJ DeMarco.
Entrambi contengono idee preziose ed entrambi esagerano. Vale la pena distinguere le une dalle altre, perché il messaggio di fondo — costruire entrate che non dipendano solo dalle tue ore — è utile, ma il modo in cui a volte viene presentato può portare a decisioni imprudenti.
Il problema non è scambiare ore per denaro. Il problema è che sia l'unico modo che hai per guadagnarlo.
I quattro quadranti
Nel 1998, Kiyosaki propose di classificare le fonti di reddito in quattro tipologie:
- D, dipendente: si lavora per qualcun altro in cambio di uno stipendio.
- A, autonomo: si lavora in proprio; l'attività dipende interamente dalla persona.
- T, titolare d'impresa: si possiede un sistema che funziona grazie al lavoro di altri.
- I, investitore: il denaro genera entrate attraverso degli attivi.
I primi due, a sinistra, scambiano tempo per denaro. I due a destra generano entrate senza che il proprietario debba essere presente in ogni momento.
Cosa c'è di utile nel quadrante
Distingue tra lavoro autonomo e impresa. Molte persone lasciano un impiego per «mettersi in proprio» e si ritrovano con un lavoro più impegnativo, senza ferie né malattie pagate. Kiyosaki sottolinea giustamente che, se l'attività si ferma quando ti ammali, in realtà hai un impiego con un capo diverso.
Mostra un ponte accessibile. Non serve fondare un'azienda per arrivare sul lato destro. Si può continuare a essere dipendenti e costruire, mese dopo mese, una posizione come investitori: destinare una parte dello stipendio a fondi diversificati significa già trovarsi, anche se in piccolo, nel quadrante I.
Introduce una domanda preziosa: ciò che sto costruendo oggi continuerà a generarmi qualcosa tra cinque anni?
Cosa c'è di esagerato nel quadrante
Kiyosaki tende a presentare il lavoro dipendente come una trappola e la sicurezza come un'illusione per ingenui. Per la maggior parte delle persone, un impiego stabile è la base da cui poter risparmiare e investire. Disprezzarlo può spingere verso rischi inutili.
Conviene anche sapere che la credibilità dell'autore è stata molto discussa. Diversi critici hanno fatto notare che la figura del «padre ricco» all'origine dei suoi libri non ha mai potuto essere verificata, e nel 2012 una delle sue società ha dichiarato bancarotta dopo aver perso una causa milionaria. Nessuno di questi elementi invalida automaticamente le sue idee, ma suggerisce di leggerlo con distanza critica e di non seguire i suoi consigli di investimento più aggressivi senza verificarli.
La corsia veloce
Nel 2011, MJ DeMarco ha descritto tre percorsi finanziari:
- Il marciapiede: si spende tutto ciò che si guadagna. Nessun futuro finanziario.
- La corsia lenta: lavorare, risparmiare e investire per decenni per andare in pensione oltre i sessant'anni.
- La corsia veloce (Fastlane): costruire un'attività scalabile che generi ricchezza in pochi anni.
La sua critica alla corsia lenta è che dipende da variabili che non si controllano: il tempo, il mercato, lo stipendio. Propone, invece, un'equazione in cui il profitto è uguale alle unità vendute moltiplicate per il margine unitario. Un impiego ha un tetto, perché le ore sono limitate; un'attività che vende a migliaia di persone, no.
Il filtro CENTS
La parte più pratica del libro è un filtro di cinque domande per valutare un'idea di business:
- Controllo (Control): controlli tu l'attività, o dipende da una piattaforma o da un algoritmo altrui?
- Entrata (Entry): se chiunque può avviare la stessa attività in un pomeriggio, la concorrenza distruggerà il margine.
- Necessità (Need): risolve un problema reale per cui qualcuno paga, o è solo qualcosa che piace a te?
- Tempo (Time): può funzionare senza la tua presenza costante?
- Scala (Scale): puoi servire diecimila clienti quasi con lo stesso sforzo con cui ne servi dieci?
È una buona lista di controllo, applicabile anche a piccoli progetti.
Cosa c'è di esagerato nella corsia veloce
DeMarco scrive dal punto di vista dei vincitori. Per ogni persona che ha costruito un'azienda scalabile in cinque anni ce ne sono molte di più che ci hanno provato senza riuscirci, e quelle persone non scrivono libri. Il bias del sopravvissuto è enorme. Inoltre, presentare il risparmio e l'investimento indicizzato come la strada dei rassegnati ignora che, per la maggioranza, è la via più probabile per raggiungere la tranquillità finanziaria, e che le due cose non si escludono: si può fare impresa e contemporaneamente risparmiare e investire.
Una lettura equilibrata
Ciò che vale la pena tenere da entrambi i libri è questo:
1. Dipendere da un'unica fonte di reddito legata al tempo rende fragili. 2. Il lavoro dipendente può essere una piattaforma per investire, non una condanna. 3. Le attività scalabili generano più ricchezza di quelle che dipendono dalle ore del titolare. 4. Qualsiasi idea imprenditoriale merita di passare attraverso un filtro prima di investirci denaro.
E ciò che conviene scartare: il disprezzo per la stabilità, le promesse di ricchezza rapida e l'idea che il risparmio paziente sia per i perdenti.
Errori frequenti
Lasciare il lavoro per «passare al lato destro» senza cuscinetto finanziario né validazione.
Confondere il lavoro autonomo con l'impresa.
Acquistare corsi costosi da guru che promettono di replicare la corsia veloce.
Scartare il risparmio e l'investimento indicizzato come se fossero incompatibili con il fare impresa.
Prendere le storie di successo come se fossero statistiche.
Conclusione
Kiyosaki e DeMarco aiutano a vedere qualcosa su cui molti non si interrogano: da dove vengono le tue entrate e cosa succederebbe se smettessi di lavorare. Le loro risposte sono, a volte, più rumorose che prudenti. Fai questo esercizio: annota tutte le tue fonti di reddito e la percentuale che ciascuna rappresenta. Se il 100% dipende dalle tue ore, scegli un primo passo concreto verso il quadrante dell'investitore, per quanto piccolo, come un versamento mensile automatico in un fondo diversificato.
Riferimenti
- Kiyosaki, R. T. (1998). Cashflow Quadrant: Rich Dad's Guide to Financial Freedom. Warner Books.
- DeMarco, M. J. (2011). The Millionaire Fastlane. Viperion Publishing.
- Shane, S. A. (2008). The Illusions of Entrepreneurship. Yale University Press.
- Taleb, N. N. (2001). Fooled by Randomness. Random House.