Entrate variabili: come fare un budget e risparmiare senza uno stipendio fisso
Introduzione
Quasi tutti i consigli sul budget danno per scontato qualcosa che molte persone non hanno: uno stipendio fisso che arriva lo stesso giorno di ogni mese. Chi lavora a parcella, a provvigioni, stagionalmente, come libero professionista o con le mance vive un'altra realtà. Un mese entra il doppio del necessario e quello successivo la metà. E con queste montagne russe è facile cadere in uno schema logorante: spendere con generosità nei mesi buoni e trovarsi in difficoltà in quelli magri.
La buona notizia è che le entrate irregolari si possono mettere in ordine. Non richiedono un metodo diverso, ma alcuni accorgimenti che trasformano un flusso imprevedibile in uno stipendio personale e stabile.
Se le tue entrate non sono stabili, deve esserlo il tuo sistema al posto loro.
Il problema non è guadagnare poco, è guadagnare in modo discontinuo
Una persona con entrate variabili può guadagnare in un anno quanto qualcuno con uno stipendio fisso e, nonostante ciò, vivere con più stress. Le ragioni:
- Le spese sono fisse anche se le entrate non lo sono. L'affitto e le bollette arrivano comunque nel mese magro.
- I mesi buoni ingannano. Generano una sensazione di abbondanza e si spende come se dovessero ripetersi.
- Le tasse arrivano dopo. Se non vengono accantonate al momento dell'incasso, si presentano come un debito inaspettato.
- Non c'è una rete automatica. Senza datore di lavoro, non ci sono contributi previdenziali né assicurazioni trattenuti alla fonte.
Passo 1: conosci il tuo mese magro
Controlla le tue entrate degli ultimi dodici mesi, o anche di più se puoi. Individua il mese più basso e la media. Il budget di base si costruisce sul mese basso, non sulla media: è la cifra con cui devi poter vivere sempre.
Se le tue spese essenziali superano quel mese basso, hai già il primo compito: o ridurre le spese fisse o costruire una riserva più grande.
Passo 2: il conto cuscinetto e lo stipendio personale
Questo è l'elemento centrale del sistema:
1. Tutto ciò che entra va su un conto cuscinetto, mai direttamente sul conto delle spese. 2. Una volta al mese, ti trasferisci uno stipendio fisso da quel conto a quello delle spese. L'importo è uguale tutti i mesi, calcolato sul mese basso o leggermente sopra se hai già una riserva. 3. Nei mesi buoni, l'eccedenza resta nel cuscinetto. In quelli magri, il cuscinetto copre la differenza.
Con il tempo, il conto cuscinetto agisce come un ammortizzatore e la tua vita quotidiana somiglia a quella di chi ha uno stipendio fisso. L'ideale è che il cuscinetto arrivi a coprire tra i tre e i sei mesi di questo stipendio personale, oltre al fondo di emergenza.
Passo 3: vivere con le entrate del mese precedente
Una variante molto utile, se si riesce a raggiungerla: accumulare un mese intero di spese e iniziare a vivere sempre con ciò che è entrato il mese precedente. Così, il primo giorno di ogni mese sai già esattamente su quanto puoi contare, perché quel denaro è già sul conto. L'incertezza scompare dal budget.
Passo 4: separare subito tasse e previdenza
Ogni volta che entra un pagamento, metti subito da parte la percentuale che spetterà alle imposte e, se previsto, ai contributi previdenziali o sanitari. Un conto separato per questo evita la sorpresa della dichiarazione annuale. Se non sai quale percentuale accantonare, una consulenza con un commercialista all'inizio vale molto più di quanto costa.
Passo 5: un ordine per l'eccedenza
Quando il cuscinetto è ormai completo, i mesi buoni generano denaro extra. Conviene ripartirlo con una regola fissa, decisa in anticipo:
1. Prima, completare il fondo di emergenza. 2. Poi, i debiti costosi. 3. Dopo, il risparmio a lungo termine e la pensione, che per gli autonomi non avviene da solo. 4. Infine, obiettivi e sfizi.
Una regola semplice come «metà dell'eccedenza al futuro, metà per godersi la vita» evita sia l'austerità estrema sia lo spreco dei mesi di abbondanza.
La pensione non si risparmia da sola
Chi non ha un datore di lavoro spesso resta senza la previdenza complementare o i contributi che ad altri vengono trattenuti automaticamente. Ciò rende ancora più importante programmare versamenti propri per la pensione, anche se piccoli, non appena il cuscinetto lo consente. Verifica quali opzioni di previdenza complementare o contribuzione per lavoratori autonomi esistono nel tuo paese e se offrono vantaggi fiscali.
Errori frequenti
Fare il budget sul mese migliore. È il modo più rapido per trovarsi in difficoltà in quello successivo.
Mescolare denaro personale e di lavoro. Impedisce di sapere quanto si guadagna davvero.
Spendere tutto il mese buono. L'eccedenza è la riserva del mese magro.
Non accantonare le tasse al momento dell'incasso.
Rimandare la pensione perché «quest'anno non è andato bene».
Conclusione
Le entrate variabili non costringono a vivere nell'angoscia, ma richiedono un sistema che trasformi l'irregolare in stabile: budget basato sul mese basso, conto cuscinetto, stipendio personale fisso, tasse accantonate all'incasso e una regola per le eccedenze. Questo mese, apri un conto cuscinetto, fai arrivare lì tutte le tue entrate e decidi l'importo fisso che ti trasferirai ogni primo del mese, calcolato sul tuo mese più basso dell'ultimo anno.
Riferimenti
- Mecham, J. (2017). You Need a Budget. HarperBusiness.
- Michalowicz, M. (2017). Profit First. Portfolio.
- Morduch, J., & Schneider, R. (2017). The Financial Diaries: How American Families Cope in a World of Uncertainty. Princeton University Press.