La revisione di un'ora: disdire gli abbonamenti dimenticati e rinegoziare le utenze
Introduzione
Ci sono spese che si decidono una volta sola e si pagano per sempre. Il piano telefonico sottoscritto quattro anni fa, l'assicurazione dell'auto rinnovata automaticamente, la piattaforma musicale che si usava prima dell'altra piattaforma musicale, la prova gratuita mai disdetta. Nessuna di queste spese è grande presa da sola. Insieme, e ripetute ogni mese per anni, arrivano di solito a sommare parecchio più di quanto chiunque immagini.
La buona notizia è che questo tipo di spesa è il più facile da tagliare: non richiede di privarsi di nulla, ma solo di dedicare un'ora a controllare cosa si sta pagando e a chiamare chi di dovere.
Le aziende contano sulla tua inerzia. Un'ora di attenzione all'anno basta per smettere di pagare quella tassa.
La penalizzazione della fedeltà
Nel 2018, l'autorità garante della concorrenza del Regno Unito (CMA) ha indagato su un reclamo presentato da un'organizzazione di consumatori e ha concluso che i vecchi clienti pagavano sistematicamente più dei nuovi in cinque mercati: telefonia mobile, banda larga, assicurazioni sulla casa, mutui e conti di risparmio. Ha stimato il sovrapprezzo complessivo in circa 4 miliardi di sterline all'anno. L'ha chiamato, senza giri di parole, loyalty penalty: penalizzazione della fedeltà.
Il meccanismo è semplice. Le offerte migliori vengono riservate per attirare nuovi clienti; i vecchi ricevono rincari silenziosi a ogni rinnovo, confidando nel fatto che non controlleranno. Dopo quell'indagine, nel 2022 l'autorità di regolamentazione finanziaria britannica ha vietato alle compagnie assicurative per casa e auto di far pagare ai clienti che rinnovano più che ai nuovi clienti. Nella maggior parte dei Paesi non esiste una norma simile, perciò la verifica dipende da ciascuno di noi.
Passo 1: l'inventario (15 minuti)
Scarica gli estratti conto degli ultimi tre mesi di tutti i tuoi conti correnti e carte. Segna ogni addebito che si ripete. Tre mesi permettono di vedere gli addebiti mensili; per quelli annuali conviene controllare anche l'ultimo anno o cercare nelle email parole come «rinnovo», «abbonamento» o «fattura».
Fai una lista con quattro colonne: servizio, importo, frequenza e ultima volta che l'hai usato davvero.
Passo 2: classificare (10 minuti)
Per ogni addebito, prendi una di queste tre decisioni:
- Disdire. Non lo usi o hai un altro servizio che fa la stessa cosa. Gli abbonamenti doppi a piattaforme video o musicali sono i più frequenti.
- Rinegoziare. Ti serve, ma probabilmente paghi troppo: telefonia, internet, assicurazioni, conti bancari con canone.
- Mantenere. Lo usi e il prezzo è ragionevole.
Una regola utile: se non ricordi l'ultima volta che hai usato qualcosa, disdicilo. Se ne senti la mancanza entro un mese, puoi sempre riattivarlo.
Passo 3: le telefonate (30 minuti)
Per i servizi che intendi rinegoziare, informati prima su cosa offre la concorrenza ai nuovi clienti. Con quella cifra alla mano, chiama o scrivi al reparto retention (fidelizzazione clienti). Un copione semplice:
«Sono cliente da diversi anni e sto rivedendo le mie spese. Ho visto che [altra azienda] offre un piano simile a [importo]. Mi piacerebbe restare con voi, ma ho bisogno che mi adeguiate il prezzo, altrimenti sto pensando di cambiare operatore.»
Alcuni accorgimenti chiave:
- Sii gentile e concreto. Chi risponde non ha colpa delle tariffe e di solito ha un margine di manovra per offrire sconti a chi li chiede con educazione.
- Chiedi di parlare con il reparto disdette o fidelizzazione. È l'ufficio autorizzato a offrire condizioni migliori.
- Sii disposto a cambiare davvero. La negoziazione funziona solo se l'alternativa è reale.
- Chiedi la nuova tariffa per iscritto e annota la data di scadenza della promozione.
Passo 4: le assicurazioni
Meritano un'attenzione speciale, perché si rinnovano da sole e quasi nessuno le controlla.
- Elimina le coperture duplicate. È comune pagare due volte per la stessa cosa: assistenza in viaggio inclusa nella carta di credito e in un'altra polizza, ad esempio.
- Controlla le franchigie. Una franchigia leggermente più alta riduce di solito il premio in modo considerevole. Se hai un fondo di emergenza, puoi assumerti i piccoli rischi e assicurare solo quelli grandi.
- Chiedi preventivi al momento del rinnovo. Richiedere due o tre preventivi ogni anno è il modo più diretto per evitare la penalizzazione della fedeltà.
Passo 5: la destinazione del risparmio (5 minuti)
Ecco il passaggio che quasi tutti saltano. Se la revisione libera, ad esempio, 60 dollari al mese, quel denaro sparirà assorbito da altre spese nel giro di poche settimane, a meno che non gli venga assegnata una destinazione. Programma subito un bonifico automatico di pari importo verso il tuo conto di risparmio, il tuo fondo di emergenza o il pagamento di un debito. Così il beneficio di un'ora di lavoro si mantiene per anni.
Errori frequenti
Disdire solo le piccole spese. Le piattaforme di streaming attirano l'attenzione, ma i risparmi maggiori si trovano di solito nelle assicurazioni, nella telefonia e nelle commissioni bancarie.
Non controllare le clausole scritte in piccolo prima di disdire. Alcuni contratti prevedono vincoli di durata o penali; conviene conoscerli prima di decidere.
Accettare la prima offerta di mantenimento. Spesso ce n'è una seconda migliore se si insiste con cortesia.
Dimenticare le prove gratuite. Quando ne attivi una, segna sul calendario la data di scadenza un paio di giorni prima.
Farlo una volta e mai più. Le tariffe tornano a salire. La revisione funziona meglio come appuntamento fisso.
Conclusione
Una revisione delle utenze e degli abbonamenti è probabilmente l'ora meglio pagata dell'anno nelle finanze personali: non richiede di rinunciare a nulla che usi davvero e i suoi effetti si ripetono ogni mese. Scegli una data questo mese, scarica gli estratti conto degli ultimi tre mesi e fai la lista degli addebiti ricorrenti. Disdici ciò che non usi, chiama per ciò che paghi troppo e programma un bonifico automatico con la somma liberata. Poi segna sul calendario la prossima revisione tra sei mesi.
Riferimenti
- Competition and Markets Authority (2018). Tackling the loyalty penalty: Response to a super-complaint made by Citizens Advice. London: CMA.
- Financial Conduct Authority (2021). General insurance pricing practices market study: Feedback to CP20/19 and final rules (PS21/5). London: FCA.
- Sydnor, J. (2010). (Over)insuring modest risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.