Carte de crédit : comment l'utiliser sans payer d'intérêts et qui devrait s'en passer
Introduction
La carte de crédit a mauvaise réputation, et c'est en grande partie mérité : elle constitue la porte d'entrée la plus courante vers le surendettement. Mais c'est aussi un outil qui, bien utilisé, ne coûte rien, protège contre la fraude et peut même rapporter quelques avantages. La différence ne tient pas à la carte elle-même, mais à une seule habitude : payer l'intégralité du relevé chaque mois, sans exception.
En Amérique latine, on appelle parfois « totalero » celui qui règle systématiquement son solde en totalité. Pour la banque, c'est le client le moins rentable : il utilise son argent pendant plusieurs semaines et ne paie jamais un centime d'intérêts. Cet article explique comment adopter cette discipline et, avec la même franchise, qui aurait tout intérêt à ne pas posséder de carte de crédit.
La règle est simple : si vous n'avez pas l'argent sur votre compte aujourd'hui, vous ne l'avez pas non plus pour l'acheter avec votre carte.
Le calendrier de la carte
Pour bien utiliser une carte à débit différé ou de crédit, il faut comprendre deux dates.
La date d'arrêté de compte (ou de facturation). Le jour où la banque clôture la période et calcule combien vous devez. Tout ce que vous avez acheté depuis l'arrêté précédent figure sur ce relevé.
La date d'échéance (ou de paiement). Le dernier jour pour régler votre relevé sans payer d'intérêts. Elle se situe généralement entre dix et vingt jours après la date d'arrêté, selon la banque et le pays.
Un achat effectué le lendemain de la date d'arrêté ne sera facturé qu'à l'arrêté suivant, et ne devra être payé qu'à l'échéance qui suit. Cela peut représenter entre 40 et 50 jours de délai gratuit, à condition de régler la totalité du relevé. C'est un avantage réel, même s'il convient de ne pas l'exagérer : ce n'est pas de l'argent gratuit, c'est de l'argent prêté pour quelques semaines.
Ce qu'apporte vraiment une carte bien utilisée
Une protection contre la fraude. Si quelqu'un pirate votre carte de crédit, l'argent contesté est celui de la banque le temps de l'enquête. Avec une carte à débit immédiat, c'est votre propre argent qui quitte votre compte, et le récupérer peut prendre du temps.
Des assurances et garanties. Certaines cartes incluent une assurance voyage, une protection des achats ou une extension de garantie. Ces couvertures varient beaucoup : mieux vaut lire les conditions avant de compter dessus.
Des avantages liés à l'utilisation. Points, miles ou cashback (remboursement d'un pourcentage). Ils n'ont de sens que sur des dépenses que vous auriez faites de toute façon, comme les courses ou les factures courantes.
Un historique de crédit. Dans de nombreux pays, utiliser une carte et la rembourser systématiquement à l'heure permet de bâtir un dossier solide qui facilitera plus tard l'obtention d'un prêt immobilier.
Pourquoi la carte pousse à dépenser plus
En 2001, Drazen Prelec et Duncan Simester ont mis aux enchères des billets de match de basket-ball auprès d'étudiants du MIT. À la moitié d'entre eux, ils ont annoncé que le paiement se ferait en espèces ; à l'autre moitié, par carte. Ceux qui devaient payer par carte ont proposé, en moyenne, près du double.
L'explication la plus largement admise est ce que Prelec et George Loewenstein ont appelé la douleur de payer (pain of paying) : tendre des billets provoque un inconfort immédiat qui freine l'achat. La carte dissocie le moment de l'achat de celui du paiement et atténue ce signal. Des études ultérieures d'imagerie cérébrale ont observé des schémas compatibles avec cette idée, même si l'ampleur de l'effet varie sensiblement d'une étude à l'autre et que tous les résultats n'ont pas été reproduits avec la même force.
En pratique, retenez ceci : celui qui paie par carte a tendance à dépenser un peu plus sans s'en rendre compte. Pour l'utilisateur discipliné qui règle tout chaque mois, le surcoût reste modeste ; pour celui qui a déjà du mal à maîtriser ses dépenses, cela peut tout faire basculer.
Les sept erreurs qui transforment la carte en problème
1. Traiter le plafond comme de l'argent qui vous appartient. Le plafond est le montant maximal que la banque est prête à vous prêter, pas ce que vous pouvez vous permettre de dépenser. 2. Retirer des espèces à crédit. Cela entraîne généralement des frais immédiats et des intérêts dès le premier jour. 3. Payer ses dépenses courantes en plusieurs fois. Échelonner des repas, des sorties ou de petits achats est le signe le plus clair que le salaire ne suffit plus. 4. Utiliser une carte pour en rembourser une autre. C'est la cavalerie financière, et elle se termine presque toujours mal. 5. Acheter pour gagner des points. Aucun programme de fidélité ne rapporte assez pour compenser un achat inutile, encore moins s'il génère des intérêts. 6. Ignorer la cotisation annuelle. Une carte qui facture des frais annuels élevés alors qu'on l'utilise peu est une dépense absurde. Bien souvent, on peut la négocier ou changer de formule. 7. Prêter sa carte. À un parent, à son conjoint, à un ami. La dette, elle, reste à votre nom.
Qui ne devrait pas avoir de carte de crédit
Être honnête avec soi-même sur ce point permet d'économiser beaucoup d'argent. Faites ce test rapide :
- Avez-vous payé uniquement le minimum au moins une fois au cours des douze derniers mois ?
- Utilisez-vous votre carte pour boucler vos fins de mois ?
- Êtes-vous souvent surpris par le montant total de votre relevé ?
- Avez-vous plus de deux cartes présentant un solde à rembourser ?
- Achetez-vous sur un coup de tête lorsque vous vous ennuyez, êtes triste ou anxieux ?
Si vous répondez oui à deux questions ou plus, l'option la plus rentable consiste probablement à cesser d'utiliser votre carte de crédit pendant un certain temps. Pas forcément pour toujours, mais jusqu'à ce que vous ayez repris le contrôle.
Comment vivre sans carte de crédit
C'est plus simple qu'il n'y paraît. Une carte de débit suffit pour presque tout, y compris les achats en ligne et la plupart des voyages. Pour certains services qui exigent une carte de crédit en guise de caution — certaines agences de location de voitures ou certains hôtels —, il convient de vérifier à l'avance les solutions alternatives, qui passent généralement par un dépôt de garantie plus élevé.
Un défi utile : passer trente jours uniquement avec une carte de débit et des espèces. Cela aide à voir combien l'on dépensait sans s'en apercevoir et à reconstruire sa relation à l'argent sur la base de ce que l'on possède réellement.
Erreurs fréquentes
Penser qu'il est impossible pour quelqu'un comme vous de payer la totalité chaque mois. Tout repose sur le fait de n'utiliser la carte que pour des sommes déjà présentes sur votre compte.
Ouvrir des cartes pour profiter de promotions. Chaque nouvelle carte est une tentation de plus et, parfois, une cotisation supplémentaire.
Oublier la date d'échéance. Un seul retard peut déclencher des intérêts sur l'ensemble du solde. Le prélèvement automatique à 100 % élimine ce risque.
Conserver un plafond très élevé. Demander à le réduire est une manière simple de limiter les risques.
Conclusion
La carte de crédit n'est ni bonne ni mauvaise en soi : elle amplifie le comportement de celui qui l'utilise. Entre les mains de quelqu'un d'organisé, c'est un outil gratuit qui offre de vrais avantages ; entre les mains de quelqu'un qui dépense déjà trop, c'est un moyen coûteux de dépenser encore davantage. Vérifiez dès aujourd'hui votre dernier relevé : si vous avez réglé la totalité, programmez le prélèvement automatique du solde complet pour ne plus dépendre de votre mémoire. Si ce n'est pas le cas, rangez la carte dans un tiroir et essayez de fonctionner pendant trente jours uniquement au débit immédiat.
Références
- Prelec, D., & Simester, D. (2001). Always leave home without it: A further investigation of the credit-card effect on willingness to pay. Marketing Letters, 12(1), 5-12.
- Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4-28.
- Banker, S., Dunfield, D., Huang, A., & Prelec, D. (2021). Neural mechanisms of credit card spending. Scientific Reports, 11, 4070.