Die 50/30/20-Regel: Ein Budget für alle, die es hassen, jede Ausgabe zu notieren
Einleitung
Viele Menschen beginnen voller Elan, ihre Ausgaben aufzuschreiben, und geben nach drei Wochen wieder auf. Nicht aus Mangel an Disziplin, sondern weil es mühsam ist, jeden Kaffee, jedes Busticket und jeden kleinen Einkauf zu erfassen – und weil die gewonnenen Daten selten etwas verändern. Wenn der einzige Weg zu geordneten Finanzen darin bestünde, über jeden einzelnen Euro Buch zu führen, würden die meisten niemals Ordnung schaffen.
Die 50/30/20-Regel schlägt etwas anderes vor: Statt fünfzig Kategorien zu überwachen, hältst du drei große Gruppen in einem vernünftigen Verhältnis. Bekannt gemacht haben sie Elizabeth Warren – damals Rechtsprofessorin in Harvard und Expertin für Privatinsolvenzen, später US-Senatorin – und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem 2005 erschienenen Buch All Your Worth.
Du musst nicht wissen, wie viel du diesen Monat für Brot ausgegeben hast. Es reicht zu wissen, ob deine Fixkosten mehr als die Hälfte deines Gehalts auffressen.
Die drei Gruppen
Die Regel bezieht sich auf das Nettoeinkommen: also das, was nach Abzug von Steuern und Pflichtbeiträgen tatsächlich auf deinem Konto eingeht.
50 % für Grundbedürfnisse. Alles, was du auch dann bezahlen müsstest, wenn du morgen deinen Job verlieren würdest: Miete oder Immobilienkredit, Nebenkosten, Lebensmitteleinkäufe im Supermarkt, Fahrtkosten zur Arbeit, Pflichtversicherungen, Mindestraten für Schulden und Gesundheit.
30 % für Wünsche. Alles, was das Leben angenehmer macht, sich aber notfalls streichen ließe: Restaurantbesuche, Reisen, Abonnements, Kleidung über den Grundbedarf hinaus, Hobbys, Geschenke.
20 % für die Zukunft. Notgroschen, Schuldentilgung über die Mindestrate hinaus, Sparen und Investieren.
Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro bedeutet das zum Beispiel: 1.000 Euro für Grundbedürfnisse, 600 Euro für Wünsche und 400 Euro für die Zukunft. Wie genau sich die 600 Euro für Wünsche aufteilen, musst du nicht im Detail verfolgen – wichtig ist nur, dass es nicht mehr als 600 Euro werden.
Die Falle: Wünsche als Grundbedürfnisse tarnen
Der Schwachpunkt der Regel liegt in der Zuordnung. Fast jede Ausgabe lässt sich als notwendig darstellen, wenn man es nur möchte. Ein paar Kriterien helfen bei einer ehrlichen Einordnung:
- Die Basisversion ist ein Bedürfnis, das Upgrade ein Wunsch. Ein günstiger Mobilfunktarif ist ein Bedürfnis; das neueste Oberklasse-Smartphone nicht. Essen ist ein Bedürfnis; viermal pro Woche Essen zu bestellen nicht.
- Der Kündigungstest. Wenn du morgen arbeitslos würdest, würdest du diese Ausgabe weiterbezahlen? Lautet die Antwort Nein, war es ein Wunsch.
- Ein Vertrag macht noch kein Grundbedürfnis. Ein Fitnessstudio mit zwölf Monaten Laufzeit bleibt ein Wunsch, auch wenn die Kündigung dauert oder Geld kostet.
Wer ehrlich sortiert, erlebt oft eine Überraschung: Die Gruppe der echten Grundbedürfnisse ist kleiner als gedacht, und die der Wünsche deutlich größer.
Wenn die Grundbedürfnisse über 50 % liegen
In vielen Städten verschlingt allein die Miete schon 35 oder 40 % eines durchschnittlichen Gehalts. Für viele Menschen sind 50 % für Grundbedürfnisse kurzfristig schlicht unerreichbar. Das macht die Regel nicht wertlos, erfordert aber eine Anpassung.
Die 60/20/20-Variante. Vorübergehend akzeptiert man 60 % für Grundbedürfnisse und kürzt bei den Wünschen, während die 20 % für die Zukunft erhalten bleiben. Die Sparquote sollte immer das Letzte sein, was man opfert.
Die 70/20/10-Variante. Bei sehr knappem Einkommen senkt man das Sparen auf 10 %, während man daran arbeitet, die Fixkosten zu reduzieren. Beständig kleine Beträge zu sparen ist weit besser, als gar nichts zurückzulegen.
Der Ausstiegsplan. Liegen die Grundbedürfnisse dauerhaft über 50 %, lautet die eigentliche Aufgabe, die Fixkosten zu senken: Wohnraum teilen, Verträge neu verhandeln, Tarife wechseln oder näher an den Arbeitsplatz ziehen. Fixkosten fallen am stärksten ins Gewicht, weil sie sich jeden Monat automatisch wiederholen.
Die beschleunigte Variante
Wer seine Grundbedürfnisse bereits unter 50 % hält, kann die Verhältnisse umkehren und 30, 40 oder sogar 50 % in die eigene Zukunft lenken. Das ist die Logik hinter dem Streben nach früher finanzieller Unabhängigkeit: Die Sparquote ist der Hebel, der den Weg am stärksten verkürzt – weit mehr als die Rendite einzelner Geldanlagen.
Man muss es nicht ins Extrem treiben. Schon der Schritt von 20 auf 25 % verändert den Zeithorizont spürbar, und er gelingt oft ganz schmerzfrei, wenn man ihn auf künftige Gehaltserhöhungen anwendet statt auf das aktuelle Einkommen.
Wie sich die Regel von selbst einhält
Am besten funktioniert die Regel, wenn sie nicht jeden Monat neue Willensentscheidungen verlangt. Der einfachste Weg führt über getrennte Konten und Daueraufträge direkt am Zahltag:
1. Fixkostenkonto. Erhält 50 %, und von hier gehen alle regelmäßigen Abbuchungen ab. 2. Spar- oder Anlagekonto. Erhält 20 %, sobald das Gehalt eintrifft. 3. Alltagskonto. Behält die 30 % für Wünsche. Was dort liegt, darfst du ohne schlechtes Gewissen und ohne Buchführung ausgeben.
Mit diesem Aufbau musst du nur noch den Kontostand des dritten Kontos im Blick behalten. Ist es vor Monatsende leer, hast du bereits alle Informationen, die du brauchst.
Häufige Fehler
Mit dem Bruttogehalt rechnen. Die Prozentsätze beziehen sich auf das Geld, das tatsächlich auf dem Konto ankommt, nicht auf die Zahl im Arbeitsvertrag.
Mindestraten für Schulden als Sparen zählen. Die Mindestrate gehört zu den Grundbedürfnissen; nur zusätzliche Tilgungen zählen zu den 20 %.
Die Regel als starres Gesetz betrachten. Sie ist ein Orientierungspunkt. Wichtig ist die Richtung: begrenzte Fixkosten und regelmäßiges Sparen.
Jährliche Ausgaben vergessen. Versicherungen, Steuern oder Wartungskosten müssen anteilig auf den Monat heruntergebrochen und der passenden Gruppe zugeordnet werden.
Die 30 % als Pflicht zum Ausgeben missverstehen. Dass Raum für Wünsche da ist, heißt nicht, dass man ihn jeden Monat restlos ausschöpfen muss.
Fazit
Die 50/30/20-Regel ist nicht die präziseste Budgetmethode, aber eine der am leichtesten durchzuhaltenden – und bei den persönlichen Finanzen ist ein einfaches System, das man nutzt, weit mehr wert als ein perfektes, das man abbricht. Nimm diesen Monat dein Nettoeinkommen, multipliziere es mit 0,5, 0,3 und 0,2 und vergleiche diese drei Zahlen mit dem, was du im letzten Monat tatsächlich in jeder Gruppe ausgegeben hast. Liegen deine Grundbedürfnisse über 50 %, wähle einen konkreten Fixkostenpunkt aus, den du noch vor Jahresende senkst.
Referenzen
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2005). All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press.
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2003). The Two-Income Trap. Basic Books.
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.