Boule de neige ou avalanche : quelle méthode choisir pour sortir des dettes
Introduction
Lorsqu'on cumule plusieurs dettes à la fois — une carte de crédit, un crédit à la consommation, un découvert bancaire, un prêt d'un proche —, on a souvent l'impression de faire du surplace. On paie tous les mois, mais les soldes diminuent si lentement que rien ne semble changer. Et quand le surplus disponible est modeste, une question se pose : sur quelle dette faut-il mettre ce qu'il me reste ?
Il existe deux réponses classiques. La méthode de l'avalanche dit : sur celle dont le taux d'intérêt est le plus élevé, parce que c'est celle qui coûte le plus cher. La méthode de la boule de neige dit : sur celle dont le solde est le plus faible, parce que c'est celle qui disparaîtra le plus vite. Les deux fonctionnent. L'écart entre elles est plus réduit qu'il n'y paraît, et faire le bon choix dépend davantage de votre tempérament que des mathématiques.
La meilleure méthode pour sortir des dettes est celle que vous continuerez d'appliquer au quatorzième mois, quand plus personne ne sera là pour vous féliciter.
Avant de choisir : la liste complète
Aucune méthode ne fonctionne sans une vue d'ensemble claire. Notez sur une feuille chaque dette accompagnée de quatre informations :
- À qui vous devez de l'argent.
- Le solde total restant dû.
- La mensualité minimale.
- Le taux d'intérêt annuel effectif, souvent indiqué sous le nom de TAEG (taux annuel effectif global).
Ensuite, calculez combien vous pouvez consacrer au total chaque mois au remboursement de vos dettes. Ce chiffre, diminué de la somme des mensualités minimales, constitue votre capacité d'attaque. Les deux méthodes reposent sur le même principe : payer le minimum sur toutes les dettes et concentrer toute la capacité d'attaque sur une seule.
La méthode de l'avalanche
On classe les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas, et l'on concentre l'argent supplémentaire sur la première. Lorsqu'elle est intégralement remboursée, tout ce qui lui était consacré — sa mensualité minimale plus le supplément — est reporté sur la suivante.
Avantage : c'est la méthode qui permet de payer le moins d'intérêts au total. Mathématiquement, il n'existe pas de meilleur ordre.
Inconvénient : si la dette la plus coûteuse est aussi la plus importante, il peut s'écouler de nombreux mois avant de solder la première ligne. Or, passer des mois sans voir de résultat concret est précisément ce qui pousse à abandonner.
La méthode de la boule de neige
Popularisée par Dave Ramsey, elle consiste à classer les dettes du solde le plus petit au plus grand, sans tenir compte du taux d'intérêt. On attaque la plus petite, on la solde rapidement et l'on ajoute sa mensualité à celle de la suivante. Comme une boule de neige qui grossit en roulant, la somme disponible pour attaquer chaque dette augmente à mesure que les précédentes sont liquidées.
Avantage : elle offre des victoires rapides. Voir une dette tomber à zéro en quelques semaines procure un sentiment de progression qui soutient l'effort dans la durée.
Inconvénient : on paie davantage d'intérêts, parfois sensiblement plus si la petite dette est peu coûteuse et la grosse très chère.
Un exemple chiffré
Supposons trois dettes et un budget total de 400 dollars par mois pour les rembourser :
- A : 600 dollars à 15 % par an, mensualité minimale de 25.
- B : 2 500 dollars à 32 % par an, mensualité minimale de 75.
- C : 4 000 dollars à 22 % par an, mensualité minimale de 120.
Avec la boule de neige, on attaque d'abord la dette A. Elle est soldée au quatrième mois, la dette B au quatorzième mois et la dette C au vingt-troisième mois. Intérêts totaux : environ 1 800 dollars.
Avec l'avalanche, on attaque d'abord la dette B, la plus coûteuse. La première dette n'est soldée qu'au douzième mois, et l'ensemble est remboursé au vingt-deuxième mois. Intérêts totaux : environ 1 690 dollars.
L'avalanche permet d'économiser environ 115 dollars et un mois de remboursement. La boule de neige offre la première victoire huit mois plus tôt. Aucune de ces deux différences n'est négligeable, mais aucune n'est gigantesque non plus.
Ce que dit la recherche
En 2011, une équipe comprenant Dan Ariely a publié dans le Journal of Marketing Research une série d'expériences montrant que, lorsqu'elles répartissaient des paiements entre plusieurs dettes simulées, les personnes avaient tendance à solder d'abord les plus petites, même lorsque cela leur coûtait plus cher. Les chercheurs ont appelé ce phénomène l'aversion aux comptes ouverts et l'ont interprété comme un biais qui renchérit la sortie de l'endettement.
Mais d'autres études fondées sur des données réelles nuancent cette conclusion. En 2012, David Gal et Blakeley McShane ont analysé des milliers de dossiers issus d'un programme de restructuration de dettes et ont constaté que le fait de clôturer complètement des comptes prédisait une probabilité plus élevée de rembourser l'intégralité de ses dettes, indépendamment du montant remboursé. En 2016, Keri Kettle et ses collègues ont montré que concentrer les remboursements sur une seule dette, plutôt que de les disperser, augmentait la motivation et le sentiment de progresser.
La lecture raisonnable est donc que l'avalanche gagne sur le tableur, tandis que la boule de neige l'emporte souvent dans le comportement réel. Pour quelqu'un qui est déjà très constant, l'avalanche est préférable. Pour quelqu'un qui a déjà essayé de sortir de ses dettes et a abandonné en chemin, une victoire rapide peut valoir bien plus que les intérêts économisés.
Une voie intermédiaire
Il n'est pas obligatoire de choisir une version pure. Certaines options combinent le meilleur des deux approches :
- Commencer par la boule de neige puis passer à l'avalanche. Solder une ou deux petites dettes pour créer de l'élan, puis attaquer les suivantes par ordre de taux d'intérêt.
- L'avalanche avec exception. S'il existe une toute petite dette que l'on peut liquider en un ou deux mois, la solder en premier même si ce n'est pas la plus chère.
- Donner la priorité aux dettes dangereuses. Celles qui comportent une garantie (la voiture, le logement) ou des conséquences juridiques graves méritent une attention particulière, quel que soit l'ordre choisi.
Comment accélérer l'une ou l'autre méthode
- Vendre ce que l'on n'utilise pas et affecter l'intégralité de la somme à la dette ciblée.
- Dégager des revenus complémentaires temporaires, avec une date de fin définie, entièrement consacrés au remboursement.
- Renégocier les taux. Appeler sa banque pour demander un taux plus bas ou un crédit de rachat moins coûteux. Attention : regrouper ses crédits n'aide que si l'on cesse d'utiliser les cartes et lignes de crédit ainsi libérées.
- Geler l'utilisation des cartes de crédit pendant toute la durée du remboursement. Rembourser une dette d'une main tout en en créant une nouvelle de l'autre est la manière la plus sûre de ne jamais avancer.
Erreurs fréquentes
Répartir le surplus entre toutes les dettes. Cela dilue l'effort et supprime toute sensation de progrès.
Cesser de payer les mensualités minimales des autres dettes. Cela entraîne des pénalités, des intérêts de retard et dégrade votre dossier bancaire.
Ne pas avoir un coussin de sécurité minimal. Sans un petit fonds pour les imprévus, la moindre urgence renvoie directement vers le crédit.
Racheter ses dettes et continuer d'utiliser ses cartes. On se retrouve alors avec le nouveau prêt en plus des anciennes dettes reconstituées.
Changer de méthode tous les mois. N'importe quel ordre maintenu avec constance vaut mieux que l'indécision.
Quand demander de l'aide
Si la somme des mensualités minimales dépasse ce que vous êtes en mesure de payer, aucun ordre de remboursement ne résoudra le problème. Dans ce cas, il convient de demander conseil : de nombreux pays disposent de procédures de surendettement ou de médiation de dettes pour les particuliers, souvent gratuites, ainsi que d'organismes de protection des consommateurs qui orientent sans frais.
Conclusion
Boule de neige et avalanche partagent l'essentiel : payer toutes les mensualités minimales, concentrer le reste sur une seule dette et ne pas contracter de nouvelle dette. La différence entre les deux se joue généralement à quelques mois et quelques centaines de dollars ; la différence entre appliquer l'une des deux et n'en appliquer aucune se compte en années. Aujourd'hui, dressez la liste de vos dettes avec leur solde, leur minimum et leur taux, calculez votre capacité d'attaque et choisissez la première dette à laquelle vous allez la consacrer ce mois-ci.
Références
- Amar, M., Ariely, D., Ayal, S., Cryder, C. E., & Rick, S. I. (2011). Winning the battle but losing the war: The psychology of debt management. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S38-S50.
- Gal, D., & McShane, B. B. (2012). Can small victories help win the war? Evidence from consumer debt management. Journal of Marketing Research, 49(4), 487-501.
- Kettle, K. L., Trudel, R., Blouin, S. J., & Häubl, G. (2016). Repayment concentration and consumer motivation to get out of debt. Journal of Consumer Research, 43(3), 460-477.
- Ramsey, D. (2003). The Total Money Makeover. Thomas Nelson.