Seguros: os que de fato protegem sua família e os que só custam caro
Introdução
Os seguros têm uma reputação curiosa: quase todo mundo paga algum sem saber muito bem o que ele cobre, e quase todo mundo desconfia deles. São contratados na agência bancária junto com um empréstimo, no caixa de uma loja ao comprar um eletrodoméstico ou por telefone após uma ligação insistente. E, ao mesmo tempo, muitas famílias que dependem de uma única renda não têm nenhuma proteção contra o que realmente poderia arruiná-las.
A confusão diminui bastante com uma única ideia: um seguro serve para transferir um risco que você não conseguiria assumir por conta própria. Todo o resto é secundário.
Faça seguro do que arruinaria você. O que apenas causaria incômodo, pague com a sua reserva de emergência.
Como funciona um seguro
Uma seguradora reúne os prêmios pagos por muitas pessoas e indeniza os sinistros das poucas que os sofrem. Para que o negócio funcione, em média ela cobra mais do que paga. Isso significa que, do ponto de vista puramente estatístico, todo seguro é um mau investimento: no conjunto, os segurados pagam mais do que recebem.
Por que contratá-los, então? Porque não se trata de ganhar dinheiro, mas de evitar a ruína. Perder a casa em um incêndio, ficar inválido sem renda ou perder a pessoa que sustenta a família são eventos pouco prováveis, mas devastadores. Pagar um prêmio pequeno e previsível para não enfrentá-los sozinho vale a pena.
Por outro lado, fazer seguro de algo cuja perda pode ser absorvida — um celular, um eletrodoméstico — costuma ser pagar caro demais por uma tranquilidade que a reserva de emergência já oferece.
A tendência de fazer seguro demais para o que é pequeno
Em 2010, o economista Justin Sydnor analisou as decisões de milhares de clientes de uma seguradora residencial nos Estados Unidos. Muitos escolhiam franquias baixas, pagando prêmios consideravelmente mais altos, para evitar desembolsar algumas centenas de dólares em caso de sinistro. Os cálculos mostravam que, dada a baixa frequência de acionamentos, essa escolha implicava uma aversão ao risco difícil de justificar racionalmente.
A explicação mais provável é psicológica: perdas pequenas e concretas são imaginadas com mais facilidade do que perdas grandes e remotas. Por isso seguram-se celulares e não se segura a capacidade de gerar renda.
Os seguros que costumam ser prioritários
Seguro de vida temporário, se alguém depende da sua renda. Se você tem filhos, um parceiro ou parceira sem renda própria ou pais sob seus cuidados, um seguro de vida protege essas pessoas caso você falte. O mais eficiente costuma ser o temporário: cobre durante um determinado número de anos — por exemplo, até que os filhos sejam independentes — e é muito mais barato do que os seguros de vida resgatáveis ou com capitalização. Uma referência habitual é um capital segurado equivalente a várias vezes a renda anual, suficiente para cobrir dívidas e anos de despesas da família. Se ninguém depende da sua renda, provavelmente você não precisa dele.
Seguro ou plano de saúde. Depende muito do sistema de cada país. Onde a cobertura pública é limitada, uma proteção que cubra doenças graves e internações está entre as mais importantes. O ponto crítico são os gastos catastróficos, não as consultas de rotina.
Seguro por invalidez ou incapacidade. Protege o seu maior ativo: a capacidade de gerar renda durante décadas. É especialmente importante para trabalhadores autônomos, que não contam com a proteção de um empregador.
Seguro residencial com responsabilidade civil. Se você é proprietário, o imóvel é provavelmente o seu ativo mais valioso. A cobertura de responsabilidade civil, que indeniza danos causados a terceiros, também protege quem mora de aluguel.
Seguro de responsabilidade civil do carro (contra terceiros). Em muitos países é obrigatório. Um acidente com lesões graves a terceiros pode gerar indenizações impossíveis de pagar.
Os que convém analisar com lupa
Garantias estendidas. As oferecidas na compra de eletrônicos ou eletrodomésticos costumam ter margens muito altas para o vendedor. Muitos produtos apresentam defeito, quando apresentam, dentro da garantia legal ou muito depois de a garantia estendida expirar.
Seguros de celular com mensalidades que, em um ou dois anos, somam boa parte do valor do aparelho.
Seguros embutidos em cartões ou empréstimos contratados por padrão: seguro prestamista duplicado, seguros contra fraude que o banco já deveria cobrir, seguros-desemprego cheios de exclusões. Alguns são úteis; outros são contratados sem que o cliente perceba.
Seguros de vida com poupança ou investimento. Combinam proteção e investimento em um único produto, muitas vezes com taxas altas e pouca transparência. Para muitas pessoas, é mais eficiente contratar um seguro de vida temporário barato e, separadamente, fazer um investimento de baixo custo.
A franquia como ferramenta
Escolher uma franquia mais alta — assumir uma parte maior de cada sinistro — costuma reduzir bastante o valor do prêmio. Se você tem uma reserva de emergência, esta é uma forma racional de economizar: você absorve os pequenos imprevistos e aciona o seguro apenas nos grandes.
A revisão anual
As necessidades de proteção mudam ao longo da vida: um filho que nasce, uma casa que é comprada, uma dívida que termina de ser paga, filhos que se tornam independentes. Uma vez por ano, convém revisar:
- Todas as coberturas continuam sendo necessárias?
- O capital segurado corresponde à situação atual?
- Há coberturas duplicadas?
- Existem ofertas mais baratas para a mesma proteção?
Erros frequentes
Não ter seguro de vida tendo dependentes, enquanto se faz seguro de objetos.
Contratar por pressão na agência do banco sem ler as condições.
Não ler as exclusões. O que o seguro não cobre importa tanto quanto o que ele cobre.
Escolher sempre a menor franquia.
Manter seguros que já não fazem sentido por pura inércia.
Conclusão
Os seguros são uma ferramenta para proteger-se da ruína, não um produto de poupança nem uma forma de recuperar dinheiro. A pergunta que organiza tudo é: que evento poderia destruir a economia da minha família, e estou protegido contra ele? Nesta semana, faça uma lista de todos os seguros que você paga, com o custo anual e o que cobrem. Ao lado, anote quais riscos graves não têm nenhuma proteção. Essa comparação costuma mostrar onde está sobrando e onde está faltando.
Referências
- Sydnor, J. (2010). (Over)insuring modest risks. American Economic Journal: Applied Economics, 2(4), 177-199.
- Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-291.
- Kunreuther, H., Pauly, M. V., & McMorrow, S. (2013). Insurance and Behavioral Economics: Improving Decisions in the Most Misunderstood Industry. Cambridge University Press.