Finanzbildung für Kinder und Jugendliche: Mit echtem Geld lernen

Finanzbildung für Kinder und Jugendliche: Mit echtem Geld lernen

Einleitung

Viele Erwachsene erinnern sich noch daran, in der Schule Gleichungen und Trigonometrie gelernt zu haben – aber nicht, wie eine Kreditkarte funktioniert, was der Zinseszins ist oder wie man eine Gehaltsabrechnung liest. Sie mussten es sich unterwegs selbst beibringen, manchmal durch teure Fehler. Da ist der Wunsch nur natürlich, dass die eigenen Kinder besser vorbereitet ins Erwachsenenleben starten.

Finanzbildung wird Kindern jedoch nicht in erster Linie durch Vorträge vermittelt. Sie entsteht durch konkrete Erfahrungen, eigene Entscheidungen und spürbare Konsequenzen – in einem Rahmen, in dem Fehler noch billig sind. Dieser Artikel zeigt, wie das Schritt für Schritt gelingt.

Der billigste finanzielle Fehler des Lebens ist der, den man mit zehn Jahren mit seinem eigenen Taschengeld macht.

Gewohnheiten entstehen früh

Im Jahr 2013 untersuchten David Whitebread und Sue Bingham von der Universität Cambridge in einem Bericht für eine britische Finanzberatungsstelle die wissenschaftliche Literatur dazu, wie kleine Kinder Gewohnheiten im Umgang mit Geld entwickeln. Sie kamen zu dem Schluss, dass viele der Fähigkeiten, die später das Finanzverhalten tragen – etwa Vorausplanen oder das Aufschieben einer Belohnung –, bereits in den ersten Lebensjahren angelegt werden und dass viele Kinder schon mit etwa sieben Jahren grundlegende Vorstellungen vom Wert des Geldes haben.

Das heißt nicht, dass es danach zu spät wäre – wohl aber, dass man nicht bis zum Teenageralter warten muss, um anzufangen.

Das System der drei Spardosen

Für kleinere Kinder ist abstraktes Geld schwer greifbar. Deshalb funktioniert es gut, Geld mit drei durchsichtigen Spardosen oder beschrifteten Schraubgläsern sichtbar zu machen:

• Ausgeben: für kurzfristige Wünsche wie Süßigkeiten oder ein kleines Spielzeug.
• Sparen: für etwas Größeres, auf das man mehrere Wochen oder Monate warten muss.
• Teilen: für Geschenke, Spenden oder um jemandem zu helfen.

Jedes Mal, wenn das Kind Geld bekommt – Taschengeld oder ein Geburtstagsgeschenk –, teilt es den Betrag nach einem vereinbarten Schlüssel auf die drei Gläser auf: zum Beispiel die Hälfte zum Ausgeben, einen guten Teil zum Sparen und einen kleinen Teil zum Teilen. Entscheidend ist nicht das exakte Verhältnis, sondern die Gewohnheit, über den Zweck des Geldes zu entscheiden, bevor man es ausgibt.

Zu sehen, wie sich das Sparglas langsam füllt, macht etwas greifbar, was bei Erwachsenen nur als Zahl auf einem Bildschirm stattfindet.

Taschengeld: An Aufgaben im Haushalt knüpfen oder nicht?

Hier gibt es zwei Ansichten, und für beide sprechen gute Argumente.

Taschengeld unabhängig von der Mithilfe im Haushalt. Grundlegende Aufgaben zu Hause – das eigene Zimmer aufräumen, den Tisch decken – erledigt man, weil man Teil der Familie ist, nicht gegen Bezahlung. Das Taschengeld ist ein Lernwerkzeug, kein Lohn.

Bezahlung für besondere Zusatzaufgaben. Neben den normalen Pflichten, die nicht bezahlt werden, kann man besondere Arbeiten gegen einen kleinen Verdienst anbieten: das Auto waschen oder bei einer größeren Gartenarbeit helfen. Das verknüpft Geld mit eigener Anstrengung, ohne das normale Familienleben in ein Geschäft zu verwandeln.

Viele Familien kombinieren beides: ein festes Grundtaschengeld, um das Einteilen zu üben, und Gelegenheiten, sich etwas dazuzuverdienen.

Eigene Fehler zulassen

Das ist wahrscheinlich der Ratschlag, der Eltern am schwersten fällt. Wenn ein Kind sein gesamtes Erspartes für ein Spielzeug ausgeben will, von dem die Erwachsenen genau wissen, dass es nach zwei Tagen kaputtgeht, ist der Impuls groß, den Kauf zu verbieten. Doch wenn man das Kind kaufen – und die Enttäuschung erleben – lässt, lehrt das mehr als jede gut gemeinte Warnung.

Dasselbe gilt für das Kind, das sein ganzes Geld am ersten Tag ausgibt und am Wochenende nichts mehr für den Ausflug übrig hat. Es nicht sofort aus der Patsche zu retten – oder nur mit einem kleinen Vorschuss, den es verlässlich zurückzahlen muss –, ist eine Lektion über vorausschauendes Planen, die es so schnell nicht vergisst.

Nach Altersstufen

Von 4 bis 7 Jahren. Münzen und Scheine kennenlernen, verstehen, dass Dinge Geld kosten, mit den drei Gläsern beginnen, Kaufladen spielen.

Von 8 bis 12 Jahren. Regelmäßiges Taschengeld, Sparziele über mehrere Wochen, Preise im Supermarkt vergleichen, den Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen verstehen. Man kann auch das Prinzip von Zinsen einführen, indem man einen kleinen „Familienzins“ auf das Ersparte zahlt.

Von 13 bis 17 Jahren. Ein eigenes Jugendkonto mit Debitkarte, ein monatliches Budget, das bereits eigene Ausgabenbereiche abdeckt – etwa Freizeit, ÖPNV oder Kleidung –, Gespräche über die Kosten von Ausbildung oder Studium, der erste Ferienjob sowie Grundwissen über Kredite, Schulden und Geldanlage. Das ist ein gutes Alter, um zu erklären, wie eine Kreditkarte funktioniert, bevor ihnen die erste angeboten wird.

Das Vorbild zählt mehr als jede Belehrung

Kinder beobachten sehr genau, wie die Erwachsenen zu Hause mit Geld umgehen: ob sie darüber streiten, ob sie Impulskäufe tätigen, ob sie über Rücklagen sprechen oder ob sie beim Blick aufs Konto nervös werden. Ganz selbstverständlich über alltägliche Finanzentscheidungen zu sprechen – „Diesen Monat kaufen wir das nicht, weil wir für den Sommerurlaub sparen“ –, vermittelt mehr als jede formale Unterrichtsstunde.

Man muss nicht jedes finanzielle Detail offenlegen oder Kinder mit Erwachsenensorgen belasten, aber es hilft enorm zu zeigen, dass man über Geld ruhig spricht und es bewusst plant.

Häufige Fehler

Für alles bezahlen, selbst für selbstverständliche Handgriffe im Familienalltag.

Kinder immer sofort vor den Folgen ihrer eigenen Kaufentscheidungen bewahren.

Geld zu einem Tabuthema oder einer Quelle von Angst machen.

Geld völlig ohne Struktur übergeben, ohne je darüber zu sprechen, wie man es sich einteilt.

Von den Kindern verlangen, woran sich die Erwachsenen selbst nicht halten.

Fazit

Die Finanzbildung deiner Kinder braucht keine teuren Kurse oder komplizierten Apps: Sie braucht echtes Geld, eigene Entscheidungen, etwas Geduld und Erwachsene, die bereit sind, kleine Fehler zuzulassen, solange der Einsatz noch gering ist. Wenn du Kinder im Schulalter hast, richte an diesem Wochenende drei durchsichtige Gläser mit den Etiketten „Ausgeben“, „Sparen“ und „Teilen“ ein, vereinbare mit ihnen, wie sie das nächste Geld, das sie bekommen, aufteilen, und lass sie selbst ein konkretes Ziel für ihr Sparglas auswählen.

Referenzen

• Whitebread, D., & Bingham, S. (2013). Habit Formation and Learning in Young Children. London: Money Advice Service.
• OECD (2020). PISA 2018 Results (Volume IV): Are Students Smart about Money? Paris: OECD Publishing.
• Lieber, R. (2015). The Opposite of Spoiled: Raising Kids Who Are Grounded, Generous, and Smart About Money. Harper.