Palla di neve o valanga: quale metodo scegliere per uscire dai debiti
Introduzione
Chi ha più debiti contemporaneamente — una carta di credito, un prestito al consumo, uno scoperto di conto, un prestito di un familiare — di solito ha la sensazione di non fare progressi. Paga tutti i mesi, ma i saldi scendono così lentamente che sembra che non cambi nulla. E quando il denaro extra è poco, sorge la domanda: su quale debito metto quello che mi avanza?
Ci sono due risposte classiche. La valanga dice: su quello che applica il tasso di interesse più alto, perché è quello che costa di più. La palla di neve dice: su quello con il saldo più piccolo, perché è quello che scompare prima. Entrambi funzionano. La differenza tra i due è minore di quanto sembri, e scegliere bene dipende più da come sei fatto che dalla matematica.
Il metodo migliore per uscire dai debiti è quello che continuerai ad applicare al quattordicesimo mese, quando ormai nessuno ti fa più i complimenti.
Prima di scegliere: la lista completa
Nessun metodo funziona senza un quadro chiaro. Annota su un foglio ogni debito con quattro dati:
- A chi si deve il denaro.
- Saldo totale residuo.
- Pagamento minimo mensile.
- Tasso di interesse annuo effettivo, che in molti Paesi appare come TAEG (tasso annuo effettivo globale) o TAE.
Poi calcola quanto puoi pagare in totale ogni mese. Quel numero, meno la somma dei pagamenti minimi, è la tua forza d'attacco. Entrambi i metodi si basano sullo stesso principio: pagare il minimo su tutti i debiti e concentrare tutta la forza d'attacco su uno solo.
Il metodo valanga
Si ordinano i debiti dal tasso di interesse più alto a quello più basso e si concentra il denaro extra sul primo. Quando si finisce di pagarlo, tutto ciò che vi era destinato — il suo minimo più l'extra — passa al successivo.
Vantaggio: è il metodo che fa pagare meno interessi in totale. Matematicamente, non esiste un ordine migliore.
Svantaggio: se il debito più costoso è anche il più grande, possono passare molti mesi prima di chiudere il primo. E mesi senza vedere risultati sono esattamente ciò che spinge le persone a mollare.
Il metodo palla di neve
Reso popolare da Dave Ramsey, ordina i debiti dal saldo più piccolo a quello più grande, senza guardare il tasso. Si attacca il più piccolo, lo si chiude rapidamente e la sua rata si somma a quella del successivo. Come una palla di neve che cresce rotolando, la quota d'attacco aumenta con ogni debito estinto.
Vantaggio: produce vittorie rapide. Vedere un debito arrivare a zero in poche settimane dà una sensazione di avanzamento che sostiene lo sforzo.
Svantaggio: si pagano più interessi, a volte parecchi di più se il debito piccolo ha un tasso basso e quello grande è molto costoso.
Un esempio con i numeri
Supponiamo tre debiti e 400 dollari al mese per pagarli:
- A: 600 dollari al 15 % annuo, minimo di 25.
- B: 2.500 dollari al 32 % annuo, minimo di 75.
- C: 4.000 dollari al 22 % annuo, minimo di 120.
Con la palla di neve si attacca prima A. Viene estinto al quarto mese, B al quattordicesimo mese e C al ventitreesimo mese. Interessi totali: circa 1.800 dollari.
Con la valanga si attacca prima B, il più costoso. Il primo debito si chiude solo al dodicesimo mese, e tutto viene saldato al ventiduesimo mese. Interessi totali: circa 1.690 dollari.
La valanga fa risparmiare circa 115 dollari e un mese. La palla di neve regala la prima vittoria otto mesi prima. Nessuna delle due differenze è trascurabile, e nessuna è enorme.
Cosa dice la ricerca
Nel 2011, un gruppo di ricerca che includeva Dan Ariely ha pubblicato sul Journal of Marketing Research una serie di esperimenti in cui le persone, nel distribuire i pagamenti tra vari debiti simulati, tendevano a chiudere prima quelli piccoli anche se ciò costava loro di più. L'hanno chiamata avversione ad avere molti conti aperti e l'hanno interpretata come un bias che rende più costosa l'uscita dai debiti.
Ma altri studi basati su dati reali sfumano questa conclusione. David Gal e Blakeley McShane hanno analizzato nel 2012 migliaia di casi di un programma di ristrutturazione del debito e hanno scoperto che chiudere completamente dei conti prediceva una maggiore probabilità di finire di pagare tutto, al di là dell'importo versato. Nel 2016, Keri Kettle e i suoi colleghi hanno mostrato che concentrare i pagamenti su un solo debito, invece di distribuirli, aumentava la motivazione e la sensazione di progresso.
La lettura ragionevole è che la valanga vince sul foglio di calcolo e la palla di neve vince spesso nel comportamento. Per chi è già costante, la valanga è migliore. Per chi ha già provato a uscire dai debiti e ha abbandonato, la vittoria iniziale può valere più degli interessi risparmiati.
Una via intermedia
Non bisogna scegliere in modo rigido. Alcune opzioni combinano il meglio di entrambi i metodi:
- Iniziare con la palla di neve e passare alla valanga. Chiudere uno o due debiti piccoli per prendere slancio e poi attaccare in base al tasso.
- Valanga con eccezione. Se c'è un debito molto piccolo che si può estinguere in uno o due mesi, chiuderlo per primo anche se non è il più costoso.
- Dare priorità ai debiti pericolosi. Quelli garantiti da beni (l'auto, la casa) o con gravi conseguenze legali meritano un'attenzione speciale, al di là dell'ordine scelto.
Come accelerare entrambi i metodi
- Vendere ciò che non si usa e destinare tutto il ricavato al debito in corso.
- Entrate extra temporanee, con una data di fine precisa, indirizzate interamente al pagamento.
- Rinegoziare i tassi. Chiamare la banca e chiedere un tasso inferiore o un prestito di consolidamento più economico. Attenzione: consolidare aiuta solo se si smette di usare le carte di credito liberate.
- Congelare l'uso delle carte mentre si rimborsano i debiti. Pagare i debiti con una mano e crearne di nuovi con l'altra è il modo più comune per rimanere fermi.
Errori frequenti
Distribuire il denaro extra tra tutti i debiti. Diluisce l'avanzamento ed elimina la sensazione di progresso.
Smettere di pagare i minimi degli altri debiti. Genera penali, interessi di mora e danni alla storia creditizia.
Non avere un cuscinetto minimo. Senza un piccolo fondo per gli imprevisti, la prima emergenza finisce di nuovo sulla carta di credito.
Consolidare e continuare a usare le carte. Si finisce per ritrovarsi con il prestito nuovo più i debiti vecchi.
Cambiare metodo ogni mese. Qualsiasi ordine mantenuto con costanza batte l'indecisione.
Quando chiedere aiuto
Se la somma dei pagamenti minimi supera ciò che puoi pagare, nessun ordine di rimborso risolve il problema. In quel caso conviene cercare consulenza: molti Paesi prevedono procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento per i privati, spesso gratuite, e organismi di tutela dei consumatori che orientano senza costi.
Conclusione
Palla di neve e valanga condividono l'essenziale: pagare tutti i minimi, concentrare il resto su un solo debito e non creare nuovo debito. La differenza tra i due metodi è di solito di qualche mese e di qualche centinaio di dollari; la differenza tra applicarne uno qualsiasi e non applicarne nessuno è di anni. Oggi stesso, fai la lista dei tuoi debiti con saldo, minimo e tasso, calcola la tua forza d'attacco e scegli il primo debito a cui la destinerai questo mese.
Riferimenti
- Amar, M., Ariely, D., Ayal, S., Cryder, C. E., & Rick, S. I. (2011). Winning the battle but losing the war: The psychology of debt management. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S38-S50.
- Gal, D., & McShane, B. B. (2012). Can small victories help win the war? Evidence from consumer debt management. Journal of Marketing Research, 49(4), 487-501.
- Kettle, K. L., Trudel, R., Blouin, S. J., & Häubl, G. (2016). Repayment concentration and consumer motivation to get out of debt. Journal of Consumer Research, 43(3), 460-477.
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover. Thomas Nelson.