Schwankendes Einkommen: Wie du ohne festes Gehalt budgetierst und sparst
Einleitung
Fast alle Tipps zur Budgetplanung setzen etwas voraus, was viele Menschen schlicht nicht haben: ein festes Gehalt, das jeden Monat am selben Tag auf dem Konto landet. Wer auf Honorarbasis, mit Provisionen, saisonal, als Selbstständiger, Freiberufler oder mit Trinkgeldern arbeitet, lebt in einer anderen Realität. In einem Monat kommt das Doppelte dessen herein, was man braucht, im nächsten nur die Hälfte. Auf dieser Achterbahn verfällt man leicht in ein kräftezehrendes Muster: in den guten Monaten großzügig ausgeben und in den mageren Monaten in Bedrängnis geraten.
Die gute Nachricht ist, dass sich auch unregelmäßige Einnahmen ordnen lassen. Dafür brauchst du keine völlig andere Methode, sondern lediglich ein paar Anpassungen, die einen unberechenbaren Geldfluss in ein eigenes, stabiles Gehalt verwandeln.
Wenn deine Einnahmen nicht stabil sind, muss dein System es für sie sein.
Das Problem ist nicht zu wenig Verdienst, sondern ein ungleichmäßiger
Jemand mit schwankendem Einkommen kann aufs Jahr gesehen genauso viel verdienen wie ein Festangestellter und trotzdem unter deutlich größerem Stress stehen. Die Gründe dafür liegen auf der Hand:
- Die Ausgaben sind fix, auch wenn die Einnahmen es nicht sind. Miete und Rechnungen werden auch im schwachen Monat pünktlich fällig.
- Gute Monate täuschen. Sie erzeugen ein Gefühl des Überflusses, und man gibt das Geld aus, als würde es jeden Monat so weitergehen.
- Steuern kommen zeitversetzt. Wenn man sie nicht sofort beim Zahlungseingang beiseitelegt, tauchen sie später wie eine unerwartete Schuldenlast auf.
- Es gibt kein automatisches Sicherheitsnetz. Ohne Arbeitgeber werden Altersvorsorge und Versicherungen nicht automatisch vom Bruttolohn abgezogen.
Schritt 1: Kenne deinen schwächsten Monat
Schau dir deine Einnahmen der letzten zwölf Monate an – oder noch weiter zurück, falls möglich. Ermittle den niedrigsten Monat und den Durchschnitt. Dein Basisbudget baust du auf dem schwächsten Monat auf, nicht auf dem Durchschnitt: Das ist der Betrag, mit dem du jederzeit über die Runden kommen musst.
Wenn deine notwendigen Fixkosten diesen schwächsten Monat übersteigen, hast du bereits deine erste Aufgabe vor dir: entweder die Fixkosten senken oder vorab eine größere Rücklage aufbauen.
Schritt 2: Das Pufferkonto und dein eigenes Gehalt
Das ist das Herzstück des gesamten Systems:
1. Alles, was hereinkommt, fließt zuerst auf ein Pufferkonto, niemals direkt auf dein Girokonto für den Alltag. 2. Einmal im Monat überweist du dir selbst ein festes Gehalt von diesem Pufferkonto auf dein Alltagskonto. Der Betrag ist jeden Monat gleich – berechnet anhand deines schwächsten Monats oder etwas darüber, sobald du eine ausreichende Reserve hast. 3. In guten Monaten bleibt der Überschuss auf dem Pufferkonto liegen. In mageren Monaten gleicht das Pufferkonto die Differenz aus.
Mit der Zeit wirkt das Pufferkonto wie ein Stoßdämpfer, und dein finanzieller Alltag fühlt sich an wie der eines Menschen mit Festgehalt. Idealerweise wächst dieses Pufferkonto so weit an, dass es drei bis sechs Monate deines eigenen Gehalts abdeckt – zusätzlich zu deinem eigentlichen Notgroschen.
Schritt 3: Vom Einkommen des Vormonats leben
Eine äußerst hilfreiche Variante, sobald du sie erreichen kannst: Spare die Ausgaben eines kompletten Monats an und beginne, immer von dem Geld zu leben, das im Vormonat hereingekommen ist. So weißt du am 1. jedes Monats auf den Euro genau, womit du planen kannst, weil das Geld bereits vollständig auf dem Konto liegt. Die Unsicherheit verschwindet aus deinem Budget.
Schritt 4: Steuern und Vorsorge sofort abtrennen
Jedes Mal, wenn eine Kundenzahlung eingeht, legst du sofort den Prozentsatz beiseite, der später für Steuern sowie für Krankenversicherung und Altersvorsorge fällig wird. Ein eigenes Steuerkonto verhindert den Schock beim Jahressteuerbescheid. Wenn du unsicher bist, welchen Prozentsatz du zurücklegen solltest, ist ein einmaliges Gespräch mit einem Steuerberater zu Beginn weit mehr wert, als es kostet.
Schritt 5: Eine feste Regel für Überschüsse
Sobald dein Pufferkonto voll gefüllt ist, erzeugen gute Monate echtes Zusatzgeld. Dieses verteilst du am besten nach einer festen, vorab beschlossenen Regel:
1. Zuerst den persönlichen Notgroschen vervollständigen. 2. Danach teure Schulden tilgen. 3. Anschließend langfristigen Vermögensaufbau und Altersvorsorge bedienen, die bei Selbstständigen nicht von allein laufen. 4. Schließlich Sparziele und persönliche Wünsche erfüllen.
Eine einfache Faustregel wie „die Hälfte des Überschusses in die Zukunft, die andere Hälfte zum Genießen“ bewahrt dich sowohl vor übertriebener Askese als auch vor dem Verprassen in fetten Monaten.
Die Altersvorsorge spart sich nicht von selbst
Wer keinen Arbeitgeber hat, dem fehlen oft die Rentenbeiträge, die bei Angestellten automatisch einbehalten werden. Umso wichtiger ist es, eigene Sparpläne für das Alter einzurichten – und seien sie anfangs noch so klein –, sobald das Pufferkonto steht. Prüfe, welche Möglichkeiten zur privaten oder geförderten Altersvorsorge für Selbstständige es in deinem Land gibt und ob sie steuerliche Vorteile bieten.
Häufige Fehler
Mit dem besten Monat budgetieren. Das ist der schnellste Weg, schon im Folgemonat in Zahlungsnot zu geraten.
Privat- und Geschäftskonto vermischen. So weißt du nie, wie viel du unterm Strich wirklich verdienst.
Den guten Monat komplett ausgeben. Der Überschuss des guten Monats ist die Überlebensreserve für den schwachen.
Beim Zahlungseingang keine Steuern zurücklegen.
Die Altersvorsorge aufschieben, weil „dieses Jahr nicht so gut lief“.
Fazit
Schwankende Einnahmen bedeuten nicht, dass du in ständiger Sorge leben musst – du brauchst nur ein System, das Unregelmäßiges stabil macht: ein Budget auf Basis des schwächsten Monats, ein Pufferkonto, ein festes eigenes Gehalt, sofort abgetrennte Steuerrücklagen und eine klare Regel für Überschüsse. Eröffne noch in diesem Monat ein separates Pufferkonto, lass alle deine Einnahmen dorthin fließen und lege den festen Betrag fest, den du dir ab jetzt jeden 1. des Monats als eigenes Gehalt überweist.
Referenzen
- Mecham, J. (2017). You Need a Budget. HarperBusiness.
- Michalowicz, M. (2017). Profit First. Portfolio.
- Morduch, J., & Schneider, R. (2017). The Financial Diaries: How American Families Cope in a World of Uncertainty. Princeton University Press.