Versicherungen: Welche deine Familie wirklich schützen und welche nur Geld kosten
Einleitung
Versicherungen haben einen seltsamen Ruf: Fast jeder zahlt für irgendeine Police, ohne genau zu wissen, was sie eigentlich abdeckt, und fast jeder misstraut ihnen. Man schließt sie in der Bankfiliale zusammen mit einem Kredit ab, an der Ladenkasse beim Kauf eines Elektrogeräts oder am Telefon nach einem hartnäckigen Werbeanruf. Gleichzeitig haben viele Familien, die von einem einzigen Einkommen abhängen, keinerlei Schutz gegen genau jene Risiken, die sie finanziell wirklich ruinieren könnten.
Das Durcheinander lichtet sich erheblich, wenn man sich einen einzigen Grundsatz merkt: Eine Versicherung dient dazu, ein Risiko auszulagern, das du finanziell nicht alleine tragen könntest. Alles andere ist zweitrangig.
Versichere das, was dich ruinieren würde. Was dich nur ärgern würde, bezahlst du aus deinem Notgroschen.
Wie eine Versicherung funktioniert
Eine Versicherungsgesellschaft sammelt die Beiträge vieler Menschen ein und bezahlt daraus die Schäden der wenigen, die tatsächlich betroffen sind. Damit das Geschäftsmodell funktioniert, nimmt die Versicherung im Durchschnitt mehr ein, als sie auszahlt. Das bedeutet, dass aus rein statistischer Sicht jede Versicherung ein Verlustgeschäft ist: In der Summe zahlen die Versicherten mehr ein, als sie zurückbekommen.
Warum sollte man dann überhaupt welche abschließen? Weil es nicht darum geht, Gewinn zu machen, sondern den finanziellen Ruin abzuwenden. Das eigene Haus durch einen Brand zu verlieren, durch Krankheit berufsunfähig zu werden oder den Tod der Person zu verkraften, die das Familieneinkommen sichert – das sind seltene, aber existenzbedrohende Ereignisse. Einen überschaubaren, planbaren Beitrag zu zahlen, um solche Katastrophen nicht allein schultern zu müssen, ist absolut sinnvoll.
Im Gegenzug ist die Versicherung von Dingen, deren Verlust du problemlos selbst verkraften kannst – ein Smartphone, eine Waschmaschine –, meist zu teuer bezahlte Scheinsicherheit, für die eigentlich dein Notgroschen da ist.
Die Neigung, kleine Risiken überzuversichern
Im Jahr 2010 analysierte der Ökonom Justin Sydnor die Entscheidungen von Tausenden Kunden einer Wohngebäudeversicherung in den USA. Viele wählten extrem niedrige Selbstbeteiligungen und zahlten dafür deutlich höhere Prämien, nur um im Schadensfall ein paar Hundert Euro Eigenanteil zu vermeiden. Die Berechnungen zeigten, dass diese Wahl angesichts der geringen Schadenshäufigkeit eine Risikoaversion widerspiegelte, die sich rational kaum begründen lässt.
Die Erklärung dafür ist psychologischer Natur: Kleine, alltägliche Verluste können wir uns viel leichter vorstellen als seltene, existenzbedrohende Katastrophen. Deshalb versichern Menschen ihr Handy, sichern aber ihre eigene Arbeitskraft nicht ab.
Versicherungen, die meist Vorrang haben
Risikolebensversicherung, wenn jemand von deinem Einkommen abhängt. Wenn du Kinder hast, einen Partner ohne eigenes Einkommen oder pflegebedürftige Angehörige versorgst, schützt eine Risikolebensversicherung diese Menschen im Fall deines Todes. Am sinnvollsten ist eine reine Risikolebensversicherung: Sie sichert einen festen Zeitraum ab – etwa bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen – und ist um ein Vielfaches günstiger als kapitalbildende Lebensversicherungen. Als Faustregel gilt oft eine Versicherungssumme in Höhe mehrerer Jahresgehälter, ausreichend, um offene Kredite und die Lebenshaltungskosten der Familie für einige Jahre zu decken. Wenn niemand wirtschaftlich von dir abhängt, brauchst du sie wahrscheinlich nicht.
Krankenversicherung. In vielen Ländern ist sie gesetzlich vorgeschrieben; wo die öffentliche Versorgung Lücken hat oder du auf Reisen bist, ist ein Schutz vor schweren Erkrankungen und hohen Krankenhauskosten unverzichtbar. Entscheidend ist die Absicherung katastrophaler Kosten, nicht die Erstattung jeder Kleinigkeit.
Berufsunfähigkeits- oder Invaliditätsversicherung. Sie schützt deinen größten Vermögenswert überhaupt: deine Fähigkeit, über Jahrzehnte hinweg Einkommen zu erzielen. Besonders wichtig ist sie für Selbstständige und alle, deren Lebensstandard an ihrer Arbeitskraft hängt.
Privathaftpflicht- und Wohngebäudeversicherung. Eine Privathaftpflichtversicherung schützt dich vor Schadensersatzforderungen Dritter, die im schlimmsten Fall in die Millionen gehen können, und kostet oft nur wenige Euro im Monat. Wenn du eine Immobilie besitzt, ist zudem eine Wohngebäudeversicherung gegen existenzielle Schäden wie Feuer oder Sturm unverzichtbar.
Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben – und das aus gutem Grund: Ein Unfall mit schweren Personenschäden kann Entschädigungsforderungen nach sich ziehen, die kein Normalverdiener jemals aus eigener Tasche bezahlen könnte.
Versicherungen, die du kritisch prüfen solltest
Garantieverlängerungen. Was beim Kauf von Elektronik oder Haushaltsgeräten an der Kasse angeboten wird, bringt dem Händler oft enorme Margen. Viele Geräte gehen entweder innerhalb der gesetzlichen Gewährleistung kaputt oder erst lange nachdem auch die Zusatzgarantie abgelaufen ist.
Handyversicherungen mit monatlichen Beiträgen, die sich innerhalb von ein bis zwei Jahren auf einen erheblichen Teil des Gerätewerts summieren.
Restschuld- und Kartenversicherungen, die oft standardmäßig zu Krediten oder Kreditkarten dazugebucht werden: überteuerte Restschuldversicherungen, Betrugsversicherungen für Risiken, für die die Bank ohnehin haftet, oder Arbeitslosigkeitspolicen voller Ausschlussklauseln.
Kapitalbildende Lebensversicherungen. Sie vermischen Todesfallschutz und Geldanlage in einem einzigen Produkt, oft mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten sowie geringer Transparenz. Für die meisten Menschen ist die Trennung aus einer günstigen Risikolebensversicherung und einem separaten, kostengünstigen Sparplan deutlich effizienter.
Die Selbstbeteiligung als Werkzeug
Eine höhere Selbstbeteiligung zu wählen – also im Schadensfall einen größeren Teil selbst zu tragen – senkt den laufenden Versicherungsbeitrag oft erheblich. Sobald du einen soliden Notgroschen hast, ist das ein sehr vernünftiger Weg, um Geld zu sparen: Kleine Schäden zahlst du selbst, große fängt die Versicherung auf.
Der jährliche Check
Was du absichern musst, verändert sich im Laufe des Lebens: Ein Kind wird geboren, ein Haus wird gekauft, ein Kredit ist abbezahlt, die Kinder ziehen aus. Einmal im Jahr lohnt sich ein kurzer Blick in deine Unterlagen:
- Sind alle bestehenden Policen noch notwendig?
- Passt die Versicherungssumme noch zu deiner aktuellen Lebenssituation?
- Gibt es doppelte Absicherungen?
- Gibt es günstigere Tarife bei gleicher Leistung?
Häufige Fehler
Keine Risikolebensversicherung haben, obwohl Familie oder Partner von einem abhängen, während man gleichzeitig Alltagsgegenstände versichert.
Sich in der Bankfiliale unter Druck setzen lassen und Verträge unterschreiben, ohne die Bedingungen gelesen zu haben.
Das Kleingedruckte und die Ausschlüsse ignorieren. Was eine Versicherung nicht zahlt, ist genauso wichtig wie das, was sie abdeckt.
Immer die niedrigste Selbstbeteiligung wählen.
Überflüssig gewordene Versicherungen aus reiner Trägheit weiterlaufen lassen.
Fazit
Versicherungen sind ein Schutzschild gegen den finanziellen Ruin, kein Sparprodukt und keine Wette, bei der man seine Beiträge „zurückgewinnen“ muss. Die alles entscheidende Frage lautet: Welches Ereignis könnte unsere wirtschaftliche Existenz zerstören – und sind wir dagegen abgesichert? Erstelle diese Woche eine Liste aller Versicherungen, die du bezahlst, inklusive Jahresbeitrag und Leistungsumfang. Notiere daneben, welche existenziellen Risiken bisher ungeschützt sind. Dieser Vergleich zeigt meist sofort, was überflüssig ist und wo wirklich etwas fehlt.
Referenzen
- Sydnor, J. (2010). (Over)insuring modest risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.
- Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-291.
- Kunreuther, H., Pauly, M. V., & McMorrow, S. (2013). Insurance and Behavioral Economics: Improving Decisions in the Most Misunderstood Industry. Cambridge University Press.