Emprestar dinheiro a familiares e amigos: quando fazer isso e como dizer não
Introdução
Poucos pedidos são tão desconfortáveis quanto o de um familiar ou amigo que precisa de dinheiro. Dizer não parece egoísta; dizer sim, às vezes, imprudente. E muitas pessoas descobrem, depois de emprestar, que o problema não era só o dinheiro: era o que aconteceu com a relação. O amigo que deve começa a evitar os encontros; o irmão credor não sabe se cobra ou se cala; cada reunião familiar fica carregada de algo que ninguém menciona.
Shakespeare colocou na boca de um de seus personagens, em Hamlet, o conselho de não ser nem tomador nem emprestador, porque o empréstimo muitas vezes perde tanto o dinheiro quanto o amigo. É um conselho extremo, mas aponta para algo real. Este artigo não pretende que nunca se ajude ninguém, mas sim que se ajude de uma forma que não destrua nem as próprias finanças nem o vínculo.
Quando você empresta dinheiro a alguém próximo, a relação deixa de ser apenas entre iguais: passa a existir um credor e um devedor.
Por que os empréstimos entre pessoas próximas dão errado
Muda a relação. Entre amigos ou familiares, a relação se baseia na igualdade e na reciprocidade. Um empréstimo introduz uma dívida pendente que pesa sobre cada encontro, mesmo que ninguém fale sobre ela.
As condições quase nunca são claras. Empresta-se «até quando você puder», sem prazo, sem valor de parcela, sem nada escrito. O que para um é um empréstimo, para o outro pode ter sido quase um presente.
É difícil cobrar. Pedir o dinheiro de volta parece agressivo. Então não se pede, e o ressentimento cresce em silêncio.
Às vezes se empresta a quem já não tem outras opções. Se uma pessoa não consegue crédito em nenhuma instituição, pode ser porque tenha dificuldades reais para pagar. Isso não faz dela uma má pessoa, mas indica um risco maior de que o empréstimo não seja devolvido.
A regra de ouro
A forma mais saudável de pensar nisso é simples: empreste apenas o que você estaria disposto a dar de presente.
Se decidir ajudar com dinheiro, considere desde o início que talvez ele não volte. Se voltar, melhor. Se não voltar, não haverá rancor, porque você nunca dependeu de recuperá-lo. E se você não pode ou não quer doar essa quantia, provavelmente também não deveria emprestá-la.
Outra opção, quando possível, é dar diretamente uma quantia menor. Muitas vezes é melhor para ambos: quem dá não fica esperando, e quem recebe não carrega uma dívida.
Antes de decidir
Algumas perguntas ajudam:
- Posso me dar ao luxo de perder este dinheiro sem afetar minhas metas, minha reserva de emergência ou minha família?
- Para que é o dinheiro? É uma emergência pontual ou um problema que se repete?
- É a primeira vez que essa pessoa pede, ou já houve empréstimos que não foram devolvidos?
- Como vou me sentir se não recuperá-lo?
- Existe outra forma de ajudar que não seja com dinheiro?
Se você decidir emprestar
Se o valor for importante e você decidir que se trata de um empréstimo e não de uma doação, convém cuidar de alguns detalhes:
- Coloque por escrito, mesmo que seja em uma mensagem: quanto, para quê, quando e como será devolvido. Não é desconfiança; é clareza para ambos.
- Defina parcelas concretas em vez de um «quando você puder».
- Não empreste dinheiro que você não tem, nem peça um empréstimo em seu nome para outra pessoa, nem seja fiador ou avalista sem entender que, se a outra pessoa não pagar, a dívida será sua.
Como dizer não
Dizer não com carinho é possível. Algumas formas:
A regra pessoal. «Tenho uma regra de não emprestar dinheiro a familiares nem amigos, justamente porque me importo com eles e não quero que o dinheiro fique entre nós.» Ao apresentar isso como uma norma geral, e não como um julgamento sobre a pessoa, reduz-se a sensação de rejeição.
A verdade sobre a sua situação. «Neste momento tenho meu dinheiro comprometido com minhas próprias metas e não tenho margem para emprestar.» Não é preciso dar detalhes nem se justificar em excesso.
A ajuda de outra forma. «Não posso te emprestar dinheiro, mas adoraria ajudar você a revisar seu orçamento, a procurar trabalho ou a pesquisar opções.» Oferecer tempo, contatos ou conhecimento costuma ser mais valorizado do que se imagina.
Em todos os casos, ajuda ser breve, acolhedor e firme. Quanto mais um não é justificado, mais negociável ele parece.
Se já devem dinheiro a você
Se você emprestou e o dinheiro não volta, há dois caminhos saudáveis:
Conversar com clareza. Em particular, sem cobranças agressivas: «Queria falar sobre o empréstimo de alguns meses atrás. Como você está vendo isso? Podemos combinar uma forma de devolução?». Às vezes a outra pessoa também quer resolver a situação e não sabe como começar.
Perdoar a dívida de verdade. Se recuperar o dinheiro não for possível ou não compensar o desgaste na relação, você pode decidir abrir mão dele. Mas de verdade: dizer isso e não voltar a tocar no assunto. Perdoar pela metade, guardando ressentimento, é o pior dos dois mundos.
Erros frequentes
Emprestar por culpa ou por pressão, sem ter condições para isso.
Emprestar sem condições claras e esperar que sejam cumpridas regras que nunca foram ditas.
Ser fiador ou avalista sem entender o risco.
Emprestar repetidamente para a mesma pessoa pelo mesmo tipo de problema. Isso pode estar impedindo que ela o resolva.
Cobrar com indiretas em reuniões familiares.
Conclusão
Ajudar alguém próximo pode ser uma das melhores formas de usar o dinheiro, desde que não coloque em risco a própria estabilidade nem transforme a relação em uma dívida pendente. A regra de emprestar apenas o que se estaria disposto a dar de presente resolve a maioria dos casos. Pense hoje na sua própria regra: escreva que quantia você poderia doar a alguém próximo sem afetar suas metas e prepare uma frase breve e gentil para dizer não quando o pedido ultrapassar esse valor.
Referências
- Shakespeare, W. (c. 1600). Hamlet, ato I, cena 3.
- Clason, G. S. (1926). The Richest Man in Babylon. Penguin (ed. recente).