L'audit d'une heure : résilier les abonnements oubliés et renégocier ses contrats
Introduction
Il existe des dépenses que l'on décide une seule fois et que l'on paie ensuite indéfiniment. Le forfait mobile souscrit il y a quatre ans, l'assurance auto renouvelée par tacite reconduction, la plateforme de musique que l'on utilisait avant de passer à une autre, l'essai gratuit que l'on n'a jamais résilié. Prise isolément, aucune de ces sommes n'est énorme. Mais additionnées et répétées mois après mois pendant des années, elles représentent souvent bien plus qu'on ne l'imagine.
La bonne nouvelle, c'est que ce type de dépense est le plus facile à réduire : cela n'exige aucune privation, mais simplement de consacrer une heure à vérifier ce que l'on paie et à passer quelques coups de fil.
Les entreprises comptent sur votre inertie. Une heure d'attention par an suffit pour cesser de payer cet impôt invisible.
La pénalité de fidélité
En 2018, l'autorité britannique de la concurrence (CMA) a enquêté sur une plainte déposée par une association de consommateurs et a conclu que les clients de longue date payaient systématiquement plus cher que les nouveaux venus sur cinq marchés : la téléphonie mobile, l'internet haut débit, l'assurance habitation, les prêts immobiliers et les comptes d'épargne. Elle a estimé ce surcoût à environ 4 milliards de livres sterling par an et l'a nommé sans détour loyalty penalty : la pénalité de fidélité.
Le mécanisme est simple. Les meilleures offres sont réservées à la conquête de nouveaux clients, tandis que les anciens subissent des hausses discrètes à chaque renouvellement, dans l'idée qu'ils ne vérifieront pas. À la suite de cette enquête, le régulateur financier britannique a interdit en 2022 aux assureurs auto et habitation de facturer plus cher les clients qui renouvellent leur contrat que les nouveaux souscripteurs. Dans la plupart des pays, une telle règle n'existe pas : la vérification repose donc sur chacun d'entre nous.
Étape 1 : l'inventaire (15 minutes)
Téléchargez les relevés des trois derniers mois de tous vos comptes bancaires et cartes de paiement. Surlignez chaque prélèvement récurrent. Trois mois suffisent pour repérer les abonnements mensuels ; pour les échéances annuelles, il est utile de parcourir également les douze derniers mois ou de rechercher dans vos e-mails des mots comme « renouvellement », « abonnement » ou « facture ».
Dressez une liste à quatre colonnes : service, montant, fréquence et dernière fois où vous l'avez réellement utilisé.
Étape 2 : le tri (10 minutes)
Pour chaque ligne, prenez l'une de ces trois décisions :
- Résilier. Vous ne l'utilisez pas ou vous payez déjà un autre service qui fait la même chose. Les abonnements vidéo ou musicaux en doublon sont les plus fréquents.
- Renégocier. Vous en avez besoin, mais vous payez probablement trop cher : téléphonie, internet, assurances, frais de tenue de compte bancaire.
- Conserver. Vous l'utilisez régulièrement et son prix est raisonnable.
Une règle pratique : si vous ne vous souvenez plus de la dernière fois où vous avez utilisé un service, résiliez-le. S'il vous manque au bout d'un mois, vous pourrez toujours vous réabonner.
Étape 3 : les appels (30 minutes)
Pour les services que vous souhaitez renégocier, commencez par regarder ce que la concurrence propose aux nouveaux clients. Ce chiffre en main, appelez ou écrivez au service client (ou au service résiliation). Voici un script simple :
« Je suis client chez vous depuis plusieurs années et je fais actuellement le point sur mes dépenses. J'ai vu que [autre entreprise] propose une offre équivalente pour [montant]. J'aimerais rester chez vous, mais j'ai besoin que vous vous aligniez sur ce tarif, sinon j'envisage de changer d'opérateur. »
Quelques clés pour réussir :
- Soyez courtois et précis. Votre interlocuteur n'est pas responsable des grilles tarifaires et dispose souvent d'une marge de manœuvre pour accorder une remise à un client poli.
- Demandez le service fidélisation ou résiliation. C'est le service qui a l'autorisation de proposer les meilleures conditions.
- Soyez réellement prêt à partir. La négociation ne fonctionne que si l'alternative est crédible.
- Demandez une confirmation écrite du nouveau tarif et notez la date à laquelle la promotion prend fin.
Étape 4 : les assurances
Elles méritent une attention particulière, car elles se renouvellent toutes seules et presque personne ne les relit.
- Supprimez les garanties en doublon. Il est fréquent de payer deux fois pour la même couverture : l'assistance voyage incluse dans votre carte bancaire et dans une assurance séparée, par exemple.
- Vérifiez les franchises. Une franchise légèrement plus élevée permet souvent de réduire sensiblement la prime annuelle. Si vous disposez d'un fonds d'urgence, vous pouvez assumer les petits sinistres et n'assurer que les gros risques.
- Faites jouer la concurrence à l'échéance. Demander deux ou trois devis chaque année est le moyen le plus direct d'éviter la pénalité de fidélité.
Étape 5 : affecter l'économie réalisée (5 minutes)
Voici l'étape que presque tout le monde oublie. Si votre audit libère, par exemple, 60 dollars par mois, cet argent disparaîtra en quelques semaines, absorbé par d'autres dépenses, à moins que vous ne lui donniez immédiatement une destination. Programmez tout de suite un virement automatique de ce montant vers votre compte d'épargne, votre fonds d'urgence ou le remboursement d'une dette. Ainsi, le bénéfice d'une seule heure de travail se prolongera pendant des années.
Erreurs fréquentes
Ne résilier que les petits montants. Les plateformes de streaming attirent l'attention, mais les plus grosses économies se cachent souvent dans les assurances, la téléphonie et les frais bancaires.
Ne pas lire les petites lignes avant de résilier. Certains contrats comportent une période d'engagement ou des frais de résiliation ; mieux vaut les connaître avant de trancher.
Accepter la première offre de fidélisation. Il existe souvent une deuxième proposition plus avantageuse si l'on insiste avec courtoisie.
Oublier les essais gratuits. Dès que vous en activez un, notez une alerte dans votre agenda deux jours avant la fin de la période d'essai.
Ne le faire qu'une seule fois. Les tarifs finissent toujours par remonter. Cet examen fonctionne beaucoup mieux lorsqu'il devient un rendez-vous régulier.
Conclusion
Un audit de vos abonnements et contrats est probablement l'heure la mieux rémunérée de l'année en matière de finances personnelles : il ne vous demande de renoncer à rien de ce que vous utilisez vraiment, et ses effets se répètent mois après mois. Choisissez une date ce mois-ci, téléchargez vos relevés des trois derniers mois et dressez la liste de vos prélèvements récurrents. Résiliez ce qui ne vous sert pas, appelez pour ce que vous payez trop cher et programmez un virement automatique du montant ainsi libéré. Puis notez dans votre agenda la date de votre prochain audit, dans six mois.
Références
- Competition and Markets Authority (2018). Tackling the loyalty penalty: Response to a super-complaint made by Citizens Advice. London: CMA.
- Financial Conduct Authority (2021). General insurance pricing practices market study: Feedback to CP20/19 and final rules (PS21/5). London: FCA.
- Sydnor, J. (2010). (Over)insuring modest risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.