Die 20/4/10-Regel: Ein Auto kaufen, ohne deine Sparfähigkeit aufzufressen

Die 20/4/10-Regel: Ein Auto kaufen, ohne deine Sparfähigkeit aufzufressen

Einleitung

Nach dem Wohnraum ist das Auto oft die größte Anschaffung, die eine Familie tätigt. Und im Gegensatz zu einer Immobilie verliert es fast immer vom ersten Tag an an Wert. Dennoch wird beim Kauf häufig nur auf eine einzige Zahl geschaut: die monatliche Rate. Autohändler wissen das und bieten immer längere Kredite an – sechs, sieben oder acht Jahre –, damit diese Rate überschaubar wirkt.

Die 20/4/10-Regel ist eine einfache, im Bereich der persönlichen Finanzen weit verbreitete Faustregel, die verhindert, dass das Auto für ein ganzes Jahrzehnt zum finanziellen Klotz am Bein wird. Sie ist kein Gesetz und hat keinen eindeutigen Urheber, fasst aber drei vernünftige Grenzen gut zusammen.

Das teuerste Auto ist nicht das mit dem höchsten Preis. Es ist dasjenige, das man über mehr Jahre abbezahlt, als man es gerne fährt.

Der Wertverlust

Ein Neuwagen verliert sehr schnell an Wert. Übliche Branchenschätzungen gehen von einem Wertverlust von rund 20 % im ersten Jahr aus, und nach fünf Jahren sind viele Modelle nur noch die Hälfte oder weniger dessen wert, was sie einmal gekostet haben. Die Zahlen variieren je nach Marke, Modell und Markt, aber das Muster bleibt gleich: Der größte Verlust entsteht am Anfang.

Das hat zwei Konsequenzen. Erstens bedeutet der Kauf eines Neuwagens, dass du für das Privileg bezahlst, den schlimmsten Teil des Wertverlusts selbst zu tragen. Zweitens kann es bei einem langen Kredit und einer geringen Anzahlung jahrelang passieren, dass du mehr schuldest, als das Auto noch wert ist. Kommt es zu einem schweren Unfall oder musst du das Auto verkaufen, bleiben die Schulden bestehen.

Die drei Zahlen der Regel

Mindestens 20 % Anzahlung. Wenn du mindestens ein Fünftel des Preises sofort bezahlst, verringert das die Kreditsumme, senkt die Gesamtzinsen und reduziert das Risiko, mehr zu schulden, als das Auto wert ist.

Maximal 4 Jahre Kreditlaufzeit. Eine Laufzeit von 48 Monaten zwingt dich dazu, ein Auto zu wählen, das zu deinem Budget passt. Wenn die Rate nur dann ins Budget passt, wenn du den Kredit auf sieben Jahre streckst, ist das Signal eindeutig: Das Auto ist für dein Einkommen zu teuer.

10 % des Einkommens für alle Autokosten. Die Summe aus Kreditrate, Versicherung, Kraftstoff, Wartung, Reifen, Kfz-Steuer und Parkgebühren sollte 10 % deines monatlichen Einkommens nicht überschreiten. Manche Varianten nutzen das Bruttoeinkommen; das Nettoeinkommen heranzuziehen ist jedoch vorsichtiger.

Bei einem Nettoeinkommen von beispielsweise 2.000 Euro sollte das gesamte Auto – nicht nur die Kreditrate – nicht mehr als 200 Euro im Monat kosten.

Die Gesamtkosten eines Autos

Der häufigste Fehler besteht darin, Autos nur anhand des Kaufpreises oder der Monatsrate zu vergleichen. Was wirklich zählt, sind die Gesamtkosten des Eigentums:

• Kreditrate.
• Versicherung, die je nach Modell sehr unterschiedlich ausfallen kann.
• Kraftstoff, abhängig vom tatsächlichen Verbrauch und den gefahrenen Kilometern.
• Wartung und Reparaturen, die mit dem Alter des Autos steigen.
• Reifen, Bremsen, Batterie.
• Zulassung, Hauptuntersuchung (TÜV) und Steuern.
• Parkkosten und Mautgebühren.
• Der Wertverlust, den man zwar nicht jeden Monat bar bezahlt, aber beim Verkauf verliert.

Rechnet man alles zusammen, ergibt sich meist eine deutlich höhere Summe als erwartet – und genau diese Zahl muss mit den 10 % verglichen werden.

Der optimale Mittelweg: Gebrauchtwagen von drei bis fünf Jahren

Ein drei bis fünf Jahre altes Auto mit überprüfbarer Wartungshistorie und vernünftigem Kilometerstand hat den stärksten Wertverlust bereits hinter sich und hat in der Regel noch viele gute Jahre vor sich. Für die meisten Menschen bietet es das beste Verhältnis zwischen Preis, Zuverlässigkeit und Wertverlust.

Vor dem Kauf eines Gebrauchtwagens empfiehlt es sich:

• Das Scheckheft sowie eventuelle offene Forderungen oder Belastungen zu prüfen.
• Einen unabhängigen Gebrauchtwagencheck durchführen zu lassen.
• Sicherzustellen, dass keine Pfandrechte vorliegen und das Fahrzeug keinen schweren Unfallschaden hatte.
• Den Preis mit mehreren Inseraten desselben Modells und Baujahrs zu vergleichen.

Das nächste Auto bar bezahlen

Eine einfache Strategie durchbricht den Kreislauf aufeinanderfolgender Kredite: Wenn du dein aktuelles Auto abbezahlt hast, zahle die Rate einfach weiter – aber auf dein eigenes Sparkonto. Wenn du das Auto nach der Abzahlung noch ein paar Jahre weiterfährst, hast du beim nächsten Fahrzeugwechsel bereits einen großen Teil des Kaufpreises angespart, ganz ohne Zinsen.

Brauchst du überhaupt ein Auto?

Die Frage klingt banal, ist es aber nicht immer. In Städten mit gutem öffentlichen Nahverkehr kann die Kombination aus Bahn und Bus, Fahrrad, Taxis oder Fahrdiensten und gelegentlichem Mietwagen deutlich günstiger sein als ein eigenes Auto, das die meiste Zeit ohnehin nur geparkt herumsteht. Einmal genau auszurechnen, was dich das Auto kostet, und diesen Betrag mit den Alternativen zu vergleichen, ist eine aufschlussreiche Übung.

Häufige Fehler

Über die Monatsrate statt über den Gesamtpreis verhandeln. Der Verkäufer kann die Rate senken, indem er die Laufzeit verlängert, ohne den Preis um einen einzigen Euro zu reduzieren.

Versicherungen und Extras vom Autohaus ungeprüft akzeptieren. Sie sind oft teurer, als wenn du sie separat abschließt.

Wegen der Garantie einen Neuwagen kaufen. Manchmal lohnt es sich, aber selten gleicht es den enormen Unterschied beim Wertverlust aus.

Das Auto wechseln, bevor es abbezahlt ist. Dabei nimmst du die alten Restschulden in den neuen Kredit mit.

Die Wartungskosten von Oberklasse- oder Importfahrzeugen vergessen, die leicht doppelt so hoch sein können wie bei einem gängigen Modell.

Fazit

Ein Auto ist ein nützliches und für viele unverzichtbares Werkzeug. Es ist aber auch ein Kostenfaktor, der jeden Tag an Wert verliert und deine Sparfähigkeit über Jahre hinweg blockieren kann. Die 20/4/10-Regel ist nicht perfekt, bietet aber vernünftige Grenzen: 20 % Anzahlung, maximal vier Jahre Kreditlaufzeit und Gesamtkosten unter 10 % deines Einkommens. Wenn du darüber nachdenkst, dein Auto zu wechseln, rechne diesen Monat alles zusammen, was du für dein aktuelles Fahrzeug ausgibst – Rate, Versicherung, Sprit, Wartung, Parken – und vergleiche die Summe mit 10 % deines Nettoeinkommens, bevor du ein Autohaus betrittst.

Referenzen

• American Automobile Association (2024). Your Driving Costs. AAA.
• Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press.