Le piège du paiement minimum : combien coûte vraiment le fait de payer juste le nécessaire
Introduction
Chaque mois, le relevé de votre carte de crédit affiche deux chiffres : le solde total dû et le paiement minimum. Le second est beaucoup plus petit et a quelque chose de rassurant. Si on le règle, il n'y a pas de pénalité, la banque n'appelle pas et le dossier reste en règle. Tout semble sous contrôle.
Ce n'est pourtant pas le cas. Le paiement minimum est conçu pour maintenir le compte à jour, et non pour rembourser la dette. Celui qui ne paie que le minimum peut mettre plus de dix ans à solder un achat oublié depuis longtemps, et payer en intérêts bien plus que le prix initial du produit. Pour la banque, le client qui ne paie que le minimum est le plus rentable qui soit.
Le paiement minimum n'est pas une mensualité normale. C'est le montant qui permet à la banque de continuer à vous facturer des intérêts le plus longtemps possible.
Comment est calculé le minimum
Chaque établissement a sa propre formule, mais presque toutes reposent sur l'une de ces deux logiques :
- Un pourcentage fixe du solde, généralement compris entre 2 et 5 %, assorti d'un montant plancher.
- Les intérêts du mois augmentés d'un petit pourcentage du capital, souvent 1 %, auxquels s'ajoutent les frais et assurances.
Dans les deux cas, l'essentiel du versement sert à payer des intérêts et seule une infime fraction réduit la dette. Et comme le minimum est recalculé sur le solde restant, à mesure que la dette diminue, la mensualité baisse elle aussi, ce qui allonge encore davantage le remboursement.
Une simulation chiffrée
Supposons un achat de 1 000 dollars — un téléviseur, des vacances, une réparation — réglé avec une carte facturant 24 % d'intérêts par an (soit 2 % par mois), sans aucun autre achat ajouté par la suite.
En payant la totalité le mois suivant : cela coûte 1 000 dollars. Zéro intérêt.
En payant un montant fixe de 100 dollars par mois : la dette est soldée en douze mois et vous payez environ 127 dollars d'intérêts.
En payant un minimum de 3 % du solde : il faut environ dix ans pour tout rembourser et vous payez près de 1 275 dollars d'intérêts. Le téléviseur finit par coûter plus du double de son prix.
En payant un minimum de 2,5 % : la durée grimpe à environ quatorze ans et demi et les intérêts dépassent 2 000 dollars. Un demi-point d'écart sur le minimum double presque le coût total.
Si la dette est de 2 000 dollars et que le minimum correspond aux intérêts plus 1 % du capital, la durée approche seize ans et les intérêts atteignent près de 3 300 dollars. Et tout cela en supposant que vous n'utilisiez plus du tout la carte entre-temps, ce qui n'arrive presque jamais.
Pourquoi nous tombons dans le piège
L'ancrage sur le petit chiffre. Le montant du paiement minimum agit comme un point de référence. Plusieurs études ont montré que le simple fait d'afficher le paiement minimum sur le relevé pousse les gens à rembourser moins que si ce chiffre n'apparaissait pas. C'est pour cette raison que certains régulateurs ont obligé les banques à indiquer également combien de temps et d'argent coûterait le remboursement si l'on se contentait du minimum.
Le présent pèse plus lourd que l'avenir. Payer 30 dollars aujourd'hui fait moins mal que d'en payer 300, même si la différence finit par coûter des milliers de dollars. Les économistes appellent cela l'actualisation hyperbolique : nous accordons un poids disproportionné à l'immédiat.
L'illusion d'être en règle. Payer le minimum donne l'impression de faire ce qu'il faut. Il n'y a aucun signal d'alarme, aucun appel de relance, aucune pénalité de retard. Le coût est bien réel, mais il demeure invisible.
L'effet sur votre dossier de crédit
Dans les pays qui utilisent un score de crédit, l'un des critères qui pèsent le plus lourd est le taux d'utilisation du plafond autorisé. Avoir une carte proche de sa limite, même en payant à l'heure chaque mois, fait généralement baisser le score et renchérit les crédits futurs, comme un prêt immobilier ou un crédit auto. Ne payer que le minimum maintient le solde élevé pendant des années et, avec lui, ce taux d'utilisation.
Comment en sortir
1. Cessez d'utiliser la carte. Tant qu'il reste un solde impayé, chaque nouvel achat vient grossir une dette qui produit déjà des intérêts. Rangez-la dans un tiroir, supprimez-la de vos applications d'achat ou, si nécessaire, coupez-la.
2. Fixez votre propre mensualité. Calculez combien vous devez verser pour solder la dette dans un délai précis — douze ou dix-huit mois — et payez cette somme chaque mois, même si le minimum affiché diminue. C'est le maintien d'une mensualité fixe qui brise la spirale.
3. Automatisez le paiement. Programmez un virement ou prélèvement automatique correspondant à votre mensualité fixe, et non au minimum.
4. Renseignez-vous sur des solutions moins coûteuses. Un prêt personnel à taux fixe est souvent nettement moins cher que le taux renouvelable d'une carte de crédit. Regrouper la dette peut avoir du sens, à condition de ne pas remplir à nouveau la carte ainsi libérée.
5. Négociez. Appelez votre banque pour demander un taux plus bas ou un échéancier de remboursement. Cela ne marche pas à tous les coups, mais demander ne coûte rien, et les banques préfèrent souvent renégocier plutôt que de voir un client faire défaut.
6. Si vous avez plusieurs dettes, organisez-les. Payez le minimum sur chacune d'elles et concentrez tout le reste sur une seule, par ordre de taux ou de solde.
Erreurs fréquentes
Payer le minimum « juste ce mois-ci ». Un mois devient vite une habitude ; l'habitude, une dette de plusieurs années.
Confondre être à jour et être tiré d'affaire. Ne pas avoir de retard de paiement ne signifie pas que la dette est maîtrisée.
Mélanger achats en plusieurs fois « sans frais » et crédit renouvelable. Les paiements échelonnés « sans intérêt » cohabitent avec le solde renouvelable, et l'on perd vite de vue ce qui génère des intérêts et ce qui n'en génère pas.
Utiliser l'avance d'espèces. Retirer de l'argent liquide avec une carte de crédit entraîne généralement des frais immédiats et des intérêts dès le premier jour.
Rembourser une carte avec une autre. Déplacer la dette d'une carte à l'autre sans plan précis ne fait que repousser le problème et, bien souvent, l'aggraver.
Conclusion
Le paiement minimum est l'option la plus coûteuse parmi toutes celles qu'offre une carte de crédit, présentée sous les traits de la plus confortable. Lire attentivement son relevé est la première étape : de nombreuses banques sont désormais tenues d'indiquer combien de temps il vous faudrait pour tout rembourser en ne payant que le minimum. Cherchez cette information sur votre dernier relevé, fixez une mensualité constante permettant de solder la dette en dix-huit mois au maximum et programmez ce paiement automatique avant la prochaine date d'échéance.
Références
- Stewart, N. (2009). The cost of anchoring on credit-card minimum repayments. Psychological Science, 20(1), 39-41.
- Keys, B. J., & Wang, J. (2019). Minimum payments and debt paydown in consumer credit cards. Journal of Financial Economics, 131(3), 528-548.
- Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443-478.