Quand les dettes dépassent ce que vous pouvez payer : renégociation et insolvabilité

Quand les dettes dépassent ce que vous pouvez payer : renégociation et insolvabilité

Introduction

Il arrive un moment où le problème ne consiste plus à « dépenser un peu moins ». Les mensualités dépassent le salaire, on souscrit chaque mois un crédit pour en rembourser un autre, les appels de recouvrement se multiplient et l'angoisse empêche de dormir. Beaucoup de personnes dans cette situation ressentent de la honte et s'isolent, ce qui aggrave tout : les intérêts de retard continuent de courir et les options se réduisent.

La première chose à savoir est que ce n'est ni un échec moral ni une impasse. La plupart des pays disposent de mécanismes pour traiter les dettes impossibles à rembourser, de la négociation directe avec les créanciers jusqu'aux procédures légales d'insolvabilité conçues précisément pour les particuliers.

Se cacher de ses dettes ne les fait pas disparaître ; cela les fait grossir. Les regarder en face est le premier pas pour s'en sortir.

Les signes que le problème est déjà grave

• Les mensualités dépassent 40 % ou 50 % des revenus.
• On utilise des crédits ou des avances d'espèces pour payer d'autres dettes.
• Il existe des dettes en retard depuis plus de trois mois.
• Il est impossible de couvrir les dépenses de base sans prendre du retard ailleurs.
• Les dettes augmentent même lorsqu'on paie tous les mois.

Si plusieurs de ces signes sont réunis, continuer à essayer de « tenir bon » aggrave généralement la situation.

Étape 1 : l'inventaire complet

Avant toute négociation, il faut savoir exactement ce que l'on doit. Dressez une liste de chaque dette : créancier, solde restant, mensualité, taux, jours de retard et présence éventuelle de garanties ou de cautions. Établissez aussi un budget réaliste : combien reste-t-il chaque mois après les dépenses essentielles ? Ce chiffre représente ce que vous pouvez réellement consacrer au remboursement.

Étape 2 : protéger l'essentiel

Avant n'importe quel créancier passent le logement, l'alimentation, la santé et le transport pour aller travailler. Une erreur fréquente consiste à cesser de payer son loyer pour rembourser une carte de crédit : le coût humain de la perte de son logement est bien plus lourd que celui d'un crédit à la consommation en retard.

Étape 3 : négocier directement

Les créanciers préfèrent récupérer quelque chose plutôt que rien du tout. Les options habituelles sont :

• Le rééchelonnement ou la reprogrammation : allonger la durée pour réduire la mensualité. Cela soulage la fin de mois, mais augmente souvent le coût total.
• La baisse du taux ou la remise des intérêts de retard.
• Le règlement avec décote : solder une dette ancienne en payant une partie du capital en une seule fois.
• La consolidation : regrouper plusieurs dettes coûteuses en un seul crédit moins cher. Cela ne fonctionne que si le nouveau taux est réellement inférieur et si l'on n'utilise plus les cartes ainsi libérées.

Tout accord doit être formalisé par écrit avant d'effectuer un paiement.

Étape 4 : les procédures d'insolvabilité

Lorsque la négociation individuelle ne suffit pas, de nombreux pays proposent des procédures légales pour les particuliers surendettés. Elles comportent généralement deux volets :

• La renégociation collective : un organisme réunit tous les créanciers afin de trouver un accord de paiement unique, incluant des délais et des remises. Tant que dure la procédure, les poursuites judiciaires et les actions de recouvrement sont normalement suspendues.
• La liquidation : les biens saisissables sont vendus pour payer ce qui peut l'être et, à l'issue de la procédure, les dettes restantes sont effacées. Cela permet de repartir à zéro, en échange de la perte de son patrimoine.

Au Chili, par exemple, la Loi 20.720 de 2014 a créé la procédure collective de renégociation de la personne débitrice, qui se déroule devant la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) et qui est gratuite. Elle exige de remplir certaines conditions quant au nombre, au montant et à l'ancienneté des dettes — conditions qui ont été modifiées par des réformes ultérieures, de sorte qu'il convient de les vérifier sur le site officiel de l'organisme avant d'entamer la démarche. Dans d'autres pays, il existe des dispositifs équivalents sous des noms différents, comme la procédure de surendettement, la « seconde chance » ou la faillite personnelle.

Attention aux solutions miracles

Les personnes endettées sont la cible d'offres trompeuses :

• Des entreprises qui facturent des frais à l'avance pour « négocier » vos dettes, puis ne font rien.
• Des crédits rapides destinés à rembourser d'autres crédits, avec des taux encore plus élevés.
• Des promesses d'« effacer » les fichiers d'incidents de paiement.

Les organismes publics chargés du surendettement et de la protection des consommateurs proposent généralement un accompagnement gratuit. Avant de payer un intermédiaire, mieux vaut les consulter.

Après la tempête

Sortir d'une crise d'endettement est aussi l'occasion de changer le système qui l'a produite : établir un budget réel, constituer un fonds d'urgence même modeste et fixer des règles claires sur l'usage du crédit. Sans ces changements, le risque de rechute est élevé.

Erreurs fréquentes

Ne pas répondre au créancier. Le silence ferme les portes de la négociation.

Rééchelonner encore et encore. Cela prolonge le problème et le rend plus coûteux.

Utiliser son épargne retraite sans en évaluer les conséquences. Cela peut résoudre le présent tout en compromettant ses vieux jours.

Payer en premier celui qui met le plus de pression au lieu de protéger l'essentiel.

Accepter des accords verbaux. Sans écrit, il n'y a pas d'accord.

Quand demander de l'aide

Si les dettes affectent votre santé, votre sommeil ou vos relations, cherchez du soutien. En plus de l'orientation financière gratuite, parler à un professionnel de la santé mentale peut vous aider à traverser cette étape. Le stress lié à l'endettement est bien réel et vous n'avez pas à l'affronter seul.

Conclusion

Les dettes impossibles à payer ont une issue, mais elles se résolvent presque jamais d'elles-mêmes. Le chemin passe par un inventaire complet, la protection des besoins essentiels, une négociation écrite et, si cela ne suffit pas, le recours aux procédures d'insolvabilité prévues à cet effet. Cette semaine, dressez la liste complète de vos dettes avec leur solde, leur mensualité et leur retard, et renseignez-vous sur l'organisme public de votre pays qui conseille gratuitement les personnes surendettées.

Références

• Ley 20.720 (2014). Sustituye el régimen concursal vigente por una ley de reorganización y liquidación de empresas y personas. Biblioteca del Congreso Nacional de Chile.
• Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. Procedimiento de renegociación de la persona deudora. superir.gob.cl.
• Richardson, T., Elliott, P., & Roberts, R. (2013). The relationship between personal unsecured debt and mental and physical health: A systematic review and meta-analysis. Clinical Psychology Review, 33(8), 1148-1162.
• World Bank (2013). Report on the Treatment of the Insolvency of Natural Persons. Banco Mundial.