Schenken zu Lebzeiten: Das Erbe, das rechtzeitig ankommt – nach „Die With Zero“
Einleitung
Der traditionelle Weg, den eigenen Kindern Geld zu hinterlassen, ist das Erbe: Man spart ein Leben lang, und nach dem Tod geht das, was übrig bleibt, an die nächste Generation über. Das wirkt wie das Natürlichste der Welt. Doch es gibt dabei ein Timing-Problem, über das selten gesprochen wird: Wenn das Erbe endlich ankommt, sind die Kinder längst nicht mehr jung. Oft haben sie ihr Leben bereits in trockenen Tüchern – oder kämpfen seit Jahrzehnten damit –, und das Geld taucht erst auf, wenn es kaum noch etwas Grundlegendes verändern kann.
Bill Perkins stellt in Die With Zero (2020) eine unbequeme Frage: Wenn es unser Ziel ist, den Menschen zu helfen, die wir lieben – warum warten wir dann bis zu unserem Tod? Sein Vorschlag lautet, mit warmer Hand zu geben: also zu Lebzeiten und genau in dem Moment, in dem das Geld die größte Wirkung entfaltet.
Der Wert eines Geschenks hängt nicht nur davon ab, wie hoch es ausfällt, sondern wann es ankommt.
Das Erbe kommt meist zu spät
Perkins zitiert Daten der US-Notenbank Federal Reserve, wonach das häufigste Alter beim Erhalt einer Erbschaft bei rund sechzig Jahren liegt. In diesem Alter kann das Geld zwar zusätzliche Ruhe schenken oder die Rente aufbessern, aber es hilft kaum noch bei dem, wofür es Jahrzehnte zuvor am dringendsten gebraucht worden wäre: für eine Ausbildung, das Eigenkapital der ersten Wohnung, eine Existenzgründung oder als finanzieller Puffer in den Jahren, in denen man kleine Kinder großzieht.
Die genauen Zahlen variieren je nach Land und Zeit, doch die Logik gilt überall: Je weiter die Lebenserwartung steigt, desto später im Leben der Empfänger trifft das klassische Erbe ein.
Der Nutzen von Geld verändert sich mit dem Alter
Perkins’ zentrales Argument lautet, dass derselbe Geldbetrag je nach Lebensphase unterschiedlich viel wert ist. Eine Summe, die mit 28 Jahren das Eigenkapital für eine Wohnung ermöglicht, ein Aufbaustudium finanziert oder das erste Jahr einer Selbstständigkeit überbrückt, ist mit 60 Jahren oft nur noch ein bisschen zusätzliches Polster auf einem ohnehin vorhandenen Konto.
Hinzu kommt: Wer zu Lebzeiten gibt, kann die Wirkung seiner Hilfe selbst miterleben und teilen – dabei sein, wenn die Kinder in die neue Wohnung einziehen, oder zusehen, wie das unterstützte Projekt wächst. Ein Erbe wird per Definition erst übergeben, wenn man die Freude, die es auslöst, nicht mehr miterleben kann.
Der Vermögensgipfel
Das Schenken mit warmer Hand ist Teil einer größeren Idee des Buches: den eigenen Vermögensgipfel (Net Worth Peak) bewusst zu planen. Die meisten Menschen sparen aus Gewohnheit oder Vorsicht bis zum Lebensende weiter und sterben mit weit mehr Geld, als sie jemals gebraucht hätten. Perkins schlägt das Gegenteil vor: während des Arbeitslebens Vermögen aufzubauen und ab einem bestimmten Punkt bewusst damit zu beginnen, dieses Vermögen zu nutzen – für eigene Erlebnisse und um anderen zu helfen.
Dieser Punkt ist kein starres Alter. Er hängt von der Gesundheit, den erwarteten Ausgaben und dem gewünschten Sicherheitsbedürfnis ab. Wichtig ist, überhaupt darüber nachzudenken, statt mit achtzig Jahren auf Ersparnissen zu sitzen, die man weder selbst genießen noch sinnvoll weitergeben kann.
Balance statt Leichtsinn
Der Vorschlag hat klare Grenzen, die Perkins selbst betont und die man dick unterstreichen sollte:
- Die eigene Sicherheit steht an erster Stelle. Niemand sollte zu Lebzeiten Geld verschenken, das er für das eigene Alter, die Gesundheit oder die Pflege benötigt. Den Kindern heute zu helfen und später finanziell von ihnen abhängig zu sein, kehrt das Problem nur um.
- Das Unvorhersehbare einkalkulieren. Gesundheits- und Pflegekosten im hohen Alter können erheblich sein. Passende Versicherungen und Rentenbausteine helfen dabei, das eigene Vermögen zu nutzen, ohne das Risiko einzugehen, am Ende mittellos dazustehen.
- Klug geben, nicht einfach nur geben. Wie schon Der Millionär gleich nebenan warnte, können dauerhafte Zuschüsse ohne klares Ziel Abhängigkeit schaffen. Schenken zu Lebzeiten wirkt am besten in entscheidenden Lebensmomenten und für klare Vorhaben – nicht als permanentes Taschengeld.
Wie du das praktisch angehst
Erkenne die Momente mit der größten Hebelwirkung. Ausbildung, erste eigene Immobilie, der Start eines Projekts, die Jahre mit kleinen Kindern. Eine gezielte Hilfe in diesen Phasen kann mehr bewirken als ein komplettes Erbe Jahrzehnte später.
Berechne, wie viel du geben kannst, ohne deine Zukunft zu gefährden. Kalkuliere zuerst mit ausreichend Puffer, was du selbst für ein sorgenfreies Leben bis zum Ende brauchst. Nur der Überschuss steht zum Weitergeben zur Verfügung.
Sprich offen mit deiner Familie. Zu erklären, was wann und warum gegeben wird, beugt Missverständnissen und Vergleichen unter Geschwistern vor.
Denke auch an andere Menschen und gute Zwecke. Perkins wendet dieselbe Logik auf Spenden an: Geld, das heute an ein sinnvolles Projekt geht, kann sofort Gutes bewirken, statt erst in dreißig Jahren per Testament anzukommen.
Prüfe die rechtlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen. Freibeträge für Schenkungen und Erbschaftssteuern unterscheiden sich je nach Land erheblich; vor größeren Übertragungen lohnt sich eine fachkundige Beratung.
Häufige Fehler
Geld weggeben, das man im eigenen Alter noch brauchen wird.
Ohne Gespräch und ohne klaren Zweck schenken, sodass die Hilfe im laufenden Konsum versickert.
Die Entscheidung endlos aufschieben, bis der Moment der größten Wirkung längst vorbei ist.
Kinder ungleich behandeln, ohne die Gründe offen zu erklären.
Rechtliche und steuerliche Folgen von Schenkungen ignorieren.
Fazit
Die With Zero lädt dazu ein, die Frage „Wie viel werde ich einmal hinterlassen?“ durch eine bessere zu ersetzen: „Wann nützt es den Menschen, die ich liebe, am meisten?“. Mit Bedacht und ohne Gefährdung der eigenen Sicherheit schon zu Lebzeiten zu geben, sorgt dafür, dass das Geld genau dann ankommt, wenn es wirklich etwas bewegt – und dass du selbst noch daran teilhaben kannst. Wenn du Kinder oder andere Menschen hast, denen du gern helfen möchtest, notiere dir heute, in welcher Lebensphase eine Unterstützung für sie den größten Unterschied machen würde und wie viel du dann beisteuern könntest, ohne deine eigene Zukunft aufs Spiel zu setzen.
Referenzen
- Perkins, B. (2020). Die With Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life. Houghton Mifflin Harcourt. [Dt. Ausg.: Die With Zero: Warum du dein Geld ausgeben solltest, bevor es zu spät ist.]
- Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press.
- Housel, M. (2020). The Psychology of Money. Harriman House.