La règle 20/4/10 : acheter une voiture sans sacrifier votre capacité d'épargne
Introduction
Après le logement, la voiture est souvent le plus gros achat d'une famille. Et contrairement au logement, elle perd presque toujours de la valeur dès le premier jour. Malgré cela, on l'achète fréquemment en ne regardant qu'un seul chiffre : la mensualité. Les concessionnaires le savent et proposent des crédits de plus en plus longs — six, sept, huit ans — pour que cette mensualité paraisse gérable.
La règle 20/4/10 est un repère simple, très répandu en finances personnelles, pour éviter que la voiture ne devienne un boulet pendant une décennie. Ce n'est pas une loi et elle n'a pas d'auteur précis, mais elle résume bien trois limites raisonnables.
La voiture la plus chère n'est pas celle qui affiche le prix le plus élevé. C'est celle que l'on paie pendant plus d'années qu'on ne l'utilise avec plaisir.
La dépréciation
Une voiture neuve perd de la valeur très vite. Les estimations habituelles du secteur parlent d'une baisse d'environ 20 % au cours de la première année et indiquent qu'au bout de cinq ans, de nombreux modèles valent la moitié ou moins de leur prix d'achat. Les chiffres varient selon la marque, le modèle et le marché, mais la tendance est constante : la plus forte perte a lieu au début.
Cela a deux conséquences. La première est qu'acheter neuf revient à payer pour le privilège d'absorber la pire partie de la dépréciation. La seconde est qu'avec un crédit long et un faible apport, on peut devoir pendant des années plus que ce que vaut la voiture. En cas d'accident grave ou s'il faut la vendre, la dette demeure.
Les trois chiffres de la règle
20 % d'apport au minimum. Payer au moins un cinquième du prix au comptant réduit la dette, diminue le total des intérêts et limite le risque de devoir plus que la valeur du véhicule.
4 ans de crédit au maximum. Une durée de 48 mois oblige à choisir une voiture adaptée à son budget. Si la seule façon de faire passer la mensualité est d'étirer le crédit sur sept ans, le signal est clair : la voiture est trop chère pour vos revenus.
10 % du revenu pour l'ensemble des coûts liés à la voiture. La somme de la mensualité, de l'assurance, du carburant, de l'entretien, des pneus, des taxes de circulation et du stationnement ne devrait pas dépasser 10 % du revenu mensuel. Certaines versions utilisent le revenu brut ; utiliser le revenu net est plus prudent.
Par exemple, avec un revenu net de 2 000 dollars, la voiture dans son ensemble — et pas seulement la mensualité — ne devrait pas coûter plus de 200 dollars par mois.
Le coût total de possession d'une voiture
L'erreur la plus courante consiste à comparer les voitures uniquement par leur prix ou leur mensualité. Ce qui compte, c'est le coût total de possession :
- La mensualité du crédit.
- L'assurance, qui peut varier fortement d'un modèle à l'autre.
- Le carburant, selon la consommation réelle et les kilomètres parcourus.
- L'entretien et les réparations, qui augmentent avec l'âge du véhicule.
- Les pneus, les freins, la batterie.
- Les taxes, contrôles techniques et impôts.
- Le stationnement et les péages.
- La dépréciation, qui ne se paie pas chaque mois mais se perd à la revente.
Additionner le tout donne souvent un chiffre bien supérieur à ce que l'on imaginait, et c'est celui-ci qu'il faut comparer aux 10 %.
Le point idéal : les occasions de trois à cinq ans
Une voiture de trois à cinq ans, avec un historique d'entretien vérifiable et un kilométrage raisonnable, a déjà absorbé la chute de valeur la plus forte et offre généralement encore de nombreuses années de durée de vie utile. Pour la plupart des gens, c'est le meilleur compromis entre prix, fiabilité et dépréciation.
Avant d'acheter une voiture d'occasion, il convient de :
- Vérifier l'historique d'entretien ainsi que les éventuelles amendes ou dettes associées.
- Demander une inspection mécanique indépendante.
- Vérifier qu'elle ne fait l'objet d'aucun gage, saisie ou historique d'accident grave.
- Comparer le prix avec plusieurs annonces du même modèle et de la même année.
Acheter la suivante au comptant
Une stratégie simple permet de rompre le cycle des crédits successifs : lorsque vous finissez de payer votre voiture actuelle, continuez à « payer » la mensualité, mais sur votre propre compte d'épargne. Si vous conservez le véhicule quelques années de plus après l'avoir remboursé, lorsque viendra le moment de le changer, vous aurez déjà épargné une bonne partie du suivant, sans intérêts.
Avez-vous vraiment besoin d'une voiture ?
La question semble évidente, mais elle ne l'est pas toujours. Dans les villes dotées de bons transports en commun, la combinaison des transports publics, du vélo, des taxis ou VTC et de la location occasionnelle peut revenir nettement moins cher que de posséder sa propre voiture, qui passe la majeure partie du temps garée. Calculer ce que l'on dépense pour sa voiture et le comparer aux alternatives est un exercice révélateur.
Erreurs fréquentes
Négocier la mensualité au lieu du prix. Le vendeur peut baisser la mensualité en allongeant la durée du prêt sans baisser le prix.
Accepter les assurances et les options du concessionnaire sans comparer. Elles sont souvent plus coûteuses que si vous les souscriviez séparément.
Acheter neuf pour la garantie. Cela compense parfois, mais couvre rarement la différence de dépréciation.
Changer de voiture avant d'avoir fini de la payer. On reporte alors l'ancienne dette sur le nouveau crédit.
Oublier les coûts d'entretien des voitures de luxe ou importées, qui peuvent doubler par rapport à ceux d'un modèle courant.
Conclusion
Une voiture est un outil utile et, pour beaucoup, nécessaire. Mais c'est aussi une dépense qui perd de la valeur chaque jour et qui peut bloquer votre capacité d'épargne pendant des années. La règle 20/4/10 n'est pas parfaite, mais elle fixe des limites pleines de bon sens : 20 % d'apport, quatre ans de crédit au maximum et des coûts totaux inférieurs à 10 % des revenus. Si vous envisagez de changer de voiture, additionnez ce mois-ci tout ce que vous dépensez pour l'actuelle — mensualité, assurance, carburant, entretien, stationnement — et comparez le total à 10 % de votre revenu net avant de visiter le moindre concessionnaire.
Références
- American Automobile Association (2024). Your Driving Costs. AAA.
- Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press.