Échanger des heures contre de l'argent : ce qui est utile et ce qui est exagéré chez Kiyosaki et DeMarco
Introduction
Beaucoup de personnes ayant un emploi stable partagent une même frustration : le sentiment que leur revenu est attaché à leur temps. Si l'on travaille plus, on gagne un peu plus ; si l'on cesse de travailler, le revenu s'arrête. Or une journée compte un nombre fixe d'heures. Deux livres très lus ont transformé cette frustration en carte routière : Le Quadrant du Cashflow, de Robert Kiyosaki, et L'Autoroute du Millionnaire, de MJ DeMarco.
Tous deux contiennent des idées précieuses et tous deux exagèrent. Il vaut la peine de séparer le bon grain de l'ivraie, car le message de fond — construire des revenus qui ne dépendent pas uniquement de vos heures — est utile, mais la façon dont il est parfois présenté peut conduire à des décisions imprudentes.
Le problème n'est pas d'échanger des heures contre de l'argent. Le problème, c'est que ce soit votre seule façon d'en gagner.
Les quatre quadrants
En 1998, Kiyosaki a proposé de classer les sources de revenus en quatre catégories :
- E, employé : on travaille pour quelqu'un d'autre en échange d'un salaire.
- T, travailleur indépendant : on travaille à son compte ; l'activité dépend de soi.
- P, propriétaire d'entreprise : on possède un système qui fonctionne grâce au travail des autres.
- I, investisseur : l'argent génère des revenus par l'intermédiaire d'actifs.
Les deux premiers, à gauche, échangent du temps contre de l'argent. Les deux de droite génèrent des revenus sans que le propriétaire ait besoin d'être présent en permanence.
Ce qui est utile dans le quadrant
Il distingue le travail indépendant de l'entreprise. Beaucoup de gens quittent un emploi pour « avoir leur propre affaire » et se retrouvent avec un travail plus exigeant, sans congés payés ni arrêts maladie. Kiyosaki souligne à juste titre que, si l'activité s'arrête lorsque vous tombez malade, c'est en réalité un emploi avec un patron différent.
Il montre une passerelle accessible. Il n'est pas nécessaire de fonder une entreprise pour passer du côté droit. On peut rester salarié et construire, mois après mois, une position d'investisseur : verser une partie de son salaire dans des fonds diversifiés, c'est déjà se trouver, même à petite échelle, dans le quadrant I.
Il pose une question précieuse : ce que je construis aujourd'hui continuera-t-il à me rapporter quelque chose dans cinq ans ?
Ce qui est exagéré dans le quadrant
Kiyosaki a tendance à présenter le salariat comme un piège et la sécurité comme une illusion pour naïfs. Pour la plupart des gens, un emploi stable est la base à partir de laquelle il est possible d'épargner et d'investir. Le mépriser peut pousser à prendre des risques inutiles.
Il convient également de savoir que la crédibilité de l'auteur a été fortement remise en question. Plusieurs critiques ont souligné que l'existence du « père riche » à l'origine de ses livres n'a jamais pu être vérifiée, et en 2012, l'une de ses sociétés s'est déclarée en faillite après avoir perdu un procès de plusieurs millions de dollars. Rien de tout cela n'invalide automatiquement ses idées, mais cela invite à le lire avec un recul critique et à ne pas suivre ses conseils d'investissement les plus agressifs sans les recouper.
La voie rapide
En 2011, MJ DeMarco a décrit trois voies financières :
- Le trottoir : on dépense tout ce que l'on gagne. Aucun avenir financier.
- La voie lente : travailler, épargner et investir pendant des décennies pour prendre sa retraite après soixante ans.
- La voie rapide : bâtir une entreprise évolutive (scalable) capable de générer de la richesse en quelques années.
Sa critique de la voie lente est qu'elle dépend de variables que l'on ne maîtrise pas : le temps, le marché, le salaire. Il propose en revanche une équation dans laquelle le bénéfice est égal au nombre d'unités vendues multiplié par la marge unitaire. Un emploi a un plafond, car les heures sont limitées ; une entreprise qui vend à des milliers de personnes n'en a pas.
Le filtre CENTS
La partie la plus pratique du livre est un filtre en cinq questions permettant d'évaluer une idée d'entreprise :
- Contrôle (Control) : contrôlez-vous l'activité, ou dépend-elle d'une plateforme ou d'un algorithme tiers ?
- Entrée (Entry) : si n'importe qui peut lancer la même activité en un après-midi, la concurrence détruira la marge.
- Besoin (Need) : résout-elle un problème réel pour lequel des gens sont prêts à payer, ou est-ce seulement quelque chose qui vous plaît ?
- Temps (Time) : peut-elle fonctionner sans votre présence constante ?
- Échelle (Scale) : pouvez-vous servir dix mille clients avec presque le même effort que dix ?
C'est une bonne liste de contrôle, applicable même à de petits projets.
Ce qui est exagéré dans la voie rapide
DeMarco écrit du point de vue des gagnants. Pour chaque personne qui a bâti une entreprise à forte croissance en cinq ans, il y en a beaucoup plus qui ont essayé sans y parvenir — et celles-là n'écrivent pas de livres. Le biais du survivant est énorme. De plus, présenter l'épargne et l'investissement indiciel comme la voie des résignés ignore que, pour la majorité des gens, c'est le chemin le plus sûr vers la tranquillité financière, et que les deux approches ne s'excluent pas : on peut entreprendre et épargner et investir.
Une lecture équilibrée
Voici ce qu'il vaut la peine de retenir de ces deux livres :
1. Dépendre d'une seule source de revenus liée au temps est fragile. 2. Le salariat peut être un tremplin pour investir, pas une condamnation. 3. Les entreprises capables de passer à l'échelle génèrent plus de richesse que celles qui dépendent des heures du dirigeant. 4. Toute idée d'entreprise mérite de passer par un filtre rigoureux avant qu'on y investisse.
Et ce qu'il vaut mieux écarter : le mépris pour la stabilité, les promesses d'enrichissement rapide et l'idée que l'épargne patiente est réservée aux perdants.
Erreurs fréquentes
Quitter son emploi pour « passer du côté droit » sans matelas financier ni validation.
Confondre travail indépendant et entreprise.
Acheter des formations coûteuses de gourous qui promettent de reproduire la voie rapide.
Écarter l'épargne et l'investissement indiciel comme s'ils étaient incompatibles avec l'entrepreneuriat.
Prendre des histoires de réussite isolées pour des statistiques.
Conclusion
Kiyosaki et DeMarco aident à voir quelque chose que beaucoup ne se demandent jamais : d'où viennent vos revenus et que se passerait-il si vous cessiez de travailler. Leurs réponses sont parfois plus bruyantes que prudentes. Faites cet exercice : notez toutes vos sources de revenus et le pourcentage que chacune représente. Si 100 % dépendent de vos heures, choisissez un premier pas concret vers le quadrant de l'investisseur, aussi modeste soit-il, comme un versement mensuel automatique sur un fonds diversifié.
Références
- Kiyosaki, R. T. (1998). Cashflow Quadrant: Rich Dad's Guide to Financial Freedom. Warner Books.
- DeMarco, M. J. (2011). The Millionaire Fastlane. Viperion Publishing.
- Shane, S. A. (2008). The Illusions of Entrepreneurship. Yale University Press.
- Taleb, N. N. (2001). Fooled by Randomness. Random House.