Schneeball oder Lawine: Welche Methode hilft dir am besten aus den Schulden?
Einleitung
Wer mehrere Schulden gleichzeitig hat – eine Kreditkarte, einen Ratenkredit, einen überzogenen Dispo, ein privates Darlehen in der Familie –, hat oft das Gefühl, auf der Stelle zu treten. Man zahlt jeden Monat, doch die Restschulden sinken so langsam, dass sich scheinbar nichts bewegt. Und wenn am Monatsende nur wenig Geld übrig bleibt, stellt sich unweigerlich die Frage: In welche Schuld stecke ich den zusätzlichen Betrag?
Darauf gibt es zwei klassische Antworten. Die Lawinenmethode sagt: in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, weil sie dich am meisten kostet. Die Schneeballmethode sagt: in die Schuld mit dem kleinsten offenen Betrag, weil sie am schnellsten verschwindet. Beide Wege funktionieren. Der rechnerische Unterschied zwischen ihnen ist oft kleiner als gedacht, und die richtige Wahl hängt mehr von deiner Persönlichkeit ab als von der Mathematik.
Die beste Methode zum Schuldenabbau ist diejenige, die du auch im vierzehnten Monat noch durchhältst, wenn dir längst niemand mehr auf die Schulter klopft.
Vor der Entscheidung: Die vollständige Liste
Keine Methode funktioniert ohne einen klaren Überblick. Schreib auf einem Blatt Papier jede einzelne Schuld mit vier Angaben auf:
- Wem du das Geld schuldest.
- Den gesamten offenen Restbetrag.
- Die monatliche Mindestrate.
- Den effektiven Jahreszins.
Danach rechnest du aus, wie viel Geld du insgesamt pro Monat für deine Schulden aufbringen kannst. Dieser Gesamtbetrag abzüglich der Summe aller Mindestraten ist dein Angriffsgeld. Beide Methoden beruhen auf demselben Prinzip: Du zahlst bei allen Schulden pünktlich die Mindestrate und konzentrierst das gesamte Angriffsgeld auf eine einzige Schuld.
Die Lawinenmethode
Hier ordnest du deine Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz und steckst jeden freien Euro in die erste Position. Sobald diese teuerste Schuld vollständig abbezahlt ist, fließt der gesamte Betrag – ihre bisherige Mindestrate plus dein Angriffsgeld – in die nächste Schuld auf der Liste.
Vorteil: Du zahlst insgesamt am wenigsten Zinsen. Rein mathematisch gibt es keine günstigere Reihenfolge.
Nachteil: Wenn die teuerste Schuld gleichzeitig die größte ist, können viele Monate vergehen, bis das erste Konto auf null steht. Und monatelang keinen greifbaren Erfolg zu sehen, ist genau der Grund, warum viele vorzeitig aufgeben.
Die Schneeballmethode
Bekannt gemacht durch Dave Ramsey, sortiert diese Methode alle Schulden vom kleinsten zum größten Restbetrag – unabhängig vom Zinssatz. Du greifst die kleinste Schuld zuerst an, tilgst sie rasch und schlägst ihre frei gewordene Rate der nächsten Schuld zu. Wie ein Schneeball, der beim Rollen immer größer wird, wächst deine monatliche Tilgungskraft mit jeder erledigten Verbindlichkeit.
Vorteil: Du erzielst schnelle Erfolgserlebnisse. Zu sehen, wie eine Schuld schon nach wenigen Wochen komplett verschwindet, erzeugt ein Gefühl von Fortschritt, das die Motivation trägt.
Nachteil: Du zahlst unter dem Strich mehr Zinsen – manchmal deutlich mehr, wenn die kleine Schuld günstig und die große sehr teuer verzinst ist.
Ein Rechenbeispiel
Nehmen wir drei Schulden an und ein monatliches Gesamtbudget von 400 Euro für die Tilgung:
- Schuld A: 600 Euro zu 15 % Jahreszins, Mindestrate 25 Euro.
- Schuld B: 2.500 Euro zu 32 % Jahreszins, Mindestrate 75 Euro.
- Schuld C: 4.000 Euro zu 22 % Jahreszins, Mindestrate 120 Euro.
Mit der Schneeballmethode greifst du zuerst A an. Sie ist im vierten Monat abbezahlt, B im vierzehnten Monat und C im dreiundzwanzigsten Monat. Gezahlte Zinsen insgesamt: rund 1.800 Euro.
Mit der Lawinenmethode greifst du zuerst B an, die teuerste Schuld. Die erste Schuld verschwindet erst im zwölften Monat, und nach zweiundzwanzig Monaten ist alles getilgt. Gezahlte Zinsen insgesamt: rund 1.690 Euro.
Die Lawine spart rund 115 Euro und einen Monat Zeit. Der Schneeball liefert das erste Erfolgserlebnis acht Monate früher. Keiner der beiden Unterschiede ist belanglos, aber keiner ist gigantisch.
Was die Forschung sagt
Im Jahr 2011 veröffentlichte ein Forschungsteam um Dan Ariely im Journal of Marketing Research eine Reihe von Experimenten: Wenn Versuchspersonen Zahlungen auf mehrere simulierte Schulden verteilen sollten, neigten sie dazu, zuerst die kleinen Posten zu schließen, selbst wenn sie das mehr Geld kostete. Die Forscher nannten dies „Schuldenkonto-Aversion" und deuteten es als Denkfehler, der die Entschuldung verteuert.
Spätere Studien mit echten Felddaten zeichnen jedoch ein differenzierteres Bild. David Gal und Blakeley McShane werteten 2012 Tausende Fälle aus einem Programm zur Schuldenregulierung aus und stellten fest, dass das vollständige Schließen einzelner Schuldenkonten die Wahrscheinlichkeit erhöhte, am Ende sämtliche Schulden erfolgreich zu tilgen – unabhängig von der absoluten Höhe der gezahlten Beträge. 2016 zeigten Keri Kettle und ihre Kollegen, dass die Bündelung der Zahlungen auf ein einziges Konto (statt sie gleichmäßig zu verteilen) die Motivation und das Gefühl von Fortschritt spürbar steigerte.
Die vernünftige Schlussfolgerung lautet: Die Lawine gewinnt in der Excel-Tabelle, der Schneeball gewinnt häufig im echten Verhalten. Wer ohnehin sehr diszipliniert vorgeht, fährt mit der Lawine besser. Wer schon mehrfach versucht hat, aus den Schulden herauszukommen, und unterwegs aufgegeben hat, für den kann ein früher Sieg mehr wert sein als die eingesparten Zinsen.
Ein Mittelweg
Man muss sich nicht dogmatisch festlegen. Einige Varianten verbinden die Stärken beider Ansätze:
- Mit dem Schneeball starten und zur Lawine wechseln. Ein oder zwei kleine Schulden rasch abräumen, um Schwung zu holen, und danach streng nach Zinssatz vorgehen.
- Lawine mit Ausnahme. Gibt es eine sehr kleine Schuld, die sich in ein oder zwei Monaten komplett erledigen lässt, tilgt man sie zuerst, auch wenn sie nicht den höchsten Zins hat.
- Gefährliche Schulden vorziehen. Verbindlichkeiten, an denen Sicherheiten hängen (das Auto, die Wohnung) oder die unmittelbare rechtliche Folgen haben, verdienen immer Vorrang – unabhängig von der gewählten Methode.
So beschleunigst du beide Methoden
- Dinge verkaufen, die du nicht mehr nutzt, und den gesamten Erlös direkt in die aktuell bearbeitete Schuld stecken.
- Zeitlich begrenzte Nebeneinkünfte, mit einem klaren Enddatum, die zu 100 % in die Tilgung fließen.
- Zinsen neu verhandeln. Bei der Bank nach einem günstigeren Zinssatz oder einer Umschuldung zu besseren Konditionen fragen. Aber Vorsicht: Eine Umschuldung hilft nur, wenn die frei gewordenen Kreditkarten oder Dispolimits danach konsequent ungenutzt bleiben.
- Kreditkarten während der Tilgung einfrieren. Mit der einen Hand Schulden abzubauen und mit der anderen neue zu machen, ist der sicherste Weg, niemals voranzukommen.
Häufige Fehler
Das Angriffsgeld gleichmäßig auf alle Schulden verteilen. Das verwässert den Effekt und nimmt jedes Gefühl von Fortschritt.
Die Mindestraten der übrigen Schulden vernachlässigen. Das führt zu Mahngebühren, Verzugszinsen und Einträgen bei Auskunfteien wie der Schufa.
Ohne kleinen Notpuffer starten. Ohne eine kleine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben landet die nächste kaputte Waschmaschine sofort wieder auf der Kreditkarte.
Umschulden und die Karten weiterbenutzen. Am Ende hat man den neuen Kredit und zusätzlich wieder die alten Kartenschulden.
Jeden Monat die Methode wechseln. Jede konsequent durchgehaltene Reihenfolge schlägt ständiges Zögern.
Wann professionelle Hilfe nötig ist
Wenn schon die Summe der monatlichen Mindestraten höher ist als das, was du aufbringen kannst, löst keine Tilgungsreihenfolge der Welt das Problem. In diesem Fall solltest du dir frühzeitig Unterstützung holen: Öffentliche und gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen helfen kostenlos dabei, mit Gläubigern zu verhandeln oder einen rechtlich geregelten Entschuldungsweg zu prüfen.
Fazit
Schneeball und Lawine teilen das Wichtigste: alle Mindestraten pünktlich zahlen, jeden freien Euro auf eine einzige Schuld bündeln und keine neuen Schulden machen. Der Unterschied zwischen beiden Methoden beträgt meist nur wenige Monate und ein paar Hundert Euro; der Unterschied zwischen einer konsequent angewandten Methode und gar keinem Plan beträgt Jahre. Schreib noch heute deine Schulden mit Restbetrag, Mindestrate und Zinssatz auf, berechne dein monatliches Angriffsgeld und wähle die erste Schuld aus, die du diesen Monat gezielt angreifst.
Referenzen
- Amar, M., Ariely, D., Ayal, S., Cryder, C. E., & Rick, S. I. (2011). Winning the battle but losing the war: The psychology of debt management. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S38-S50.
- Gal, D., & McShane, B. B. (2012). Can small victories help win the war? Evidence from consumer debt management. Journal of Marketing Research, 49(4), 487-501.
- Kettle, K. L., Trudel, R., Blouin, S. J., & Häubl, G. (2016). Repayment concentration and consumer motivation to get out of debt. Journal of Consumer Research, 43(3), 460-477.
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover. Thomas Nelson.