Der Plan für bewusstes Ausgeben: Ohne Schuldgefühle für das ausgeben, was du liebst, und den Rest gnadenlos streichen
Einleitung
Ein Großteil der klassischen Finanzratschläge lässt sich in einem einzigen Wort zusammenfassen: Verzicht. Verzicht auf den Kaffee am Morgen, auf das Ausgehen, auf Reisen, auf kleine Freuden. Das Problem dabei ist, dass kaum jemand über Jahre hinweg ein Leben auf Basis von Verzicht durchhält – und wer es versucht, hat am Ende oft bei jeder Ausgabe ein schlechtes Gewissen und das Gefühl, Geld sei ein Feind.
Ramit Sethi, Autor von I Will Teach You to Be Rich (2009, zweite Auflage 2019), schlägt einen anderen Ansatz vor, den er in einem Satz zusammenfasst: Gib großzügig Geld für die Dinge aus, die du liebst, und streiche gnadenlos alles zusammen, was dir nicht wichtig ist. Der Schlüssel liegt nicht darin, für alles weniger auszugeben, sondern mit Absicht auszugeben.
Es geht nicht darum, auf den Kaffee zu verzichten. Es geht darum zu wissen, welcher Kaffee es wert ist und welchen du nur aus Gewohnheit bezahlst.
Die großen Entscheidungen vor den kleinen
Sethi kritisiert die Besessenheit von winzigen Ausgaben scharf. Wer sich den täglichen Kaffee spart, legt im Jahr eine bescheidene Summe zurück; wer hingegen bei Wohnung oder Auto klug wählt oder sein Gehalt verhandelt, bewegt das Zehn- oder Hundertfache. Er nennt das große Siege (Big Wins): einige wenige Entscheidungen, die schwerer wiegen als Hunderte kleiner Entbehrungen.
Das heißt nicht, dass kleine Ausgaben völlig egal wären, sondern dass die Prioritäten in den meisten Ratschlägen auf dem Kopf stehen: Man diskutiert über den Kaffeebecher und unterschreibt gedankenlos einen siebenjährigen Autokredit.
Das reiche Leben – nach deiner Definition
Bevor es um Prozentsätze geht, fordert Sethi dazu auf, für sich selbst zu definieren, was ein „reiches Leben“ (Rich Life) konkret bedeutet. Nicht abstrakt, sondern im Detail: Was möchtest du tun, kaufen, erleben können? Für den einen sind es zwei Reisen im Jahr, für die andere gutes Essen in schönen Restaurants, für den nächsten, beim Bücherkauf nie auf den Preis schauen zu müssen.
Die Logik ist einfach: Wenn du nicht weißt, wofür du Geld ausgeben willst, konkurriert jede Ausgabe mit jeder anderen, und bei jedem Kauf meldet sich das schlechte Gewissen. Wenn du es weißt, kannst du genau dafür viel ausgeben und für alles andere sehr wenig – ganz ohne Reue.
Die vier Töpfe des Plans
Der Plan für bewusstes Ausgeben teilt das Nettoeinkommen in vier Bereiche mit ungefähren Richtwerten auf:
- Fixkosten (50–60 %): Wohnen, Nebenkosten, Mobilität, Grundnahrungsmittel, Versicherungen, Schulden.
- Investitionen (rund 10 %): langfristiger Vermögensaufbau, idealerweise in kostengünstigen, breit gestreuten Indexfonds.
- Sparen für Ziele (5–10 %): Urlaub, Geschenke, Eigenkapital für eine Immobilie, der Notgroschen.
- Ausgaben ohne Schuldgefühle (20–35 %): Ausgehen, Kleidung, Hobbys – alles, was das Leben angenehmer macht.
Auf den ersten Blick ähnelt das der 50/30/20-Regel, und es atmet denselben Geist. Der Unterschied liegt in der Betonung: Das freie Ausgeben ist kein zufälliger Restbetrag, sondern ein geplanter und geschützter Posten. Wenn es im Plan steht, ist es kein Fehler, dieses Geld auch auszugeben.
Den Geldfluss automatisieren
Der zweite Baustein des Systems besteht darin, dass alles von selbst läuft. Sethi schlägt vor, das Geld direkt nach dem Gehaltseingang automatisch zu verteilen:
1. Das Gehalt geht auf dem Hauptkonto ein. 2. Ein fester Prozentsatz wird automatisch ins Depot überwiesen. 3. Ein weiterer Prozentsatz fließt auf separate Sparkonten für konkrete Ziele, jedes mit eigenem Namen. 4. Die Fixkosten werden per Lastschrift oder Dauerauftrag beglichen. 5. Was auf dem Hauptkonto übrig bleibt, ist freies Geld, das du ohne Nachdenken ausgeben kannst.
Das Ergebnis: Die Ausgabenkontrolle hängt nicht mehr davon ab, jeden einzelnen Kassenzettel zu prüfen. Wenn das System gut eingerichtet ist, ist das, was noch verfügbar ist, genau das, was du ausgeben darfst.
Die 85-%-Lösung
Eine der nützlichsten Ideen des Buches nennt Sethi die 85-%-Lösung: Es ist besser, heute mit einem unvollkommenen System zu starten, als monatelang auf das perfekte System zu warten. Einen vernünftigen Fonds auszuwählen und mit dem Investieren zu beginnen, ist weit besser, als ein Jahr lang zu vergleichen, welcher der allerbeste ist. Ein Tagesgeldkonto bei deiner bestehenden Bank zu eröffnen, schlägt das endlose Aufschieben auf der Suche nach dem letzten Zehntelprozent Zinsen.
Analyse-Lähmung hat einen realen Preis: Jeder Monat ohne Sparen und Investieren ist ein Monat, der nicht wiederkommt.
Verhandeln gehört zum Plan dazu
Sethi widmet einem Thema viel Raum, das viele Finanzbücher ignorieren: dem Verhandeln. Darum bitten, die Jahresgebühr einer Karte zu streichen, nach einem günstigeren Tarif fragen, das Gehalt oder den Preis einer Dienstleistung verhandeln. In vielen Fällen reicht es, freundlich nachzufragen und eine klare Alternative parat zu haben. Ein zehnminütiges Telefonat kann mehr einsparen als monatelanger Kleinstverzicht.
Was man mit Vorsicht genießen sollte
Das Buch wurde für den US-amerikanischen Markt geschrieben, mit Konten, Finanzprodukten und Steuervorteilen, die es in anderen Ländern so nicht gibt. Die Kernideen lassen sich hervorragend übertragen; die technischen Details musst du an dein Land anpassen. Zudem verspricht der Titel mehr, als das Buch hält: Es lehrt dich nicht, schnell reich zu werden, sondern dein Geld so zu ordnen, dass du mit dem, was du verdienst, besser lebst.
Häufige Fehler
Die Prozentsätze blind kopieren, ohne sie anzupassen. Wenn die Miete 45 % des Gehalts verschlingt, muss der Plan entsprechend angepasst werden.
Das „Ausgeben ohne Schuldgefühle“ als Ausrede für alles nutzen. Es hat eine feste Obergrenze; innerhalb dieser Grenze gibt es keine Schuldgefühle, außerhalb davon gibt es sehr wohl Konsequenzen.
Das „reiche Leben“ definieren, indem man andere kopiert. Wenn dein Plan nur widerspiegelt, was andere beeindruckt, wird er dich nicht zufrieden machen.
Automatisieren und nie wieder hinschauen. Ein jährlicher Check hilft, die Prozentsätze anzupassen, wenn sich dein Einkommen verändert.
Auf den perfekten Plan warten, bevor man anfängt.
Fazit
Der Plan für bewusstes Ausgeben tauscht die Frage „Wo kann ich noch kürzen?“ gegen „Wofür möchte ich wirklich Geld ausgeben?“. Wenn die großen Entscheidungen klug getroffen sind, Sparen und Investieren automatisch laufen und ein geschützter Topf fürs Genießen bereitsteht, hört Geld auf, eine Quelle von Schuldgefühlen zu sein. Schreib diese Woche drei Dinge auf, für die du liebend gern mehr ausgeben würdest, und drei Dinge, für die du nur aus Gewohnheit zahlst. Streiche eines der letzteren und lenke dieses Geld in eines der ersteren.
Referenzen
- Sethi, R. (2019). I Will Teach You to Be Rich (2. Aufl.). Workman Publishing.
- Warren, E., & Warren Tyagi, A. (2005). All Your Worth. Free Press.
- Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.