Prêter de l'argent à sa famille et à ses amis : quand le faire et comment dire non
Introduction
Peu de demandes sont aussi délicates que celle d'un proche ou d'un ami qui a besoin d'argent. Dire non semble égoïste ; dire oui est parfois imprudent. Et bien des personnes découvrent, après avoir prêté, que le problème n'était pas seulement financier : c'était ce qu'il est advenu de la relation. L'ami endetté commence à éviter les rencontres ; le frère créancier ne sait s'il doit réclamer ou se taire ; chaque réunion de famille s'alourdit d'un non-dit.
Dans Hamlet, Shakespeare fait dire à l'un de ses personnages de n'être ni emprunteur ni prêteur, car le prêt fait souvent perdre à la fois l'argent et l'ami. C'est un conseil radical, mais il pointe une réalité bien concrète. Cet article ne vise pas à vous dissuader d'aider qui que ce soit, mais à aider d'une manière qui ne détruise ni vos finances ni le lien qui vous unit.
Lorsque vous prêtez de l'argent à un proche, la relation cesse d'être uniquement entre égaux : il y a désormais un créancier et un débiteur.
Pourquoi les prêts entre proches tournent mal
La relation change. Entre amis ou membres d'une même famille, le lien repose sur l'égalité et la réciprocité. Un prêt introduit une dette en suspens qui pèse sur chaque rencontre, même si personne n'en parle.
Les conditions ne sont presque jamais claires. On prête « jusqu'à ce que tu puisses », sans échéance, sans montant de mensualité, sans écrit. Ce qui est un prêt pour l'un peut ressembler presque à un don pour l'autre.
Il est difficile de réclamer son dû. Demander le remboursement paraît agressif. On s'abstient donc, et le ressentiment grandit en silence.
On prête parfois à quelqu'un qui n'a plus d'autres recours. Si une personne n'obtient de crédit auprès d'aucun établissement, c'est peut-être qu'elle éprouve de réelles difficultés à rembourser. Cela n'en fait pas une mauvaise personne, mais indique un risque accru que le prêt ne soit jamais rendu.
La règle d'or
La façon la plus saine d'aborder la question est simple : ne prêtez que ce que vous seriez prêt à donner.
Si vous décidez d'apporter une aide financière, considérez dès le départ que cet argent ne reviendra peut-être pas. S'il revient, tant mieux. S'il ne revient pas, il n'y aura pas de rancœur, car vous ne comptiez pas dessus. Et si vous ne pouvez ou ne voulez pas donner cette somme, vous ne devriez sans doute pas non plus la prêter.
Une autre option, lorsque c'est possible, consiste à donner directement un montant inférieur. C'est souvent préférable pour les deux parties : celui qui donne n'attend rien en retour, et celui qui reçoit ne porte pas le poids d'une dette.
Avant de décider
Quelques questions permettent d'y voir plus clair :
- Puis-je me permettre de perdre cet argent sans compromettre mes objectifs, mon fonds d'urgence ou ma famille ?
- À quoi servira cet argent ? S'agit-il d'une urgence ponctuelle ou d'un problème récurrent ?
- Est-ce la première fois que cette personne sollicite une aide, ou y a-t-il déjà eu des prêts non remboursés ?
- Que ressentirai-je si je ne récupère pas cette somme ?
- Existe-t-il une autre façon d'aider que par l'argent ?
Si vous décidez de prêter
Si le montant est important et que vous convenez qu'il s'agit bien d'un prêt et non d'un don, mieux vaut soigner quelques détails :
- Mettez-le par écrit, ne serait-ce que dans un message : combien, pour quoi, quand et comment aura lieu le remboursement. Ce n'est pas de la méfiance, c'est de la clarté pour tous les deux.
- Définissez des échéances précises plutôt qu'un vague « quand tu pourras ».
- Ne prêtez pas de l'argent que vous n'avez pas, ne souscrivez pas de crédit à votre nom pour autrui et ne vous portez pas caution sans comprendre que, si l'autre personne ne paie pas, la dette deviendra la vôtre.
Comment dire non
Il est tout à fait possible de dire non avec bienveillance. Voici quelques approches :
La règle personnelle. « J'ai pour principe de ne prêter d'argent ni à ma famille ni à mes amis, précisément parce que je tiens à eux et que je ne veux pas que l'argent s'interpose entre nous. » En présentant cela comme une règle générale et non comme un jugement sur la personne, on atténue le sentiment de rejet.
La vérité sur votre situation. « En ce moment, mon argent est engagé dans mes propres projets et je n'ai pas de marge pour prêter. » Il n'est pas nécessaire d'entrer dans les détails ni de se justifier outre mesure.
L'aide sous une autre forme. « Je ne peux pas te prêter d'argent, mais je serais ravi de t'aider à revoir ton budget, à chercher un emploi ou à explorer d'autres pistes. » Offrir du temps, des contacts ou des compétences est souvent bien plus précieux qu'on ne le pense.
Dans tous les cas, il est utile d'être bref, chaleureux et ferme. Plus on justifie un refus, plus il semble négociable.
Si l'on vous doit déjà de l'argent
Si vous avez prêté et que l'argent ne revient pas, deux voies saines s'offrent à vous :
En parler clairement. En privé, sans reproches : « Je voulais te parler du prêt d'il y a quelques mois. Comment vois-tu les choses ? Pouvons-nous convenir d'une modalité de remboursement ? » Parfois, l'autre personne souhaite aussi régler la situation mais ne sait pas comment aborder le sujet.
Effacer véritablement la dette. Si récupérer l'argent s'avère impossible ou ne vaut pas le tort causé à la relation, vous pouvez décider d'y renoncer. Mais pour de bon : dites-le explicitement et n'y revenez plus. Pardonner à moitié tout en gardant de l'amertume cumule les inconvénients des deux options.
Erreurs fréquentes
Prêter par culpabilité ou sous pression, sans en avoir les moyens.
Prêter sans conditions claires en espérant que soient respectées des règles qui n'ont jamais été formulées.
Se porter caution sans mesurer le risque.
Prêter à répétition à la même personne pour le même type de problème, ce qui peut l'empêcher de le résoudre durablement.
Réclamer par des sous-entendus lors des réunions de famille.
Conclusion
Aider un proche peut être l'un des meilleurs usages de l'argent, à condition de ne pas mettre en péril votre propre stabilité ni de transformer la relation en créance permanente. La règle consistant à ne prêter que ce que l'on serait prêt à donner résout la plupart des dilemmes. Réfléchissez dès aujourd'hui à votre propre règle : notez la somme que vous pourriez donner à un proche sans compromettre vos objectifs, et préparez une phrase courte et aimable pour dire non lorsque la demande la dépasse.
Références
- Shakespeare, W. (c. 1600). Hamlet, acte I, scène 3.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (éd. récente).