Bezahl dich selbst zuerst: Wie du das Sparen automatisierst
Einleitung
Die meisten Menschen versuchen, am Monatsende das zu sparen, was übrig bleibt. Und die meisten machen dieselbe Entdeckung: Es bleibt nie etwas übrig. Nicht weil sie ihr Geld für Unsinn verschwenden, sondern weil Ausgaben die natürliche Eigenschaft haben, jeden verfügbaren Raum auszufüllen. Solange Geld auf dem Girokonto liegt, findet sich auch ein Verwendungszweck dafür.
Die Lösung ist alt und verblüffend einfach: Lege deine Sparrate genau in dem Moment beiseite, in dem dein Gehalt eingeht, noch bevor du irgendeine andere Rechnung bezahlst. Und noch besser: Richte es so ein, dass diese Trennung völlig automatisch abläuft – unabhängig davon, ob du daran denkst oder gerade Lust dazu hast.
Wenn das Sparen jeden Monat von deiner Willenskraft abhängt, wird es genau in dem Monat scheitern, in dem du es am dringendsten brauchst.
Eine hundert Jahre alte Idee
Im Jahr 1926 veröffentlichte George S. Clason Der reichste Mann von Babylon, eine Sammlung von Gleichnissen über den Umgang mit Geld im alten Mesopotamien. Die zentrale Botschaft wiederholt die Hauptfigur Arkad immer wieder: Ein Teil von allem, was du verdienst, gehört dir, damit du ihn behältst. Clason empfahl mindestens ein Zehntel.
Die Überlegung dahinter: Wer zuerst den Bäcker, den Vermieter und den Händler bezahlt und sich selbst bis zum Schluss aufspart, arbeitet den ganzen Monat nur für andere. Sich selbst zuerst zu bezahlen dreht diese Reihenfolge um: Sparen ist kein Zufallsrest mehr, sondern die allererste Rechnung.
Warum „Sparen, was übrig bleibt" nicht funktioniert
1955 schrieb der Historiker C. Northcote Parkinson im Economist, dass Arbeit sich genau in dem Maß ausdehnt, wie Zeit für ihre Erledigung zur Verfügung steht. Jahre später übertrug er dieselbe Logik auf das Geld: Ausgaben steigen so lange, bis sie das Einkommen erreichen. Das ist zwar eine Beobachtung und kein Naturgesetz, beschreibt aber treffend, was fast jedem nach einer Gehaltserhöhung passiert: Nach wenigen Monaten ist das zusätzliche Geld vollständig in die normalen Alltagskosten eingesickert, und das Gefühl von finanziellem Spielraum ist wieder verschwunden.
Sich selbst zuerst zu bezahlen durchbricht diesen Mechanismus. Wenn am Zahltag direkt 10 % vom Konto abgehen, lebt man den Rest des Monats mit den verbleibenden 90 % – und die Ausgaben passen sich diesem Rahmen an, ohne dass man sich jedes Mal neu überwinden muss.
Was die Forschung über Automatisierung sagt
Die überzeugendsten Belege dafür, dass Automatisierung wirkt, stammen aus der betrieblichen Altersvorsorge in den USA.
Im Jahr 2001 untersuchten Brigitte Madrian und Dennis Shea ein Unternehmen, das die Anmeldung zu seinem Vorsorgeplan umstellte: Statt dass sich Beschäftigte aktiv anmelden mussten, wurden sie standardmäßig aufgenommen und konnten bei Bedarf widersprechen. Die Teilnahmequote unter neuen Mitarbeitenden sprang von rund 37 % auf fast 86 %. Niemand wurde gezwungen; geändert hatte sich nur das, was passierte, wenn man nichts tat.
Richard Thaler und Shlomo Benartzi gingen mit dem Programm Save More Tomorrow noch einen Schritt weiter: Mitarbeitende verpflichteten sich vorab, einen Teil ihrer künftigen Gehaltserhöhungen in den Sparplan zu lenken. Im ersten Unternehmen, in dem das Modell getestet wurde, stieg die Sparquote der Teilnehmenden in gut drei Jahren von rund 3,5 % auf fast 13,6 %. Es funktionierte, weil niemand jemals einen Rückgang seines verfügbaren Nettogehalts erlebte – es stieg lediglich etwas langsamer an.
Die Lektion daraus lautet: Gutes Systemdesign schlägt bloße Motivation. Menschen mit gesunden Finanzgewohnheiten besitzen nicht zwangsläufig mehr Selbstbeherrschung; oft nutzen sie einfach Systeme, die ihnen gar keine Selbstbeherrschung abverlangen.
So baust du das System auf
1. Wähle deinen Prozentsatz. Wenn du bisher noch nie regelmäßig gespart hast, beginne mit 5 oder 10 %. Ein kleiner Betrag, den du dauerhaft durchhältst, ist viel besser als ein ehrgeiziger Plan, den du im März wieder abbrichst.
2. Eröffne ein separates Konto. Dein Erspartes sollte nicht auf demselben Konto liegen, von dem du deine Einkäufe bezahlst. Noch besser ist ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank ohne eigene Bezahlkarte: Eine kleine Hürde beim Abheben wirkt Wunder.
3. Terminiere den Dauerauftrag auf den Zahltag. Nicht auf das Monatsende und nicht auf „wenn ich daran denke", sondern exakt auf den Tag – oder den Folgetag –, an dem dein Gehalt eingeht.
4. Automatisiere auch deine Fixkosten. Wenn Miete, Strom, Versicherungen und Kreditraten automatisch abgebucht werden, siehst du auf deinem Hauptkonto sofort, was für den laufenden Monat wirklich frei verfügbar ist.
5. Automatisiere das Investieren, sobald die Basis steht. Ist der Notgroschen gefüllt, bieten die meisten Broker kostenlose monatliche Sparpläne auf breit gestreute Fonds oder ETFs an. Jeden Monat stur einen festen Betrag zu investieren, ohne auf die Börsenkurse zu starren, nimmt die Versuchung, den „perfekten Zeitpunkt" erraten zu wollen.
6. Wende die Regel auf Gehaltserhöhungen an. Jedes Mal, wenn dein Einkommen steigt, erhöhst du auch deine Sparquote. Wer die Hälfte jeder Gehaltserhöhung spart, verbessert seinen Lebensstandard und beschleunigt gleichzeitig den Vermögensaufbau.
7. Prüfe das System einmal im Jahr. Mehr ist nicht nötig. Ein jährlicher Check reicht völlig aus, um Beträge anzupassen und zu kontrollieren, ob alle Aufträge wie geplant laufen.
Was tun mit unerwarteten Einnahmen?
Boni, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld, Steuererstattungen, Geldgeschenke: Geld, das außerhalb der Reihe hereinkommt, wird besonders leicht ausgegeben, weil unser Gehirn es als „Extra" verbucht. Eine einfache Faustregel hilft: Lege sofort einen festen Anteil – zum Beispiel die Hälfte – für Sparen oder Schuldentilgung beiseite und genieße den Rest ohne schlechtes Gewissen.
Häufige Fehler
Auf dem Girokonto sparen. Sichtbares Geld wird ausgegeben.
Mit einer heroischen Quote starten. Wer 30 % weglegt und am Monatsende den Dispo oder die Kreditkarte nutzen muss, spart nicht – er macht nur Schulden unter anderem Namen.
Sparen, während teure Schulden laufen. Wer hochverzinste Kreditkarten- oder Disposchulden hat, sollte sich zuerst einen kleinen Notpuffer aufbauen und danach jeden freien Euro in die Tilgung stecken.
Erspartes für immer unverzinst liegen lassen. Der Notgroschen muss jederzeit flüssig sein; langfristige Ersparnisse hingegen verlieren durch die Inflation an Kaufkraft, wenn sie nicht angelegt werden.
Den Dauerauftrag „nur für diesen Monat" aussetzen. Das ist der häufigste Weg, auf dem ein automatisches System einschläft.
Fazit
Sich selbst zuerst zu bezahlen erfordert weder ein höheres Gehalt noch eiserne Disziplin. Es erfordert eine einzige Entscheidung, die danach jeden Monat von selbst abläuft. Logge dich noch heute in dein Online-Banking ein und richte einen Dauerauftrag über 5 oder 10 % deines Nettogehalts auf ein separates Sparkonto ein – datiert auf den Tag nach deinem Gehaltseingang. Schau in drei Monaten nach, ob dir das Geld im Alltag überhaupt gefehlt hat.
Referenzen
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (Neuausgabe).
- Parkinson, C. N. (1960). The Law and the Profits. John Murray.
- Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The power of suggestion: Inertia in 401(k) participation and savings behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149-1187.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.