La règle 50/30/20 : un budget pour ceux qui détestent noter chaque dépense
Introduction
Beaucoup de personnes commencent à noter leurs dépenses avec enthousiasme et abandonnent au bout de trois semaines. Non par manque de discipline, mais parce que consigner chaque café, chaque ticket de transport et chaque petit achat est fastidieux, et que l'information obtenue change rarement quoi que ce soit. Si la seule façon de mettre de l'ordre dans ses finances consistait à comptabiliser le moindre centime, la plupart des gens n'y parviendraient jamais.
La règle 50/30/20 propose tout autre chose : au lieu de surveiller cinquante catégories, maintenir trois grands ensembles dans des proportions raisonnables. Elle a été popularisée par Elizabeth Warren — alors professeure de droit à Harvard et spécialiste des faillites personnelles, avant de devenir sénatrice américaine — et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth, paru en 2005.
Vous n'avez pas besoin de savoir combien vous avez dépensé en pain ce mois-ci. Il suffit de savoir si vos charges fixes engloutissent plus de la moitié de ce que vous gagnez.
Les trois grands groupes
La règle s'applique au revenu net : ce qui arrive réellement sur votre compte après impôts et cotisations obligatoires.
50 % pour les besoins. Ce qu'il faudrait payer même si vous perdiez votre emploi demain : loyer ou mensualité de crédit immobilier, factures essentielles, courses alimentaires de base, transport pour aller travailler, assurances obligatoires, mensualités minimales de dettes et santé.
30 % pour les envies. Tout ce qui rend la vie plus agréable mais pourrait être suspendu : restaurants, voyages, abonnements, vêtements au-delà du nécessaire, loisirs, cadeaux.
20 % pour l'avenir. Fonds d'urgence, remboursements de dettes au-delà du minimum, épargne et investissement.
Par exemple, avec un revenu net de 1 500 dollars : 750 vont aux besoins, 450 aux envies et 300 à l'avenir. Inutile de savoir comment se répartissent les 450 dollars d'envies ; l'important est simplement de ne pas dépasser ce plafond.
Le piège : déguiser des envies en besoins
Le point faible de la règle réside dans le classement. Presque n'importe quelle dépense peut être présentée comme nécessaire si l'on s'en donne la peine. Quelques critères aident à trancher :
- La version de base est un besoin ; le supplément est une envie. Le forfait mobile est un besoin ; le téléphone haut de gamme ne l'est pas. Manger est un besoin ; se faire livrer des repas quatre fois par semaine ne l'est pas.
- Le test du licenciement. Si vous perdiez votre emploi demain, continueriez-vous à payer cette dépense ? Si la réponse est non, c'était une envie.
- Un contrat n'en fait pas un besoin. Un abonnement à une salle de sport avec engagement d'un an reste une envie, même si sa résiliation a un coût.
Classer ses dépenses avec honnêteté réserve souvent une surprise : le groupe des besoins est plus restreint qu'il n'y paraissait, et celui des envies nettement plus grand.
Quand les besoins dépassent 50 %
Dans beaucoup de villes, le loyer peut à lui seul absorber 35 ou 40 % d'un salaire moyen. Pour de nombreuses personnes, limiter les besoins à 50 % est tout simplement impossible à court terme. Cela n'invalide pas la règle ; cela oblige à l'adapter.
Version 60/20/20. On accepte temporairement de consacrer 60 % aux besoins et l'on réduit le groupe des envies, tout en maintenant les 20 % dédiés à l'avenir. L'épargne est la dernière chose qu'il convient de sacrifier.
Version 70/20/10. Pour les revenus serrés, on ramène l'épargne à 10 % le temps de travailler à réduire les charges fixes. Épargner un peu mais régulièrement vaut toujours mieux que de ne rien épargner du tout.
Le plan de sortie. Si les besoins dépassent 50 %, le vrai travail de fond consiste à réduire les charges fixes : partager son logement, renégocier ses contrats, changer de forfait, se rapprocher de son lieu de travail. Les dépenses fixes sont celles qui pèsent le plus lourd parce qu'elles reviennent tous les mois.
La version accélérée
Celui dont les besoins sont déjà inférieurs à 50 % peut inverser la proportion et consacrer 30, 40 voire 50 % à son avenir. C'est la logique de ceux qui visent l'indépendance financière précoce : le taux d'épargne est la variable qui raccourcit le plus le chemin, bien davantage que le rendement des placements.
Il n'est pas nécessaire d'aller jusqu'à cet extrême. Passer de 20 à 25 % change déjà considérablement la perspective, et l'on y parvient souvent sans même s'en rendre compte si l'on applique cet effort aux augmentations de salaire plutôt qu'au salaire actuel.
Comment faire en sorte que la règle s'applique toute seule
La règle fonctionne d'autant mieux qu'elle ne dépend pas de décisions mensuelles. La manière la plus simple consiste à utiliser des comptes séparés et des virements automatiques le jour de paie :
1. Compte des charges fixes. Il reçoit 50 % du revenu et sert à régler les prélèvements automatiques. 2. Compte d'épargne ou d'investissement. Il reçoit 20 % dès que le salaire est versé. 3. Compte du quotidien. Il conserve les 30 % destinés aux envies. Ce qui s'y trouve peut être dépensé sans culpabilité et sans rien noter.
Avec ce système, la seule surveillance nécessaire consiste à regarder le solde du troisième compte. S'il est à sec avant la fin du mois, c'est la seule information dont vous avez besoin.
Erreurs fréquentes
L'appliquer au salaire brut. Les pourcentages se calculent sur ce qui arrive réellement sur le compte, et non sur le montant inscrit dans le contrat de travail.
Compter le remboursement des dettes comme de l'épargne. La mensualité minimale fait partie des besoins ; seul ce que l'on rembourse au-delà du minimum entre dans les 20 %.
La traiter comme une loi absolue. C'est un point de départ. Ce qui compte, c'est la direction : des besoins maîtrisés et une épargne régulière.
Oublier les dépenses annuelles. Assurances, taxes ou frais d'entretien doivent être lissés et intégrés au groupe auquel ils appartiennent.
Utiliser les 30 % comme une excuse. Avoir une marge pour ses envies n'oblige pas à la dépenser jusqu'au dernier centime.
Conclusion
La règle 50/30/20 n'est pas la méthode la plus précise, mais c'est l'une des plus faciles à tenir dans la durée — et en matière de finances personnelles, un système simple que l'on applique vaut mieux qu'un système parfait que l'on abandonne. Ce mois-ci, prenez votre revenu net, multipliez-le par 0,5, 0,3 et 0,2, et comparez ces trois chiffres à ce que vous avez dépensé le mois dernier dans chaque groupe. Si vos besoins dépassent 50 %, choisissez une charge fixe concrète à réduire d'ici la fin de l'année.
Références
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2005). All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press.
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2003). The Two-Income Trap. Basic Books.
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.