Aiutare economicamente i figli adulti: quando fa bene e quando fa male
Introduzione
Pochi impulsi sono naturali quanto voler aiutare i propri figli. Quando sono ormai adulti, questo aiuto assume spesso una forma economica: pagare parte dell'affitto, coprire la rata dell'auto, dare un assegno mensile anche se lavorano, contribuire all'anticipo della casa, fare da garante. Spesso lo si fa con generosità e senza pensarci troppo.
Il milionario della porta accanto, lo studio di Thomas J. Stanley e William D. Danko pubblicato nel 1996, dedica un intero capitolo a questo tema, che gli autori hanno chiamato assistenza economica ambulatoriale: il sostegno finanziario continuativo dei genitori ai figli adulti. I loro risultati mettono a disagio, ed è proprio per questo che vale la pena conoscerli e leggerli con attenzione.
Aiutare non è la stessa cosa che mantenere. Il primo aiuto rafforza; il secondo, senza volerlo, può indebolire.
Cosa hanno scoperto Stanley e Danko
Nelle loro indagini sulle famiglie statunitensi con patrimoni elevati, gli autori hanno confrontato i figli adulti che ricevevano un aiuto economico regolare dai genitori con i fratelli che non lo ricevevano. Lo schema che hanno descritto è risultato chiaro: chi riceveva più aiuto tendeva ad accumulare meno patrimonio rispetto ai fratelli con redditi e professioni simili che non lo ricevevano.
Gli autori hanno proposto diverse spiegazioni:
- L'aiuto tende a essere speso, non risparmiato. Il denaro ricevuto veniva assorbito nel tenore di vita invece di essere investito.
- Alimenta uno stile di vita che il proprio reddito non sostiene: una casa in un quartiere più costoso, un'auto migliore, scuole più care per i nipoti.
- Riduce l'incentivo a sviluppare autonomia finanziaria, perché esiste sempre un paracadute.
- Altera la relazione: può creare dipendenza e, a volte, tensioni tra fratelli.
Come leggere questi dati
Conviene essere prudenti. I dati provengono dagli Stati Uniti degli anni Ottanta e Novanta, da famiglie con patrimoni elevati, e mostrano correlazioni, non necessariamente cause. È possibile che i genitori aiutino di più i figli che vedono in maggiore difficoltà, il che spiegherebbe parte della differenza senza che sia l'aiuto a produrla. Gli stessi autori riconoscono che la relazione è complessa.
Anche così, l'osservazione coincide con qualcosa che molti hanno visto nelle proprie famiglie: un sostegno economico permanente può essere comodo per tutti nel breve periodo e costoso per tutti nel lungo.
Non tutti gli aiuti sono uguali
La differenza importante non è tra aiutare e non aiutare, ma tra tipi di aiuto. Alcuni tendono a rafforzare e altri a creare dipendenza.
Aiuto che di solito rafforza:
- Pagare una formazione che aumenta la capacità di guadagnarsi da vivere.
- Un sostegno puntuale in una vera emergenza, con un piano per uscirne.
- Un contributo per un obiettivo concreto per cui anche il figlio sta risparmiando, come l'anticipo di una casa, in proporzione a quanto mette lui.
- Conoscenza: insegnare a fare un budget, a investire, a negoziare.
Aiuto che di solito crea dipendenza:
- Assegni mensili senza data di scadenza a figli che lavorano.
- Coprire sistematicamente le spese di uno stile di vita che il figlio non può permettersi.
- Salvare più e più volte dagli stessi debiti.
- Aiuti accompagnati da condizioni implicite che generano controllo o senso di colpa.
Il costo per i genitori
C'è un altro aspetto che spesso viene dimenticato: la pensione dei genitori. Aiutare i figli con denaro che servirà nella vecchiaia può finire per invertire la situazione anni dopo, quando saranno i genitori ad aver bisogno di aiuto. Una regola sensata è assicurare prima la propria stabilità, proprio come in aereo si indossa prima la propria maschera di ossigeno.
Aiutare bene: alcune buone pratiche
Parlarne in modo esplicito. Cosa si andrà a coprire, per quanto tempo e con quale scopo. L'aiuto indefinito e senza dialogo è quello che porta più problemi.
Mettere una scadenza. Un aiuto temporaneo con un piano di uscita rispetta l'autonomia del figlio.
Preferire il rapporto «uno a uno». Versare una somma pari a quella che il figlio risparmia per un obiettivo premia il suo sforzo invece di sostituirlo.
Trattare i fratelli con equità. Non necessariamente con importi identici, ma con criteri chiari che tutti conoscano.
Non fare da garante senza comprendere il rischio. Se il figlio non paga, il debito passa ai genitori.
Aiutare anche con il tempo e la conoscenza, che spesso valgono più del denaro.
Errori frequenti
Aiutare per senso di colpa o per evitare un conflitto.
Aiutare senza parlarne, in modo che il figlio non sappia mai quanto né fino a quando.
Compromettere la propria pensione.
Confrontare i figli in base a quanto denaro hanno bisogno.
Salvare sempre dalle conseguenze di decisioni che il figlio avrebbe potuto evitare.
Conclusione
L'aiuto economico ai figli adulti può essere un grande investimento familiare o una fonte silenziosa di dipendenza, a seconda di come viene dato. Ciò che fa la differenza sono lo scopo, la durata e la conversazione che l'accompagna. Se oggi aiuti un figlio con il denaro, scrivi in una riga a cosa serve quell'aiuto e fino a quando durerà. Se non riesci a rispondere a una delle due domande, è un buon momento per parlarne con lui.
Riferimenti
- Stanley, T. J., & Danko, W. D. (1996). The Millionaire Next Door. Longstreet Press. [Ed. italiana: Il milionario della porta accanto.]
- Stanley, T. J., & Stanley Fallaw, S. (2018). The Next Millionaire Next Door. Lyons Press.
- Lieber, R. (2015). The Opposite of Spoiled. Harper.