Sept étapes pour mettre de l'ordre dans votre argent : dans quel ordre agir
Introduction
L'un des problèmes les plus courants en matière de finances personnelles n'est pas le manque d'information, mais sa surabondance. Il faut épargner, mais aussi rembourser ses dettes ; investir, mais aussi disposer d'un matelas de sécurité ; augmenter ses revenus, mais aussi réduire ses dépenses. Tout paraît urgent en même temps, et lorsque tout est urgent, il est facile de ne rien faire ou d'agir dans le mauvais ordre : investir tout en payant 20 ou 30 % d'intérêts sur un crédit renouvelable, ou rembourser ses dettes sans garder un centime de côté pour les imprévus, ce qui oblige à se réendetter au premier coup dur.
Cet article propose un ordre de priorité. Ce n'est pas le seul possible, et il convient de l'adapter à chaque situation, mais il sert de boussole. Il s'inspire d'approches telles que les « petits pas » (baby steps) de Dave Ramsey, enrichies par les enseignements de l'économie comportementale.
En matière de finances personnelles, l'ordre des décisions compte presque autant que les décisions elles-mêmes.
Étape 1 : la clarté
Rien ne fonctionne sans savoir d'où l'on part. La première étape consiste à connaître quatre chiffres :
- Combien entre chaque mois, en net.
- Combien sort et dans quelles grandes catégories.
- Combien l'on doit, à qui et à quel taux.
- Combien l'on possède : le patrimoine net, même s'il est négatif.
Avec ces éléments, vous pouvez établir un budget simple, qu'il s'agisse d'un budget base zéro ou de la règle 50/30/20. L'essentiel est que votre argent ait un plan avant même d'arriver sur votre compte.
Étape 2 : un premier matelas de sécurité
Avant de vous attaquer aux dettes, il est judicieux de constituer un petit fonds pour les imprévus : une somme équivalant à un mois de dépenses essentielles, ou un montant fixe couvrant les aléas les plus courants. Sa fonction n'est pas de vous protéger d'un licenciement, mais d'éviter qu'une réparation automobile ou une dépense médicale ne finisse payée à crédit et n'annule vos efforts.
Étape 3 : éliminer les dettes coûteuses
Une fois ce premier matelas en place, tout l'argent disponible est concentré sur les dettes de consommation : cartes de crédit, prêts personnels, découverts bancaires. On paie la mensualité minimale sur chacune et l'on concentre tout le reste sur une seule, par ordre de taux d'intérêt (méthode de l'avalanche) ou par ordre de solde (méthode de la boule de neige). Le plus important est de ne contracter aucune nouvelle dette dans l'intervalle.
Pourquoi avant d'investir ? Parce que rembourser une dette à 20 % équivaut à obtenir un rendement garanti de 20 %, ce qu'aucun placement ne peut offrir.
Si votre employeur propose un abondement sur votre épargne salariale ou retraite lorsque vous y versez de l'argent, il est généralement pertinent d'en profiter dès cette étape, car cet apport gratuit serait autrement perdu.
Étape 4 : le fonds d'urgence complet
Débarrassé des dettes coûteuses, l'objectif suivant est d'élargir votre matelas pour couvrir entre trois et six mois de dépenses essentielles, voire davantage si vos revenus sont irréguliers ou si vous êtes travailleur indépendant. Cet argent doit être placé sur un support sûr et disponible en quelques jours, et non en actions.
Ce fonds transforme votre rapport à l'argent : une perte d'emploi, une maladie ou une mauvaise passe cessent d'être une catastrophe pour devenir un contretemps gérable.
Étape 5 : investir pour le long terme
Une fois le fonds d'urgence constitué, le moment est venu de faire travailler votre argent. Un repère raisonnable consiste à consacrer entre 15 et 20 % de son revenu net à l'épargne de long terme, via les enveloppes fiscales et dispositifs de retraite disponibles ainsi que des fonds diversifiés à faibles frais.
Les principes clés sont peu nombreux : automatiser les versements, diversifier largement, réduire les frais au minimum et ne pas vendre lors des baisses de marché. Le temps fait l'essentiel du travail.
Étape 6 : développer ses revenus et ses projets
Les fondations étant assurées, vous pouvez voir plus loin :
- Augmenter vos revenus : négocier votre salaire, acquérir des compétences mieux rémunérées, lancer une activité complémentaire.
- Financer des projets à moyen terme : l'apport pour un logement, les études des enfants, une année sabbatique.
- Rembourser votre prêt immobilier par anticipation, si cela s'accorde avec vos autres objectifs et que le taux d'emprunt est élevé.
Appliquer la règle consistant à consacrer la moitié de chaque augmentation de revenu à l'avenir évite que ces rentrées supplémentaires ne s'évaporent dans la hausse du train de vie.
Étape 7 : liberté et générosité
La dernière étape n'est pas un chiffre, mais un état : que l'argent cesse d'être une préoccupation constante. Que votre patrimoine vous permette de choisir votre travail, d'aider vos proches sans compromettre votre propre équilibre et de vivre l'esprit tranquille. Pour certains, cela signifiera l'indépendance financière totale ; pour d'autres, simplement le fait d'avoir de la marge.
Trois habitudes qui soutiennent l'ensemble
Les étapes précédentes reposent sur de petites habitudes régulières :
1. Consulter ses comptes régulièrement. Quelques minutes par semaine pour vérifier son solde et ses dépenses évitent les mauvaises surprises de fin de mois. 2. Attendre avant d'acheter. S'accorder un ou deux jours de réflexion avant tout achat non prévu élimine une grande partie des achats impulsifs. 3. Se payer en premier. Faire en sorte que l'épargne parte par virement automatique dès le jour de paie, avant toute autre dépense.
Adapter l'ordre à sa situation
L'ordre proposé est un guide, non un dogme. Quelques ajustements judicieux :
- Avec des revenus très instables, mieux vaut constituer un fonds d'urgence plus conséquent avant de rembourser ses dettes de façon offensive.
- Si une dette porte un taux très bas, comme certains prêts étudiants ou immobiliers, il n'est pas nécessaire de la solder avant de commencer à investir.
- S'il existe un risque de perdre son emploi à court terme, privilégiez la liquidité plutôt que le remboursement anticipé des dettes.
Erreurs fréquentes
Investir avant d'avoir remboursé ses dettes coûteuses.
Rembourser ses dettes sans aucun matelas de sécurité et devoir se réendetter au premier imprévu.
Brûler les étapes par impatience, en cherchant des placements à haut rendement sans avoir assuré ses arrières.
Rester bloqué indéfiniment à l'étape 4, en laissant tout son argent dormir à la banque par peur d'investir.
Oublier de profiter en chemin. Un plan qui ne laisse aucune place pour vivre ne tient pas dans la durée.
Conclusion
Mettre de l'ordre dans ses finances ne demande pas de tout faire simultanément, mais de faire la bonne chose au bon moment : clarté, premier matelas, élimination des dettes coûteuses, fonds d'urgence complet, investissement à long terme, développement des revenus et, enfin, liberté. Dès aujourd'hui, identifiez à laquelle des sept étapes vous vous situez et notez la seule action qui vous rapprocherait de la suivante. Fixez-lui une date et affichez-la à un endroit où vous la verrez chaque jour.
Références
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson.
- Housel, M. (2020). The Psychology of Money. Harriman House.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (éd. récente).