Éducation financière pour les enfants et les adolescents : apprendre avec du vrai argent
Introduction
Beaucoup d'adultes se souviennent avoir étudié les équations et la trigonométrie à l'école, mais pas le fonctionnement d'une carte de crédit, le principe des intérêts composés ou la lecture d'une fiche de paie. Ils ont appris sur le tas, parfois au prix d'erreurs coûteuses. Et il est naturel de vouloir que ses enfants arrivent mieux préparés à l'âge adulte.
L'éducation financière des enfants ne se transmet toutefois pas principalement par de grands discours. Elle se transmet par des expériences concrètes, des décisions personnelles et des conséquences réelles, à une échelle où les erreurs coûtent peu. Cet article propose une méthode progressive adaptée à chaque âge.
L'erreur financière la moins chère d'une vie est celle que l'on commet à dix ans avec son propre argent.
Les habitudes se forment tôt
En 2013, David Whitebread et Sue Bingham, de l'Université de Cambridge, ont passé en revue les données scientifiques sur la manière dont les jeunes enfants développent des habitudes liées à l'argent, dans un rapport commandé par un organisme britannique de conseil financier. Ils ont conclu qu'une grande partie des capacités qui soutiennent plus tard les bonnes habitudes financières — comme la capacité à planifier ou à différer une récompense — commencent à se former dès la petite enfance, et que vers sept ans, beaucoup d'enfants comprennent déjà les notions de base sur la valeur de l'argent.
Cela ne veut pas dire qu'ensuite il est trop tard, mais qu'il n'est pas nécessaire d'attendre l'adolescence pour commencer.
Le système des trois tirelires
Pour les plus jeunes, l'argent abstrait ne représente pas grand-chose. C'est pourquoi il est très efficace de le rendre visible à l'aide de trois tirelires transparentes, ou de trois bocaux en verre étiquetés :
- Dépenser : pour les envies à court terme, comme une friandise ou un petit jouet.
- Épargner : pour un achat plus important qui demande d'attendre plusieurs semaines ou plusieurs mois.
- Partager : pour faire des cadeaux, des dons ou aider quelqu'un.
Chaque fois que l'enfant reçoit de l'argent — argent de poche, cadeau d'anniversaire — il le répartit entre les trois bocaux selon une proportion convenue ensemble, par exemple la moitié pour dépenser, une bonne part pour épargner et une petite part pour partager. L'important n'est pas la proportion exacte, mais l'habitude de décider de la destination de l'argent avant de le dépenser.
Voir le bocal d'épargne se remplir rend concret un phénomène qui, chez les adultes, se passe sur un écran.
L'argent de poche : lié aux tâches ménagères ou non ?
Deux approches s'opposent, et chacune a ses arguments.
L'argent de poche dissocié des tâches. Les tâches quotidiennes de la maison — ranger sa chambre, mettre la table — se font parce qu'on fait partie de la famille, et non contre de l'argent. L'argent de poche est un outil d'apprentissage, pas un salaire.
La rémunération des tâches exceptionnelles. En plus des tâches habituelles non rémunérées, on peut proposer de petits travaux ponctuels rétribués : laver la voiture, aider à un gros travail de jardinage. Cela relie l'argent à l'effort sans transformer la vie de famille en transaction commerciale.
De nombreuses familles combinent les deux approches : une base fixe d'argent de poche pour apprendre à gérer un budget, assortie d'occasions de gagner un petit supplément.
Les laisser se tromper
C'est probablement le conseil le plus difficile à appliquer. Si un enfant veut dépenser tout son argent dans un jouet qui, aux yeux de l'adulte, se cassera au bout de deux jours, la tentation est grande de l'en empêcher. Mais le laisser l'acheter et en faire l'expérience lui apprendra bien plus que n'importe quelle mise en garde.
Il en va de même pour l'enfant qui dépense tout dès le premier jour et n'a plus rien pour la sortie du week-end. Ne pas le renflouer — ou le faire uniquement sous forme d'avance qu'il devra rembourser — constitue une leçon de planification qu'il n'oubliera pas de sitôt.
Par tranche d'âge
De 4 à 7 ans. Reconnaître les pièces et les billets, comprendre que les choses ont un prix, débuter avec les trois tirelires, jouer à la marchande.
De 8 à 12 ans. Argent de poche régulier, objectifs d'épargne sur plusieurs semaines, comparaison des prix au supermarché, distinction entre besoins et envies. On peut introduire la notion d'intérêt en versant un petit « intérêt familial » sur les sommes qu'ils épargnent.
De 13 à 17 ans. Un compte bancaire pour jeunes avec carte de débit, un budget mensuel incluant certaines dépenses personnelles — transports, sorties, vêtements —, des discussions sur le coût des études supérieures, un premier job d'été, ainsi que des notions de crédit, de dette et d'investissement. C'est le bon âge pour expliquer le fonctionnement d'une carte de crédit avant qu'on ne leur propose la première.
L'exemple pèse plus que les discours
Les enfants observent la façon dont les adultes de la maison gèrent l'argent : s'ils se disputent à ce sujet, s'ils achètent sur un coup de tête, s'ils parlent d'épargne, s'ils s'angoissent en consultant leurs comptes. Parler naturellement des décisions financières du quotidien — « ce mois-ci, nous n'achetons pas cela parce que nous mettons de côté pour les vacances » — enseigne davantage que n'importe quelle leçon formelle.
Il n'est pas nécessaire de partager tous les détails ni d'inquiéter les enfants avec des soucis d'adultes, mais il est précieux de leur montrer que l'argent se planifie et se discute sereinement.
Erreurs fréquentes
Tout rémunérer, y compris les tâches élémentaires de la vie commune.
Toujours les sauver des conséquences de leurs choix.
Faire de l'argent un sujet tabou ou une source d'anxiété.
Donner de l'argent sans aucun cadre ni échange sur la manière de l'utiliser.
Exiger des enfants ce que les adultes ne font pas eux-mêmes.
Conclusion
L'éducation financière des enfants ne nécessite ni cours particuliers ni applications complexes : elle demande du vrai argent, des décisions personnelles, un peu de patience et des adultes prêts à les laisser se tromper tant que l'erreur coûte peu. Si vous avez des enfants d'âge scolaire, préparez ce week-end trois bocaux transparents étiquetés « dépenser », « épargner » et « partager », convenez avec eux de la répartition de la prochaine somme qu'ils recevront et laissez-les choisir seuls un objectif pour leur bocal d'épargne.
Références
- Whitebread, D., & Bingham, S. (2013). Habit Formation and Learning in Young Children. Londres: Money Advice Service.
- OECD (2020). PISA 2018 Results (Volume IV): Are Students Smart about Money? París: OECD Publishing.
- Lieber, R. (2015). The Opposite of Spoiled: Raising Kids Who Are Grounded, Generous, and Smart About Money. Harper.