Objectifs financiers : comment les définir, les hiérarchiser et les atteindre
Introduction
« Je veux épargner davantage. » « Je veux sortir de mes dettes. » « Je veux avoir l'esprit tranquille. » Ce sont des souhaits pleins de bon sens, mais ils ont un défaut majeur : il est impossible de les réaliser tels quels, car ils ne précisent ni combien, ni pour quand, ni comment. Un souhait flou ne guide pas les choix du quotidien ; un objectif concret, oui. Lorsque vous savez qu'il vous faut 2 400 euros pour l'apport d'une voiture d'ici deux ans, chaque petite dépense superflue trouve immédiatement un point de comparaison concret.
Les objectifs financiers constituent le pont entre ce qui compte pour vous et ce que vous faites de votre argent chaque mois. Cet article explique comment les formuler clairement, comment les hiérarchiser lorsqu'ils entrent en concurrence et comment les transformer en un système qui avance de lui-même.
Un objectif sans montant ni date n'est qu'un souhait. Avec un montant, une date et un virement automatique, cela devient un plan.
Du souhait à l'objectif concret
Un outil classique pour passer du flou au concret est la méthode des objectifs SMART, un acronyme popularisé par George Doran en 1981 : spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes (ou pertinents) et temporellement définis. Appliquée aux finances personnelles, elle se résume en cinq questions :
- Quoi exactement ? Non pas « mettre de l'argent de côté », mais « constituer mon fonds d'urgence ».
- Combien ? Un chiffre précis : trois mois de dépenses essentielles, soit par exemple 3 600 euros.
- Est-ce réaliste avec mes revenus ? Si cela exige d'épargner plus que ce que vous gagnez, il faut ajuster l'échéance ou le montant visé.
- Pourquoi est-ce important pour moi ? La motivation profonde est ce qui permet de tenir bon lorsque la tentation de dépenser se présente.
- Pour quand ? Une date précise sur le calendrier.
Une fois le montant et la date fixés, on obtient l'information la plus utile de toutes : combien il faut mettre de côté chaque mois. 3 600 euros en 18 mois représentent 200 euros par mois. Voilà le véritable objectif opérationnel, celui que l'on peut automatiser.
Trois horizons de temps
Il est judicieux de classer ses objectifs selon le moment où l'on aura besoin de l'argent :
Court terme (moins de 2 ans) : premier matelas de sécurité, vacances, nouvel ordinateur, cadeaux de fin d'année, remboursement d'un crédit à la consommation. Cet argent doit être placé sur un support sûr et immédiatement disponible.
Moyen terme (de 2 à 7 ans) : apport pour un achat immobilier, changement de véhicule, reprise d'études, année sabbatique. À cet horizon, il devient important de protéger l'épargne contre l'érosion de l'inflation, sans pour autant prendre des risques excessifs.
Long terme (plus de 7 ans) : retraite, indépendance financière, études supérieures d'enfants en bas âge. C'est le terrain privilégié de l'investissement diversifié, car le temps disponible permet d'absorber les baisses passagères des marchés.
L'horizon temporel détermine où loger l'argent de chaque objectif, et pas seulement combien épargner.
Quand les objectifs entrent en concurrence
On a presque toujours plus de projets que d'argent disponible. Voici un ordre de priorité raisonnable, cohérent avec la plupart des approches éprouvées en finances personnelles :
1. Un matelas de sécurité minimal pour faire face aux petits imprévus. 2. L'élimination des dettes coûteuses, comme les crédits renouvelables et les prêts à la consommation à taux élevé. 3. La constitution du fonds d'urgence complet couvrant plusieurs mois de charges. 4. L'épargne pour la retraite, a fortiori lorsque l'employeur propose un abondement sur vos versements. 5. Les projets à moyen terme : logement, voiture, formation. 6. Les objectifs de confort de vie et de liberté financière.
Cela ne signifie pas qu'il faille nécessairement attendre d'avoir bouclé un objectif à 100 % avant d'en entamer un autre. Beaucoup de personnes répartissent leur effort : une part majoritaire va à la priorité du moment et une part plus modeste alimente un second projet, afin qu'aucun horizon important ne reste totalement à l'arrêt pendant des années.
Attribuer un compte dédié à chaque objectif
L'économie comportementale a largement étudié un phénomène appelé la comptabilité mentale : nous ne traitons pas l'argent de la même manière selon le « compartiment » dans lequel nous le rangeons. Dilip Soman et Amar Cheema ont démontré en 2011 que le fait d'isoler et de nommer explicitement une épargne affectée à un but précis incite les ménages à beaucoup plus la respecter et à moins y puiser.
L'application pratique est toute simple : un compte ou sous-compte par objectif, portant un nom explicite. « Fonds d'urgence », « Vacances 2027 », « Apport appartement ». De nombreuses banques et applications permettent aujourd'hui de créer gratuitement plusieurs sous-comptes ou « cagnottes ». Voir l'intitulé précis de son projet s'afficher à l'écran rend beaucoup plus difficile le fait de détourner cette somme pour un achat impulsif.
Du plan à l'action : automatiser
Les travaux du psychologue Peter Gollwitzer sur les intentions d'implémentation montrent que nos objectifs ont beaucoup plus de chances d'être atteints lorsque nous décidons à l'avance quand, où et comment nous allons agir. En matière d'argent, la traduction la plus efficace de ce principe est le virement permanent : le lendemain du versement du salaire, la mensualité prévue pour chaque objectif part automatiquement vers son sous-compte dédié.
Ainsi, la réussite de votre projet ne dépend plus de votre mémoire ni de votre seule force de volonté en fin de mois. Il suffit de vérifier l'avancement une fois par mois.
Faire le point sans se culpabiliser
La vie évolue : un enfant naît, on change d'emploi, une opportunité se présente. Un bref point trimestriel permet d'ajuster le tir :
- Cet objectif est-il toujours aussi important pour moi ?
- Suis-je au rythme prévu ? Si ce n'est pas le cas, dois-je ajuster la mensualité, repousser l'échéance ou réduire certaines dépenses ?
- Un objectif a-t-il été atteint, libérant ainsi une capacité d'épargne pour le suivant ?
Célébrer les étapes franchies compte tout autant. Constater que l'on est capable d'atteindre un premier objectif nourrit la confiance nécessaire pour s'attaquer au suivant.
Erreurs fréquentes
Poursuivre dix objectifs de front. L'épargne s'éparpille et rien n'avance vraiment. Mieux vaut en choisir trois bien ciblés.
Se fixer des objectifs sans date. Sans échéance, il y a toujours une bonne raison de remettre le premier versement au mois prochain.
Placer l'épargne de court terme sur des supports volatils. Une baisse de marché juste avant la date prévue peut compromettre tout le projet.
Poursuivre des objectifs dictés par le regard des autres. Si le projet répond à ce que votre entourage attend de vous plutôt qu'à vos propres valeurs, vous aurez du mal à tenir l'effort dans la durée.
Ne laisser aucune place au plaisir présent. Un plan d'épargne qui étouffe toute dépense agréable finit presque toujours par être abandonné.
Conclusion
Les objectifs financiers transforment des intentions vagues en décisions mensuelles concrètes. Avec un montant chiffré, une date butoir, un compte dédié et un virement automatique, votre progression ne dépend plus des fluctuations de votre motivation. Cette semaine, choisissez vos trois objectifs les plus importants, notez pour chacun le montant visé et l'échéance, divisez pour connaître la somme mensuelle à mettre de côté et programmez votre premier virement automatique.
Références
- Doran, G. T. (1981). There's a S.M.A.R.T. way to write management's goals and objectives. Management Review, 70(11), 35-36.
- Gollwitzer, P. M. (1999). Implementation intentions: Strong effects of simple plans. American Psychologist, 54(7), 493-503.
- Soman, D., & Cheema, A. (2011). Earmarking and partitioning: Increasing saving by low-income households. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S14-S22.
- Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.