Sieben Schritte, um dein Geld zu ordnen: Die richtige Reihenfolge für deine Finanzen
Einleitung
Eines der häufigsten Probleme bei den persönlichen Finanzen ist nicht der Mangel an Informationen, sondern das Überangebot. Man soll sparen, aber auch Schulden abzahlen; investieren, aber auch ein Sicherheitspolster haben; das Einkommen steigern, aber auch die Ausgaben senken. Alles wirkt gleichzeitig dringend – und wenn alles dringend ist, tut man leicht gar nichts oder macht es in der falschen Reihenfolge: Man investiert, während man 20 % oder 30 % Zinsen auf die Kreditkarte zahlt, oder man tilgt Schulden, ohne auch nur einen Euro für Notfälle zurückgelegt zu haben, sodass einen die erste unvorhergesehene Ausgabe sofort wieder in neue Schulden treibt.
Dieser Artikel schlägt eine Reihenfolge vor. Es ist nicht die einzig mögliche, und du solltest sie an deine Lebenslage anpassen, aber sie dient als Landkarte. Inspiriert ist sie unter anderem von Dave Ramseys „Baby Steps“, ergänzt um Erkenntnisse aus der Verhaltensökonomie.
Bei den persönlichen Finanzen ist die Reihenfolge der Entscheidungen fast genauso wichtig wie die Entscheidungen selbst.
Schritt 1: Klarheit
Nichts funktioniert, solange du nicht weißt, wo du stehst. Der erste Schritt besteht darin, vier Zahlen zu kennen:
- Wie viel kommt herein – jeden Monat, netto.
- Wie viel geht hinaus – und in welchen großen Kategorien.
- Wie viel schuldest du wem – und zu welchem Zinssatz.
- Wie viel besitzt du: dein Nettovermögen, selbst wenn es negativ ist.
Mit diesen Informationen kannst du ein einfaches Budget erstellen, sei es ein Nullsummenbudget oder nach der 50/30/20-Regel. Wichtig ist, dass dein Geld einen Plan hat, bevor es auf dem Konto landet.
Schritt 2: Ein erstes Sicherheitspolster
Bevor du die Schulden angreifst, solltest du einen kleinen Puffer für Unvorhergesehenes aufbauen: einen Betrag in Höhe der existenziellen Ausgaben eines Monats oder eine feste Summe, die die häufigsten Überraschungen abdeckt. Seine Aufgabe ist nicht, dich bei Jobverlust abzusichern, sondern zu verhindern, dass eine Autoreparatur oder eine Arztrechnung auf der Kreditkarte landet und deinen Fortschritt zunichtemacht.
Schritt 3: Teure Schulden beseitigen
Steht das erste Polster, fließt jedes verfügbare Geld in den Abbau von Konsumschulden: Kreditkarten, Ratenkredite, Dispokredite. Du zahlst bei allen die Mindestrate und konzentrierst den gesamten Rest auf eine einzige Schuld – entweder geordnet nach dem höchsten Zinssatz (Lawinen-Methode) oder nach dem kleinsten Restbetrag (Schneeball-Methode). Am wichtigsten ist dabei, in der Zwischenzeit keine neuen Schulden zu machen.
Warum das vor dem Investieren kommt: Eine Schuld mit 20 % Zinsen abzuzahlen entspricht einer garantierten Rendite von 20 % – etwas, das dir keine Geldanlage bietet.
Wenn dein Arbeitgeber einen Zuschuss zur betrieblichen Altersvorsorge zahlt, sobald du selbst einzahlst, lohnt es sich meist, diesen schon während dieses Schrittes mitzunehmen, weil du sonst geschenktes Geld liegen lässt.
Schritt 4: Der vollständige Notgroschen
Sind die teuren Schulden weg, lautet das nächste Ziel, das Polster auf drei bis sechs Monate an notwendigen Lebenshaltungskosten auszubauen – oder noch mehr, wenn dein Einkommen schwankt oder du selbstständig bist. Dieses Geld gehört an einen sicheren Ort, wo es innerhalb weniger Tage verfügbar ist, nicht in Aktien.
Dieser Notgroschen verändert dein Verhältnis zu Geld grundlegend: Eine Kündigung, eine Krankheit oder eine Durststrecke ist dann keine Katastrophe mehr, sondern ein lösbares Problem.
Schritt 5: Langfristig investieren
Mit dem gefüllten Notgroschen ist der Moment gekommen, dein Geld für dich arbeiten zu lassen. Ein guter Richtwert ist es, 15 bis 20 % des Nettoeinkommens in den langfristigen Vermögensaufbau zu stecken – über verfügbare Vorsorgeinstrumente und breit gestreute, kostengünstige Indexfonds.
Die Grundregeln sind überschaubar: Sparpläne automatisieren, breit streuen, auf niedrige Gebühren achten und in Börsenabschwüngen nicht verkaufen. Die Zeit erledigt den größten Teil der Arbeit.
Schritt 6: Einkommen und Ziele erweitern
Wenn das Fundament steht, kannst du weiter nach vorn blicken:
- Einkommen erhöhen: Gehalt verhandeln, besser bezahlte Fähigkeiten entwickeln, ein Nebenprojekt starten.
- Mittelfristige Ziele: Eigenkapital für eine Immobilie, die Ausbildung der Kinder, ein Sabbatical.
- Den Immobilienkredit vorzeitig tilgen, sofern das zu deinen übrigen Zielen passt und der Zinssatz hoch ist.
Wenn du die Regel anwendest, die Hälfte jeder Gehaltserhöhung für die Zukunft zurückzulegen, verhinderst du, dass zusätzliches Einkommen einfach im höheren Konsum versickert.
Schritt 7: Freiheit und Großzügigkeit
Der letzte Schritt ist keine Zahl, sondern ein Zustand: dass Geld aufhört, eine ständige Sorge zu sein. Dass dein Vermögen es dir erlaubt, selbst zu wählen, woran du arbeitest, anderen zu helfen, ohne deine eigene Stabilität zu gefährden, und gelassen zu leben. Für manche bedeutet das vollständige finanzielle Unabhängigkeit, für andere schlichtweg einen komfortablen Spielraum.
Drei Gewohnheiten, die alles tragen
Die genannten Schritte stützen sich auf kleine, wiederkehrende Gewohnheiten:
1. Regelmäßig auf die Zahlen schauen. Ein paar Minuten pro Woche, um Kontostand und Ausgaben zu prüfen, ersparen dir böse Überraschungen am Monatsende. 2. Vor dem Kaufen abwarten. Sich vor jedem ungeplanten Kauf ein bis zwei Tage Bedenkzeit zu geben, lässt einen Großteil aller Impulskäufe verschwinden. 3. Sich selbst zuerst bezahlen. Die Sparrate sollte am Gehaltstag automatisch abgebucht werden, noch vor jeder anderen Ausgabe.
Die Reihenfolge anpassen
Die vorgeschlagene Reihenfolge ist ein Leitfaden, kein Dogma. Einige sinnvolle Anpassungen:
- Bei stark schwankendem Einkommen empfiehlt sich ein größerer Notgroschen, bevor du aggressiv Schulden tilgst.
- Hat ein Kredit einen niedrigen Zinssatz, wie manche Studien- oder Immobilienkredite, musst du ihn nicht vollständig abbezahlen, bevor du mit dem Investieren beginnst.
- Droht in absehbarer Zeit ein Jobverlust, hat Liquidität Vorrang vor der vorzeitigen Schuldentilgung.
Häufige Fehler
Investieren, bevor die teuren Schulden abbezahlt sind.
Schulden ohne jedes Polster tilgen und sich beim ersten Zwischenfall sofort wieder verschulden.
Aus Ungeduld Schritte überspringen und nach renditestarken Anlagen suchen, ohne dass die Basis gesichert ist.
Für immer bei Schritt 4 stehen bleiben und aus Angst vor dem Investieren das gesamte Geld auf dem Bankkonto liegen lassen.
Vergessen, den Weg zu genießen. Ein Plan, der keinen Raum zum Leben lässt, hält nicht lange durch.
Fazit
Dein Geld zu ordnen verlangt nicht, alles gleichzeitig zu tun, sondern das Richtige zur richtigen Zeit: Klarheit, erstes Polster, teure Schulden tilgen, vollständiger Notgroschen, langfristiges Investieren, Einkommen ausbauen und schließlich Freiheit. Finde noch heute heraus, auf welcher der sieben Stufen du gerade stehst, und schreib die eine konkrete Handlung auf, die dich dem nächsten Schritt näherbringt. Setz ein Datum dahinter und hänge sie dorthin, wo du sie jeden Tag siehst.
Referenzen
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson.
- Housel, M. (2020). The Psychology of Money. Harriman House.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (aktuelle Ausg.).