Votre historique de crédit : comment il fonctionne et comment en prendre soin
Introduction
Chaque fois que vous demandez un prêt, une carte bancaire, une location ou même un forfait téléphonique, quelqu'un consulte votre historique de crédit. Ce registre, que beaucoup de personnes n'ont jamais vu, influence l'acceptation ou le refus de votre demande, le taux qui vous est appliqué et le montant qu'on vous prête. Un bon historique peut vous faire économiser des milliers de dollars d'intérêts au cours de votre vie ; un historique dégradé peut vous fermer des portes pendant des années.
La bonne nouvelle, c'est que l'historique de crédit obéit à des règles assez prévisibles. Les comprendre permet d'en prendre soin et, s'il est déjà abîmé, de le réparer.
Votre historique de crédit est votre réputation de payeur, écrite en données.
Qu'est-ce que c'est et qui le tient à jour
L'historique de crédit est le relevé de la manière dont vous avez géré vos dettes : quels crédits vous avez eus, combien vous devez, si vous payez à temps et si vous avez eu des impayés. Il est tenu par des organismes appelés bureaux de crédit ou centrales d'information financière, qui reçoivent des données des banques, des enseignes commerciales et d'autres établissements.
Son fonctionnement varie beaucoup selon les pays :
- Dans certains pays, comme aux États-Unis, un score est calculé à partir de l'ensemble des informations, positives comme négatives.
- Dans d'autres, le fichier le plus connu est principalement négatif. Au Chili, par exemple, le Boletín Comercial et les registres connus populairement sous le nom de DICOM recensent surtout les dettes impayées, et la loi limite la durée pendant laquelle elles peuvent être signalées.
Malgré cela, la plupart des banques disposent de leurs propres modèles internes qui prennent également en compte votre comportement positif.
Ce qui pèse dans un score
Le modèle FICO, le plus utilisé aux États-Unis, publie la pondération de ses critères. C'est un bon repère de ce que les prêteurs évaluent en général :
- Historique des paiements (35 %) : si vous payez à temps. C'est le facteur le plus important.
- Montants dus (30 %) : la part que vous utilisez sur votre crédit disponible.
- Ancienneté de l'historique (15 %) : depuis combien de temps vous utilisez du crédit.
- Nouveaux crédits (10 %) : le nombre de demandes récentes que vous avez effectuées.
- Types de crédit (10 %) : la combinaison de cartes, de crédits à la consommation et de prêt immobilier.
Même si d'autres pays utilisent des modèles différents, le message de fond reste le même : payer à temps et ne pas utiliser tout son plafond est ce qui aide le plus.
Comment construire un bon historique
Payez toujours à temps, ne serait-ce que le minimum. Un retard de quelques jours peut être enregistré. Programmer des prélèvements automatiques évite les oublis.
N'utilisez qu'une petite partie de votre plafond. Avoir une carte avec un plafond de 1 000 dollars et en utiliser 900 chaque mois signale une tension financière, même si vous remboursez. Un repère courant consiste à ne pas dépasser 30 % du plafond disponible.
N'ouvrez pas plusieurs comptes en même temps. Plusieurs demandes sur une courte période peuvent être interprétées comme un besoin urgent d'argent.
Conservez vos anciens comptes en bon état. Une ancienne carte sans frais de tenue de compte, utilisée de temps à autre, aide à démontrer une ancienneté.
Si vous n'avez pas d'historique, commencez petit. Une carte à faible plafond, utilisée pour une dépense fixe et remboursée intégralement chaque mois, est une façon simple de débuter.
Consultez votre rapport
Dans de nombreux pays, il est possible d'obtenir gratuitement son propre relevé d'endettement au moins une fois par an. Il est utile de le vérifier pour :
- Détecter des erreurs, comme des dettes déjà remboursées qui continuent d'apparaître.
- Découvrir des crédits que vous ne reconnaissez pas, signe d'une possible usurpation d'identité.
- Savoir exactement ce qu'un prêteur voit avant de demander un crédit important.
Si vous trouvez une erreur, la plupart des législations imposent de la corriger lorsqu'elle est prouvée par des justificatifs. Au Chili, par exemple, la Loi 19.628 sur la protection de la vie privée interdit de communiquer une dette une fois qu'elle est payée, ainsi que cinq ans après la date à laquelle elle est devenue exigible.
Comment réparer un historique dégradé
Il n'existe pas de raccourci, et méfiez-vous de quiconque promet de « nettoyer » votre dossier contre de l'argent. Ce qui fonctionne vraiment :
1. Régulariser les impayés, en commençant par les plus récents ou ceux qui ont le plus d'impact. 2. Négocier avec les créanciers un plan de remboursement réaliste et demander par écrit qu'une fois la dette réglée, elle soit déclarée comme telle. 3. Construire un nouveau comportement positif : des paiements ponctuels mois après mois. 4. Faire preuve de patience. Le poids des anciens incidents diminue avec le temps.
Erreurs fréquentes
Penser que ne pas avoir de dettes équivaut à avoir un bon historique. Sans historique, le prêteur n'a aucune information pour vous évaluer.
Fermer toutes ses cartes d'un coup. Cela peut réduire l'ancienneté moyenne et le plafond total disponible.
Se porter caution sans mesurer le risque. Si le débiteur principal ne paie pas, la dette apparaît dans votre dossier.
Ignorer les petites dettes. Une facture impayée de quelques dollars peut nuire autant qu'une grosse somme.
Payer pour des services de « nettoyage ». Personne ne peut effacer légalement une information exacte avant le délai légal.
Conclusion
L'historique de crédit se construit grâce à des habitudes simples et régulières : payer à temps, utiliser peu de son plafond et ne pas demander trop de crédits. Cette semaine, consultez votre rapport d'endettement auprès de la source officielle de votre pays, vérifiez que tout est exact et programmez le paiement automatique d'au moins le montant minimum de chaque carte. Ainsi, le facteur qui pèse le plus restera sous contrôle.
Références
- myFICO. What's in my FICO Scores? myfico.com.
- Ley 19.628 (1999). Sobre protección de la vida privada, artículo 18. Biblioteca del Congreso Nacional de Chile.
- Consumer Financial Protection Bureau. What is a credit report? consumerfinance.gov.
- World Bank (2019). General Principles for Credit Reporting. Banco Mundial.