Le plan de dépenses conscientes : dépenser sans culpabilité pour ce que vous aimez et couper sans pitié dans le reste
Introduction
Une grande partie des conseils financiers traditionnels se résume en un mot : renoncer. Renoncer au café du matin, aux sorties, aux voyages, aux petits plaisirs. Le problème est que presque personne ne tient des années dans une vie fondée sur la privation, et ceux qui essaient finissent souvent par culpabiliser à la moindre dépense, avec le sentiment que l'argent est un ennemi.
Ramit Sethi, auteur de Je vais vous apprendre à être riche (I Will Teach You to Be Rich, publié en 2009 et réédité en 2019), propose une approche différente qu'il résume en une phrase : dépenser généreusement pour les choses que vous aimez et couper sans pitié dans celles qui vous importent peu. La clé n'est pas de dépenser moins sur tout, mais de dépenser avec intention.
Il ne s'agit pas de renoncer au café. Il s'agit de savoir quel café en vaut la peine et lequel vous payez par pure habitude.
Les grandes décisions avant les petites
Sethi critique vivement l'obsession des petites dépenses. Supprimer un café quotidien permet d'économiser une somme modeste sur l'année ; bien choisir son logement, sa voiture ou négocier son salaire peut représenter dix ou cent fois plus. Il appelle cela les grandes victoires : quelques décisions majeures qui pèsent bien davantage que des centaines de petites privations.
Cela ne signifie pas que les petites dépenses n'ont aucune importance, mais que l'ordre des priorités est inversé dans la plupart des discours : on culpabilise pour un café tout en signant sans réfléchir un crédit auto sur sept ans.
La vie riche, selon vous
Avant de parler de pourcentages, Sethi invite chacun à définir ce que serait, pour lui, une « vie riche ». Non pas dans l'abstrait, mais concrètement : ce que l'on souhaite pouvoir faire, acheter, vivre. Pour l'un, ce sera voyager deux fois par an ; pour un autre, dîner dans de bonnes tables ; pour un troisième, ne jamais avoir à regarder le prix d'un livre.
La logique est simple : si vous ne savez pas dans quoi vous voulez dépenser, chaque dépense entre en concurrence avec toutes les autres, et la culpabilité surgit à chaque achat. Si vous le savez, vous pouvez dépenser largement dans ce domaine et très peu dans le reste, sans le moindre remords.
Les quatre postes du plan
Le plan de dépenses conscientes répartit le revenu net en quatre grandes enveloppes, avec des pourcentages indicatifs :
- Charges fixes (50-60 %) : logement, factures, transport, alimentation de base, assurances, remboursements de dettes.
- Investissement (environ 10 %) : versements à long terme, idéalement dans des fonds diversifiés à faibles frais.
- Épargne sur objectifs (5-10 %) : vacances, cadeaux, apport immobilier, fonds d'urgence.
- Dépenses sans culpabilité (20-35 %) : sorties, vêtements, loisirs, tout ce qui rend le quotidien plus agréable.
À première vue, cela ressemble à la règle 50/30/20, dont il partage l'esprit. La différence tient à l'accent mis sur le dernier poste : l'argent plaisir n'est pas un reliquat, c'est une enveloppe planifiée et protégée. Si elle figure dans le plan, la dépenser n'est pas une faute.
Automatiser le circuit de l'argent
Le deuxième pilier du système consiste à faire en sorte que tout fonctionne tout seul. Sethi propose que, dès la réception du salaire, l'argent soit réparti automatiquement :
1. Le salaire arrive sur le compte principal. 2. Un pourcentage est viré automatiquement vers les placements. 3. Un autre pourcentage alimente des sous-comptes d'épargne dédiés à des objectifs précis, chacun portant un nom clair. 4. Les factures fixes sont réglées par prélèvement automatique. 5. Ce qui reste sur le compte courant est de l'argent libre, à dépenser l'esprit tranquille.
Ainsi, la maîtrise des dépenses ne repose plus sur la surveillance de chaque ticket de caisse. Si le système est bien calibré, ce qui reste disponible correspond déjà à ce que vous pouvez dépenser.
La solution à 85 %
L'une des idées les plus utiles du livre est ce que Sethi appelle la solution à 85 % : il vaut mieux démarrer aujourd'hui avec un système imparfait que d'attendre des mois pour concevoir le système parfait. Choisir un fonds indiciel raisonnable et commencer à investir vaut mieux que de passer un an à comparer lequel est le meilleur. Ouvrir un livret d'épargne dans sa banque actuelle vaut mieux que de ne rien ouvrir en cherchant le taux optimal.
La paralysie par l'analyse a un coût réel : chaque mois passé sans épargner ni investir est un mois qui ne se rattrape pas.
Négocier fait aussi partie du plan
Sethi consacre une place importante à une démarche que beaucoup d'ouvrages financiers ignorent : la négociation. Demander l'exonération des frais de tenue de compte ou de carte bancaire, solliciter un taux inférieur, négocier son salaire ou le tarif d'un abonnement. Bien souvent, il suffit de demander poliment en ayant une alternative claire en tête. Un appel de dix minutes peut faire économiser davantage que des mois de petites restrictions.
Ce qu'il convient de nuancer
Le livre a été écrit pour le marché américain, avec des produits, des comptes et des avantages fiscaux qui n'existent pas à l'identique ailleurs. Les principes fondamentaux se transposent très bien, mais les détails techniques doivent être adaptés à chaque pays. De plus, le titre promet davantage que ce que l'ouvrage délivre réellement : il n'apprend pas à devenir riche rapidement, mais à organiser son argent pour mieux vivre avec ce que l'on gagne.
Erreurs fréquentes
Copier les pourcentages sans les adapter. Si votre loyer absorbe 45 % de votre salaire, le plan doit être ajusté en conséquence.
Utiliser les dépenses sans culpabilité comme excuse pour tout. Cette enveloppe a un plafond : à l'intérieur, aucune culpabilité ; au-delà, les conséquences sont bien réelles.
Définir sa vie riche en copiant celle des autres. Si votre plan reflète ce qui impressionne votre entourage, il ne vous apportera aucune satisfaction.
Automatiser sans jamais faire le point. Une révision annuelle permet d'ajuster les pourcentages lorsque vos revenus évoluent.
Attendre le plan parfait pour se lancer.
Conclusion
Le plan de dépenses conscientes remplace la question « dans quoi puis-je couper ? » par « dans quoi ai-je vraiment envie de dépenser ? ». Lorsque les grandes décisions sont bien prises, que l'épargne et l'investissement sont automatisés et qu'une enveloppe est réservée au plaisir, l'argent cesse d'être une source de culpabilité. Cette semaine, notez trois choses pour lesquelles vous aimeriez dépenser davantage et trois autres que vous payez par pure inertie. Supprimez l'une des secondes et affectez cet argent à l'une des premières.
Références
- Sethi, R. (2019). I Will Teach You to Be Rich (2e éd.). Workman Publishing. [Éd. en français : Je vais vous apprendre à être riche.]
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2005). All Your Worth. Free Press.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.